【固定利率儲蓄險】富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險 最高配息率如何衝上2.2%?(進階隱藏版分析文,首度公開)

 

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富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)是6年期繳固定利率的儲蓄險保單,2019年3月22日推出,而且是年年有現金配息保單;儲蓄險把年配息保單,稱之為還本型保單,年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間, 每年保單年度末,可領生存保險金。第1年末至第5年末的生存金給付時間和收取第2年~第5年保費收取的時間幾乎相同,只差一天,因此前5年生存金的給付也可視為抵繳保費,這樣的計算方式是合理的。反而在繳費期間領取生存金的做法是多此一舉,宣傳效果大於實質意義。本文配息率及保本率分析則以前5年生存金的給付視為抵繳保費的方式來分析,給大家一個不同的思考方式。不論把生存金視為抵繳保費與否,並不影響第6年末以後IRR的結果,這就是IRR分析強大的地方。

 

富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險為是固定利率,保單的利率只有預定利率,預定利率終身不變,沒有利率變動風險,只要富邦人壽不倒閉,比銀行定存還穩定。銀行利率有可能因政經局勢而調整,但固定利率保單不會。

 

鑫鑽年年前6年的預定利率為3.0%,第7年以後則為2.1%,前6年的高預定利率可以大幅抵消保單附加費用率對IRR的影響,這種二階段預定利率的設計,實屬少見,但也非唯一。下面這三張台幣保單皆有相同保單設計:

 

【6年期繳】富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)[第10年末IRR=1.82~1.89%]

【6年期繳】 國泰人壽祿享年年終身保險[第10年末IRR=1.81~1.88%]

【6年期繳】遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(AG1)[第10年末IRR=1.81~1.88%]

 

 

 

富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)的繳費方式可用信用卡或是現金自動轉帳繳費,且使用富邦銀行的信用卡繳費除了銀行端的現金回饋外,並適用保單本身自動轉帳(折減1%),如富邦銀行數位生活卡,但其他銀行信用卡只要現金回饋高於1.7%以上,同樣具備優勢。為了簡化分析,本文以富邦銀行數位生活卡為例,但並不代表是最佳的刷保費信用卡,

 

 

 富邦數位生活卡》0.7% 現金回饋(無上限,另外富邦人壽的1%繳費保費折扣依然適用,共計1.7%回饋)

富邦數位生活卡0.7%的現金回饋已持續多年,因回饋比例不高,在6年期繳費期間很有機會,享有相同優惠,加上以富邦卡刷富邦保費,可有1%信用卡繳費折扣,這意味刷富邦數位生活卡繳富邦保費,很有機會享有最1.7%的保費折扣,即使活動取消,相信未來推出的富邦信用卡,不難找到高於0.5%的信金回饋。要特別注意的是,要有保費0.7%現金回饋,回饋無上限,當期帳單需要有任一筆數位通路消費,如當期帳單無任一筆數位通路消費,每筆新增一般消費享0.3%現金回饋

 

 

刷保費信用卡現金回饋比較表,請參下面文章:

信用卡》全台最強刷卡繳保費神卡,現金回饋排行榜【非業配】

 

刷保費前,請務必和信用卡的客服再確認一次,有無特殊限制條件

 

全台36 家銀行信用卡客服(含0800免付費)電話及24小時信用卡緊急掛失專線

 

通常提供高現金回饋的信用卡,也會提供分期繳的保費相同比例現金回饋,可以參考下面文章:

信用卡》2019年最強刷卡現金回饋排行榜【非業配】

 

生存保險金給付規定

 

 

被保險人於本契約有效且保險年齡屆滿一百一十歲以前(不含保險年齡屆滿一百一十歲),每屆滿一保 單年度時仍生存且未致成條款所列完全失能程度之一者,本公司於每屆滿一保單年度時,按下列約 定計算所得之金額給付生存保險金:

 

1. 繳費期間內(第1~6年):年繳方式之標準體保險費率之1.5% 乘上保險金額(以萬元為單位),再乘上已經過之保單年度數(注意!!本文分析配息率分析把前5年生存金的給付視為抵繳第2年~第6年的保費,因此前5年的配息率會為0%)

2. 繳費期滿(第7年~):保險金額乘上5.2%

 


 

下表年配息率計算 以富小姐40歲女為例, 選擇投保「富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)」,保險金額新臺幣100萬元,符合保費折扣條件:首、續期以富邦銀行數位生活刷保費,享 1%繳費折扣及首、續期高保額 0.5%折扣,並享0.7%銀行端現金回饋, 主約年繳保費:418,000 元。首期折扣後保費:411,730 元,續期折扣後保費:411,730 元

年度末 年繳保費(扣除第2~5生存金) 累計實繳保費 (元) 年配息金額(元) 年配息率 解約金(元)
1 $408,848 408,848 0 0.00% 249,500
2 $402,548 811,396 0 0.00% 560,500
3 $396,248 1,207,644 0 0.00% 876,100
4 $389,948 1,597,592 0 0.00% 1,196,600
5 $383,648 1,981,239 0 0.00% 1,521,900
6 $377,348 2,358,587 37,800 1.60% 2,457,200
7 $0 2,358,587 52,000 2.20% 2,482,500
8 $0 2,358,587 52,000 2.20% 2,482,700
9 $0 2,358,587 52,000 2.20% 2,482,800
10 $0 2,358,587 52,000 2.20% 2,482,900
11 $0 2,358,587 52,000 2.20% 2,483,100
12 $0 2,358,587 52,000 2.20% 2,483,200
13 $0 2,358,587 52,000 2.20% 2,483,400
14 $0 2,358,587 52,000 2.20% 2,483,500
15 $0 2,358,587 52,000 2.20% 2,483,700
16 $0 2,358,587 52,000 2.20% 2,483,800
17 $0 2,358,587 52,000 2.20% 2,484,000
18 $0 2,358,587 52,000 2.20% 2,484,100
19 $0 2,358,587 52,000 2.20% 2,484,300
20 $0 2,358,587 52,000 2.20% 2,484,500
21 $0 2,358,587 52,000 2.20% 2,484,700
22 $0 2,358,587 52,000 2.20% 2,484,800
23 $0 2,358,587 52,000 2.20% 2,485,000
24 $0 2,358,587 52,000 2.20% 2,485,200
25 $0 2,358,587 52,000 2.20% 2,485,400
26 $0 2,358,587 52,000 2.20% 2,485,600
27 $0 2,358,587 52,000 2.20% 2,485,800
28 $0 2,358,587 52,000 2.20% 2,486,000
29 $0 2,358,587 52,000 2.20% 2,486,200
30 $0 2,358,587 52,000 2.20% 2,486,400


配息率分析把前5年生存金的給付視為抵繳第2年~第6年的保費,前5年配息率為0,但第7年開始居然衝上2.2%,領終身!

 

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投保限制 (兒童保單也行)

 

 


 

投保年齡

0歲至75歲

繳費年期

6年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

繳費方式 信用卡或現金自動轉帳

保費折減

(1) 自動轉帳:折減1%  (2) 高保額折減 : 保額100萬元(保費約為42萬)以上 0.5%

最低投保額度

6萬元(保費約2.51萬元)

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止)

 

享有高保額折扣+信用卡現金回饋在微利的年代,成為報酬率UP!UP!的最佳方式

 

 

 

IRR內部報酬率分析,享高保費折扣0.5%(保費42萬以上適用)

 

 

  首期、續期保費皆刷 富邦數位生活卡》

 

 以富小姐40歲女為例, 選擇投保「富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)」,保險金額新臺幣100萬元,符合保費折扣條件:首、續期以富邦銀行數位生活卡刷保費,享 1%繳費折扣及首、續期高保額 0.5%折扣,並享0.7%銀行端現金回饋, 主約年繳保費:418,000 元。首期折扣後保費:411,730 元,續期折扣後保費:411,730 元

 


 

首期、續期享銀行端+保險公司共1.7%+高保額折扣0.5%

保單年度末 IRR 保本率
1 -38.97% 61.03%
2 -22.21% 69.08%
3 -15.13% 72.55%
4 -11.14% 74.90%
5 -8.57% 76.82%
6 1.59% 105.78%
6年末+1D 1.87% 106.85%
7 1.92% 109.06%
8 1.95% 111.27%
9 1.97% 113.48%
10 1.99% 115.69%
11 2.00% 117.91%
12 2.01% 120.11%
13 2.02% 122.33%
14 2.02% 124.54%
15 2.03% 126.75%
16 2.03% 128.96%
17 2.04% 131.17%
18 2.04% 133.38%
19 2.04% 135.59%
20 2.05% 137.81%
21 2.05% 140.02%
22 2.05% 142.23%
23 2.05% 144.44%
24 2.06% 146.66%
25 2.06% 148.87%
26 2.06% 151.08%
27 2.06% 153.30%
28 2.06% 155.51%
29 2.06% 157.72%
30 2.06% 159.93%

 

評語:年繳保費42萬元的情況下,首期,續期刷卡富邦數位生活卡,第十年未的IRR可高達1.99%相當高,打敗一堆利變型保單。

 


  首期、續期保費皆刷 渣打現金回饋卡》

 以富小姐40歲女為例, 選擇投保「富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)」,保險金額新臺幣100萬元,符合保費折扣條件:首、續期以渣打現金回饋卡刷保費,享 0%繳費折扣及首、續期高保額 0.5%折扣,並享1.88%銀行端現金回饋, 主約年繳保費:418,000 元。首期折扣後保費:411,730 元,續期折扣後保費:411,730 元

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -38.86% 61.14%
2 -22.11% 69.21%
3 -15.05% 72.68%
4 -11.07% 75.04%
5 -8.51% 76.96%
6 1.64% 105.99%
6年末+1D 1.93% 107.06%
7 1.96% 109.27%
8 1.99% 111.49%
9 2.00% 113.70%
10 2.02% 115.92%
11 2.02% 118.13%
12 2.03% 120.35%
13 2.04% 122.56%
14 2.04% 124.78%
15 2.05% 126.99%
16 2.05% 129.21%
17 2.05% 131.42%
18 2.06% 133.64%
19 2.06% 135.86%
20 2.06% 138.07%
21 2.06% 140.29%
22 2.06% 142.50%
23 2.06% 144.72%
24 2.07% 146.94%
25 2.07% 149.16%
26 2.07% 151.37%
27 2.07% 153.59%
28 2.07% 155.81%
29 2.07% 158.03%
30 2.07% 160.24%

 

 

 

評語:年繳保費42萬元的情況下,首期,續期刷卡渣打現金回饋卡,第十年未的IRR可高達2.02%,有效的拉高了儲蓄險的IRR。

 

 


 

投保範例

 

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總評與建議

 

本文的富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)的配息率及報酬率分析,有別於以往把年繳保費及繳費期間生存金分開的方式,本文把繳費期間領回生存金和年繳保費合併計算,給大家一個不同的思考方式。左手繳保費,同時右手拿回生存金,時間不超過一天,硬把二者分開計算實際意義不大。

長期的IRR會向預定利率2.1%靠攏,但因為還有附加費用5.x%的影響,IRR不會等於預定利率。

 

 

 

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