黃大偉理財研究室

【美元4年期繳儲蓄險】中國人壽美事如意外幣利率變動型終身保險(現金年配息率=3.80%)

中國人壽美事如意外幣利率變動型終身保險是4年期繳的增額還本型美元保單，在2017年9月時推出，這張保單主要是針對保費４年期分次繳納，並有年配息需求的朋友，其生存還本金為每年末以現金給付，其條款如下：

生存保險金 被保險人於本契約有效期間內，每一保單週年日仍生存時，本公司自第一保單週年日 (含)起，於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達110歲 之保單週年日止。

前述所稱「生存保險金」係指基本保險金額 (以每萬元為單位)及累計增加保險金額 ( 以每萬元為單位)分別乘以下列比例所得數額後之總和：

(1). 繳費期間內：「表定年繳保險費」之百分之二點二(元以下無條件進位) 乘以已經 過保單年度數。

(2). 繳費期滿後：「表定年繳保險費」之百分之二點二( (元以下無條件進位)乘以四倍 。

生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！如果要拉大年度末現金配息率，增值回饋分享金在第7年度開始，可選取現金給付。

如果以下面分析以 40歲的富小姐，投保「中國人壽美事如意外幣利率變動型終身保險(美元)」，保險金額6,000美元 ，繳費期間4年期為例，原始年繳保費為 5,760美元 ，首、續期年繳保費為5,848 元，自第6保單年度起，增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」

第6年度末開始其配息率可達2.80%的年配息率！

投保規則

宣告利率

3.70% (2019/5月)

3.70% (2018/8月)

預定利率

2.25% 

附加費用率

最高10.78%，最低7.19%

保費折扣

首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。

高保費保件折扣：  保額 ≧ 0.6萬美元 ，1%保費折扣

解約費用率

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

※早期解約對保戶是不利的。

IRR內部報酬率分析 (宣告利率以3.70%為例)

下面分析以 40歲的富小姐，投保「中國人壽美事如意外幣利率變動型終身保險(美元)」，保險金額6,000美元 ，繳費期間4年期為例，原始年繳保費為 5,760美元 ，享高保額折扣1%，自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%，首、續期年繳保費為5,848 元，自第6保單年度起，增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」

IRR＝內部報酬率

保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！

(1)保額小於0.6萬美元，無高保額折扣，自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1%，共計1.0%保費折扣