【美元4年期繳儲蓄險】中國人壽美事如意外幣利率變動型終身保險(現金年配息率=3.80%)
中國人壽美事如意外幣利率變動型終身保險是4年期繳的增額還本型美元保單，在2017年9月時推出，這張保單主要是針對保費４年期分次繳納，並有年配息需求的朋友，其生存還本金為每年末以現金給付，其條款如下：
生存保險金 被保險人於本契約有效期間內，每一保單週年日仍生存時，本公司自第一保單週年日 (含)起，於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達110歲 之保單週年日止。
前述所稱「生存保險金」係指基本保險金額 (以每萬元為單位)及累計增加保險金額 ( 以每萬元為單位)分別乘以下列比例所得數額後之總和：
(1). 繳費期間內：「表定年繳保險費」之百分之二點二(元以下無條件進位) 乘以已經 過保單年度數。
(2). 繳費期滿後：「表定年繳保險費」之百分之二點二( (元以下無條件進位)乘以四倍 。
生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！如果要拉大年度末現金配息率，增值回饋分享金在第7年度開始，可選取現金給付。
如果以下面分析以 40歲的富小姐，投保「中國人壽美事如意外幣利率變動型終身保險(美元)」，保險金額6,000美元 ，繳費期間4年期為例，原始年繳保費為 5,760美元 ，首、續期年繳保費為5,848 元，自第6保單年度起，增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」
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年度末 |
累計實繳保費 (美元) |
生存保險金 (美元) |
年配息率 |
|
1 |
$5,848 |
131 |
2.24% |
|
2 |
$11,695 |
264 |
2.26% |
|
3 |
$17,543 |
398 |
2.27% |
|
4 |
$23,391 |
538 |
2.30% |
|
5 |
$23,391 |
546 |
2.33% |
|
6 |
$23,391 |
893 |
3.82% |
|
7 |
$23,391 |
893 |
3.82% |
|
8 |
$23,391 |
892 |
3.81% |
|
9 |
$23,391 |
892 |
3.81% |
|
10 |
$23,391 |
891 |
3.81% |
|
11 |
$23,391 |
890 |
3.80% |
|
12 |
$23,391 |
890 |
3.80% |
|
13 |
$23,391 |
889 |
3.80% |
|
14 |
$23,391 |
889 |
3.80% |
|
15 |
$23,391 |
888 |
3.80% |
第6年度末開始其配息率可達2.80%的年配息率！
投保規則
|
投保年齡 |
0～76歳 |
|
繳費年期 |
4年期 |
|
繳別 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
|
最高投保額度 |
600萬美元 |
|
最低投保額度 |
3000美元 |
|
保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) |
宣告利率
3.70% (2019/5月)
3.70% (2018/8月)
預定利率
2.25%
附加費用率
最高10.78%，最低7.19%
保費折扣
首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。
高保費保件折扣： 保額 ≧ 0.6萬美元 ，1%保費折扣
解約費用率
|
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
|
25% |
25% |
25% |
5% |
1% |
1% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
※早期解約對保戶是不利的。
IRR內部報酬率分析 (宣告利率以3.70%為例)
下面分析以 40歲的富小姐，投保「中國人壽美事如意外幣利率變動型終身保險(美元)」，保險金額6,000美元 ，繳費期間4年期為例，原始年繳保費為 5,760美元 ，享高保額折扣1%，自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%，首、續期年繳保費為5,848 元，自第6保單年度起，增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
(1)保額小於0.6萬美元，無高保額折扣，自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1%，共計1.0%保費折扣
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保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1年末+1天 |
-33.17% |
66.83% |
|
2年末+1天 |
-19.69% |
72.62% |
|
3年末+1天 |
-3.08% |
94.05% |
|
4年末+1天 |
0.14% |
100.35% |
|
5年末+1天 |
1.13% |
103.91% |
|
6年末+1天 |
1.73% |
107.69% |
|
7年末+1天 |
2.20% |
112.06% |
|
8年末+1天 |
2.42% |
115.66% |
|
9年末+1天 |
2.57% |
119.26% |
|
10年末+1天 |
2.69% |
122.86% |
|
11年末+1天 |
2.79% |
126.44% |
|
12年末+1天 |
2.86% |
130.02% |
|
13年末+1天 |
2.92% |
133.60% |
|
14年末+1天 |
2.98% |
137.17% |
|
15年末+1天 |
3.02% |
140.73% |
(2)保額大於0.6萬美元，享高保額折扣1%，自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1%，共計2%保費折扣
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保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1年末+1天 |
-32.49% |
67.51% |
|
2年末+1天 |
-19.12% |
73.36% |
|
3年末+1天 |
-2.58% |
95.01% |
|
4年末+1天 |
0.56% |
101.37% |
|
5年末+1天 |
1.44% |
104.97% |
|
6年末+1天 |
1.96% |
108.79% |
|
7年末+1天 |
2.40% |
113.20% |
|
8年末+1天 |
2.59% |
116.84% |
|
9年末+1天 |
2.72% |
120.48% |
|
10年末+1天 |
2.83% |
124.11% |
|
11年末+1天 |
2.91% |
127.73% |
|
12年末+1天 |
2.97% |
131.35% |
|
13年末+1天 |
3.03% |
134.96% |
|
14年末+1天 |
3.07% |
138.57% |
|
15年末+1天 |
3.11% |
142.17% |
投保範例(宣告利率=3.70%)
中國人壽美事如意外幣利率變動型終身保險，在無高保費的折扣下， 在4年末+1D後即為保本，第在7年度，報酬率可勝過美元定存利率，第６末後的現金年配息率可以達3.80%！如和存放一樣本金的銀行定存相比，每年一樣提出利息，我們來比較一下年配息率：
(1) 第一年~第五年末
美事如意：2.24-2.33%(勝)
美元定存：1.85~1.95%
(3) 第六年末及以後
美事如意：3.80%(勝)
美元定存：1.85~1.95%
此保單含配息的總累積報酬率在第7年度，才過定存的報酬率，代表保單放滿7年，在配息率及報酬率，能完勝定存報酬率，和其他同類型保單相比，此保單在第6年度開始即可提供3.80%的現金配息，而大部份保單，要到第7年之後才會有高配息，另由投保範例中，可看出第7年末後解約金(現金價值)及配息金額呈現些微下滑，且因為此保單在前6年也提供較高的配息，所以第７年度末後的解約金會低於累計所繳保費，以含配息的整體報酬率來看，第十年後，平均年化報酬率還是有2.7%左右，是正報酬！
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