【美元６年期繳儲蓄險】中國人壽薪美滿美元利率變動型終身壽險，報酬率分析[第10年末IRR=2.77%]
中國人壽薪美滿美元利率變動型終身壽險(定期給付型)」 可做3、6、12年期繳的保單，本文以6年期為例，在無高保額或高保費折扣下，第６年末+1天的 IRR 年化報酬率接近1.65%, 但第10年末可達 2.77% 。
值得注意的是，這張保單為定期給付型，也就是 身故保險金、全殘廢保險金 可選擇分期定期給付， 保戶可依不同受益人或被保險人的需求，指定不同的給付比例和給付年期。分期定期保險金給付期間依本契約約定書約定之給付期間，該期間 為五年、十年、十五年、二十年及二十五年等五種選擇。這種分期給付身故保險金的方式，可以確保受益人不會一次把錢花掉，又能兼顧生活所需要的費用。
投保規則
|
投保年齡 |
3年期 : 0~77歲 6年期 : 0~74歲 12年期 : 0~68歲 |
|
繳費年期 |
3、６、12 |
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繳別 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
|
最低投保額度 |
3,000美元 |
|
保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) |
宣告利率
3.75% (2018/12)
3.70% (2018/04)
附加費用率
最高12.68%，最低6.79%
保費折減
(1) 首/續期指定金融機構帳戶自動轉帳者，享有保險費費率折減1%。
(2) 高保額折減(6年期)
2.5萬≦保額＜6.5萬 0.5%，
6.5萬≦保額 1％
預定利率
(1) 繳費期間為3年者，年利率1.75%。
(2) 繳費期間為6年或12年者，年利率2.50%。
解約費用率
6年期歷年解約費用率
| 保單年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | ≥7 |
| 解約費用率 | 25% | 25% | 15% | 10% | 5% | 1% | 0% |
※解約費用＝申請解約之保單價值準備金 x解約費用率
IRR內部報酬率分析（宣告利率以3.75%為例)
富小姐(40歲)投保「中國人壽薪美滿美元利率變動型終身壽險（定期給付型）」，繳費期間6年期，保險金額25,000美元，原始年繳保費為6,560美元，高保額折扣0.5%，首/續期保費指定金融機構帳戶自動轉帳，享有保險費費率折減1%，折扣完實繳保費為6,462美元，增值回饋分享金選擇方式為以繳清保險方式增加保險金額
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 投保金額未滿2.5萬美元， 無高保費折扣，自動轉帳享有保險費費率折減1%，共計１％折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -53.19% | 46.81% |
| 2 | -26.67% | 63.55% |
| 3 | -11.15% | 79.32% |
| 4 | -4.70% | 88.80% |
| 5 | -0.84% | 97.51% |
| 6 | 1.37% | 104.92% |
| 6年末+1D | 1.65% | 105.93% |
| 7 | 2.11% | 109.93% |
| 8 | 2.41% | 114.09% |
| 9 | 2.62% | 118.40% |
| 10 | 2.77% | 122.88% |
| 11 | 2.89% | 127.52% |
| 12 | 2.98% | 132.34% |
| 13 | 3.06% | 137.34% |
| 14 | 3.12% | 142.54% |
| 15 | 3.17% | 147.93% |
(2) 投保金額2.5萬美元以上，未滿6.5萬美元， 高保額折扣0.5%，自動轉帳享有保險費費率折減1%，共計１.5％折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -52.95% | 47.05% |
| 2 | -26.41% | 63.87% |
| 3 | -10.91% | 79.72% |
| 4 | -4.50% | 89.25% |
| 5 | -0.67% | 98.00% |
| 6 | 1.52% | 105.45% |
| 6年末+1D | 1.79% | 106.47% |
| 7 | 2.23% | 110.49% |
| 8 | 2.50% | 114.66% |
| 9 | 2.70% | 119.00% |
| 10 | 2.84% | 123.50% |
| 11 | 2.95% | 128.17% |
| 12 | 3.03% | 133.01% |
| 13 | 3.10% | 138.04% |
| 14 | 3.16% | 143.26% |
| 15 | 3.21% | 148.68% |
(3) 投保金額6.5萬美元以上， 高保額折扣1%，自動轉帳享有保險費費率折減1%，共計2％折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -52.71% | 47.29% |
| 2 | -26.15% | 64.20% |
| 3 | -10.67% | 80.13% |
| 4 | -4.30% | 89.71% |
| 5 | -0.50% | 98.50% |
| 6 | 1.66% | 105.99% |
| 6年末+1D | 1.94% | 107.02% |
| 7 | 2.34% | 111.05% |
| 8 | 2.60% | 115.25% |
| 9 | 2.78% | 119.61% |
| 10 | 2.91% | 124.13% |
| 11 | 3.01% | 128.82% |
| 12 | 3.09% | 133.69% |
| 13 | 3.15% | 138.75% |
| 14 | 3.21% | 143.99% |
| 15 | 3.25% | 149.44% |
投保範例
總評與建議
中國人壽薪美滿美元利率變動型終身壽險，以報酬率而言, 在無高保費折扣的在條件下，第6年末保本，第７年度末後報酬率才能接近美元的定存利率(2.10%~2.15%)，整體表現一般。
如對６年期繳儲蓄險台幣或美元保單有興趣的朋友，可以參考下面文章。
下面文章是高配息保單的分享：
2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表
下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀，讓你把自己變定存及儲蓄險e專家
【定存必修課】
(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別
(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?
【各大銀行定存利率比較表】
(1) 2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 2018年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
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