黃大偉理財研究室

[2018年美元儲蓄險] 第一金人壽美利優美元利率變動型年金保險 [第6年末+1天,IRR=2.75%]

第一金人壽美利優美元利率變動型年金保險這張保單，解約費用率低，但附加費用率卻偏高。和自家台幣Ｅ得利年金險相比，少了一個優勢。主要是因為美元保單不是網路投保的保單，附加費用率自然較高。第6年度末+1天的IRR為2.75%, 並不具太大的優勢。 唯一的優奌是前幾年解約費用率較低，所報酬率可略勝其他壽險金司的保單，但又因為這張保單的宣告利率太低，所以差別不至於太大。

建議第一金人壽要提高這張保單的宣告利率，不然優缺奌相抵，讓這張保單不具特別優勢。

投保規則

投保年齡：0-80歲

繳費類別：不定期繳

首期保險費繳費方法：匯款(全額到匯)

年金累積期間：至少要累積10年

保費限制(同一被保險人累計同一險種)：1萬美元~250萬美元

年金給付開始日：由要保人指定，但不得超過保險 年齡達90歲之保單週年日

年金給付方式：(1)一次給付 (2)分期給付(年、半年、季、月給付)

宣告利率

• 第一年末+1天, IRR= -0.49 %，總累積淨報酬率＝-0.5%
• 第二年末+1天, IRR= 1.34 %，總累積淨報酬率＝  2.7%
• 第三年末+1天, IRR= 1.95 %，總累積淨報酬率＝  6.0%
• 第四年末+1天, IRR= 2.26 %，總累積淨報酬率＝  9.4%
• 第五年末+1天, IRR= 2.45 %，總累積淨報酬率＝ 12.9%
• 第六年末+1天, IRR= 2.75 %，總累積淨報酬率＝ 17.7%
• 第七年末+1天, IRR= 2.81 %，總累積淨報酬率＝ 21.4%
• 第八年末+1天, IRR= 2.86 %，總累積淨報酬率＝ 25.3%
• 第九年末+1天, IRR= 2.90 %，總累積淨報酬率＝ 29.3%
• 第十年末+1天, IRR= 2.93 %，總累積淨報酬率＝ 33.5%

另外, 第一金人壽美利優美元利率變動型年金保險計算的當年度解約金是由保單價值準備金扣除當年度的解約費用，但都已經到年末了，要解約,何不多等一天到次年度初的第一天，那就可以適用較低的解約費用率了。所以上面的 IRR計算，我都是以年末+1天的解約率來計算.  

總評與建議

 第一金人壽美利優美元利率變動型年金保險的附加費用只有1%， 所以前幾年解約，並不會有大的本金損失風險。第3年末＋１天的報酬率即可勝目前的美元定存的報酬。

附帶一提, 不特別指定那家壽險公司. 年金險重點是求長期穩定收益, 如果結合房貸資金的運用, 宣告利率的穩定更重要. 

另外,也可以比較目前美元定存利率，買美元保單，投報率一定要優於美元定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

2018年各大銀行『美元』定存利率比較表 (1.60% ~ 2.04%)

如果有朋友對增額利變壽險/終身險/保險有疑惑的地方，可以參考下面文章。

購買增額繳清保險金額與儲存生息的差別？