【美元固定利率6年期繳儲蓄險】富邦人壽美鑽168 外幣還本終身保險，6年期繳，報酬率分析
富邦人壽美鑽168 外幣還本終身保險是6年期繳固定利率的美元儲蓄險保單，而且是年年有現金配息保單；但儲蓄險把年配息保單，稱之為還本型保單，年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間， 每年保單年度末，可領生存保險金。如果用累積所繳保費來計算生存保險金的配息率，各年度的配息率如下：
其生存還本金為每年末以現金給付，其條款如下：
生存保險金 被保險人於本契約有效期間內，每一保單週年日仍生存時，富邦人壽自第一保單週年日 (含)起，於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達110歲之 保單週年日止。
(1). 繳費期間內(1～6）：年繳方式之標準體保險費費率之2.5%乘以總保險金額(以萬元為單位)，再乘以已經過之保單年度數
(2). 繳費期間內(7～） ：保險金額乘以22%
其生存還本金為每年末以現金給付，其條款如下：
生存保險金 被保險人於本契約有效期間內，每一保單週年日仍生存時，富邦人壽自第一保單週年日 (含)起，於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達110歲之 保單週年日止。
(1). 繳費期間內(1～6）：年繳方式之標準體保險費費率之2.5%乘以總保險金額(以萬元為單位)，再乘以已經過之保單年度數
(2). 繳費期間內(7～） ：保險金額乘以22%
下面配息率計算 以40歳富小姐為例，投保【富邦人壽美鑽168 外幣還本終身保險】，繳費6年期，保額1.1萬美元，實繳年繳保險費14,894美元(已含自動轉帳1%及高保費 3%折減)
| 年度末 | 年繳保費 (美元) |
累計實繳保費 (美元) |
年現金配息 (美元) |
年配息率 |
| 1 | $14,894 | 14,894 | 389 | 2.61% |
| 2 | $14,894 | 29,789 | 777 | 2.61% |
| 3 | $14,894 | 44,683 | 1,165 | 2.61% |
| 4 | $14,894 | 59,578 | 1,554 | 2.61% |
| 5 | $14,894 | 74,472 | 1,942 | 2.61% |
| 6 | $14,894 | 89,366 | 2,330 | 2.61% |
| 7 | $0 | 89,366 | 2,420 | 2.71% |
| 8 | $0 | 89,366 | 2,420 | 2.71% |
| 9 | $0 | 89,366 | 2,420 | 2.71% |
| 10 | $0 | 89,366 | 2,420 | 2.71% |
| 11 | $0 | 89,366 | 2,420 | 2.71% |
| 12 | $0 | 89,366 | 2,420 | 2.71% |
| 13 | $0 | 89,366 | 2,420 | 2.71% |
| 14 | $0 | 89,366 | 2,420 | 2.71% |
| 15 | $0 | 89,366 | 2,420 | 2.71% |
第7年度末之後的配息率可達2.71%以上，在前6年也可由2.61%以上的配息率。
對IRR有興趣的朋友，可以參考下面文章。
[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)
ＤＭ說明如下
投保規則
|
投保年齡 |
0~74歳 |
|
繳費年期 |
6年期 |
|
繳別 |
年繳、半年繳、季繳、用繳 |
|
最低投保額度 |
3,000美元 |
|
保險期間 |
終身 |
保費折扣
高首、續期自動轉帳享1%折扣
高保額折扣：
| 繳費期間 | 高保額折扣 | 折扣 |
| 6 | 0.5萬美元以上，未滿1萬美元 | 2.50% |
| 1萬美元以上，未滿1.6萬美元 | 3.00% | |
| 1.6萬美元以上，未滿4萬美元 | 3.50% | |
| 4萬美元以上 | 4.00% |
宣告利率
無
預定利率
附加費用率
最高7.84%，最低5.23%
解約費用率
| 保單年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | ≥7 |
| 解約費用率 |
※ 解約金=解約當時之保單價值準備金×(1-解約費用率)
IRR內部報酬率分析
下面配息率計算 以40歳富小姐為例，投保【富邦人壽美鑽168 外幣還本終身保險】，繳費6年期，保額1.1萬美元，表定年繳保險費15,515美元(加計自動轉帳1%及高保費 3%折減後為14,894美元)
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 保額小於5,000美元，無高保額折扣，保費自動轉帳享1%折扣，共計1%保費折減
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -37.17% | 62.83% |
| 2 | -21.27% | 70.63% |
| 3 | -14.54% | 74.11% |
| 4 | -10.74% | 76.53% |
| 5 | -8.28% | 78.51% |
| 6 | 1.44% | 104.94% |
| 7 | 1.71% | 107.58% |
| 8 | 1.89% | 110.22% |
| 9 | 2.01% | 112.87% |
| 10 | 2.10% | 115.51% |
| 11 | 2.17% | 118.16% |
| 12 | 2.22% | 120.80% |
| 13 | 2.27% | 123.45% |
| 14 | 2.30% | 126.09% |
| 15 | 2.33% | 128.74% |
(2) 年繳保費5,000美元以上，未滿1萬美元，享高保費折扣2.5%，保費自動轉帳享1%折扣，共計3.5%保費折減
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -35.55% | 64.45% |
| 2 | -19.85% | 72.46% |
| 3 | -13.36% | 76.03% |
| 4 | -9.74% | 78.51% |
| 5 | -7.42% | 80.55% |
| 6 | 2.20% | 107.66% |
| 7 | 2.32% | 110.37% |
| 8 | 2.39% | 113.08% |
| 9 | 2.44% | 115.79% |
| 10 | 2.48% | 118.50% |
| 11 | 2.51% | 121.22% |
| 12 | 2.53% | 123.93% |
| 13 | 2.55% | 126.64% |
| 14 | 2.56% | 129.36% |
| 15 | 2.58% | 132.07% |
(3) 年繳保費1萬美元以上，未滿1.6萬美元，享高保費折扣3%，保費自動轉帳享1%折扣，共計4%保費折減
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -35.21% | 64.79% |
| 2 | -19.56% | 72.83% |
| 3 | -13.12% | 76.43% |
| 4 | -9.54% | 78.92% |
| 5 | -7.25% | 80.97% |
| 6 | 2.36% | 108.22% |
| 7 | 2.44% | 110.94% |
| 8 | 2.49% | 113.67% |
| 9 | 2.53% | 116.39% |
| 10 | 2.56% | 119.12% |
| 11 | 2.58% | 121.85% |
| 12 | 2.59% | 124.58% |
| 13 | 2.61% | 127.30% |
| 14 | 2.62% | 130.03% |
| 15 | 2.63% | 132.76% |
(4) 年繳保費1.6萬美元以上，未滿4萬美元，享高保費折扣3.5%，保費自動轉帳享1%折扣，共計4.5%保費折減
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -34.87% | 65.13% |
| 2 | -19.26% | 73.21% |
| 3 | -12.87% | 76.83% |
| 4 | -9.33% | 79.33% |
| 5 | -7.07% | 81.39% |
| 6 | 2.51% | 108.79% |
| 7 | 2.56% | 111.52% |
| 8 | 2.60% | 114.26% |
| 9 | 2.62% | 117.00% |
| 10 | 2.63% | 119.75% |
| 11 | 2.65% | 122.49% |
| 12 | 2.66% | 125.23% |
| 13 | 2.66% | 127.97% |
| 14 | 2.67% | 130.71% |
| 15 | 2.68% | 133.46% |
(5) 年繳保費4萬美元以上，享高保費折扣4%，保費自動轉帳享1%折扣，共計5%保費折減
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -34.53% | 65.47% |
| 2 | -18.97% | 73.60% |
| 3 | -12.63% | 77.23% |
| 4 | -9.12% | 79.75% |
| 5 | -6.89% | 81.82% |
| 6 | 2.67% | 109.36% |
| 7 | 2.69% | 112.11% |
| 8 | 2.70% | 114.87% |
| 9 | 2.71% | 117.62% |
| 10 | 2.71% | 120.38% |
| 11 | 2.72% | 123.13% |
| 12 | 2.72% | 125.89% |
| 13 | 2.72% | 128.64% |
| 14 | 2.72% | 131.40% |
| 15 | 2.73% | 134.16% |
投保範例
總評與建議
富邦人壽美鑽168 外幣還本終身保險，第６年末保本，第10年末年化報酬率才有機會打敗美元定存，年配息率2.6%-2.7%年年打敗定存。
如對６年期繳儲蓄險台幣或美元保單有興趣的朋友，可以參考下面文章。
對於想領高配息當退休後生活費的朋友們，可參考下面文章分析，有更多的高配息保單等著你去發掘！
2018年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表
2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表
下面文章是高配息保單的分享：
2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表
下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀，讓你把自己變定存及儲蓄險e專家
【定存必修課】
(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別
(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?
【各大銀行定存利率比較表】
(1) 2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 2018年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
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