【2020澳幣躉繳儲蓄險】中國人壽澳利富外幣利率變動型終身壽險，報酬率分析
「中國人壽澳利富外幣利率變動型終身壽險(澳幣)」在2017年7月開賣，開賣時的宣告利率高達3.72%，2020年5月已調降至2.7%。此保單的繳費方式為躉繳或是一次繳，身故保障理賠金和保單價值準備金相當，是以儲蓄為主或複利滾存為主的保單。儲蓄型保單的增值速度，主要是看宣告利率，澳利富的預定利率為1.5%，代表宣告利率的最低保證為1.5％。
2020年新保單預定利率的調降
2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼，當保單責任準備金利率越低，壽險公司預先提存資金壓力會越大，因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言，在宣告利率高於預定利率的情況下，保單現金價值的投資報酬率，還是由宣告利率決定，但預定利率為保單的最低保證利率，預定利率降低，最低保證利率也就變低。
純儲蓄險2020年7月消失
另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻，也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下，死亡保額至少要在保價金的190%，31歲到40歲是160%，41歲到50歲是140%，51歲到60歲是120%，61歲到70歲是110%，71歲到90歲是102%，90歲以上才回到100%，並預計2020年7月1日上路。因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險，不再有純儲蓄險，保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣，且保費只會一年比一年貴。
另外，要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。預定利率越高，保戶所要繳交的保費越低。
(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。
宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。
可能之最低報酬率預估：此保單為利率變動型壽險，其宣告利率會隨保險公司運用資金的投資報酬率而提高或降低，但自2019開始這一年來，因政府政策干擾的因素大增，壽險公司競相調降宣告利率以符合主管機關的期望，建議民眾小心因應。此保單的預定利率為1.5%，為宣告利率最低利率保證。投保前應考慮宣告利率調降至預定利率相同水平或僅高一碼的可能性，避免後投保後中途解約，招致不必要的損失。
➤ 最新各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
保單分析重奌提要》
如宣告利率維持2.7%不變》》
(1) 中國人壽以儲蓄為主的澳幣一次繳利變終身險保單
(2) 第3年末+1天保本，年化報酬率為0.89%～0.97％ 相當於目前澳幣定存利率的0.9%
(3)預定利率=1.5% ,即宣告利率下限為1.5%
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投保規則
高保額折扣
| 期間 | 單件主約保額(澳幣) | 保費折扣 |
| 躉繳 |
5萬元以上 |
0.3% |
宣告利率
預定利率
1.5% (2020後新保單)
附加費用率
最高6.28%，最低4.98%
解約費用率
歷年解約費用率
| 保單年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | ≥7 |
| 解約費用率 | 20% | 20% | 5.1% | 2.1% | 1.0% | 1.0% | 0% |
※解約費用＝申請解約之保單價值準備金 x解約費用率
IRR(內部報酬率)分析(宣告利率2.70%為例)
王先生(40歲)投保「中國人壽澳利富外幣利率變動型終身壽險(澳幣)」，保險金額121,843澳 幣，原始躉繳保費為121,843元，經高保額折減0.3%後實繳保費為121,477元，增值回饋分享金選擇方式為以繳清保險方式增加保險金額
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 躉繳保額未滿5萬澳幣》無高保額折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -21.70% | 78.30% |
| 2 | -10.19% | 80.65% |
| 3 | -0.72% | 97.87% |
| 4 | 0.89% | 103.62% |
| 5 | 1.47% | 107.59% |
| 6 | 1.68% | 110.53% |
| 6年末+1D | 1.84% | 111.57% |
| 7 | 1.97% | 114.60% |
| 8 | 2.06% | 117.71% |
| 9 | 2.13% | 120.91% |
| 10 | 2.19% | 124.20% |
| 11 | 2.24% | 127.57% |
| 12 | 2.28% | 131.04% |
| 13 | 2.31% | 134.61% |
| 14 | 2.34% | 138.27% |
| 15 | 2.37% | 142.02% |
| 16 | 2.39% | 145.88% |
| 17 | 2.41% | 149.85% |
| 18 | 2.42% | 153.91% |
| 19 | 2.44% | 158.11% |
| 20 | 2.45% | 162.40% |
| 21 | 2.47% | 166.82% |
| 22 | 2.48% | 171.34% |
| 23 | 2.49% | 176.00% |
| 24 | 2.50% | 180.79% |
| 25 | 2.51% | 185.70% |
| 26 | 2.51% | 190.75% |
| 27 | 2.52% | 195.93% |
| 28 | 2.53% | 201.26% |
| 29 | 2.54% | 206.73% |
| 30 | 2.54% | 212.34% |
(2) 躉繳保額5萬澳幣以上》高保額折扣0.3%
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -21.47% | 78.53% |
| 2 | -10.06% | 80.90% |
| 3 | -0.62% | 98.16% |
| 4 | 0.97% | 103.93% |
| 5 | 1.53% | 107.91% |
| 6 | 1.73% | 110.86% |
| 6年末+1D | 1.89% | 111.91% |
| 7 | 2.01% | 114.95% |
| 8 | 2.10% | 118.07% |
| 9 | 2.17% | 121.27% |
| 10 | 2.22% | 124.57% |
| 11 | 2.27% | 127.95% |
| 12 | 2.30% | 131.43% |
| 13 | 2.34% | 135.01% |
| 14 | 2.36% | 138.68% |
| 15 | 2.39% | 142.45% |
| 16 | 2.41% | 146.32% |
| 17 | 2.43% | 150.30% |
| 18 | 2.44% | 154.38% |
| 19 | 2.46% | 158.58% |
| 20 | 2.47% | 162.89% |
| 21 | 2.48% | 167.32% |
| 22 | 2.49% | 171.86% |
| 23 | 2.50% | 176.53% |
| 24 | 2.51% | 181.33% |
| 25 | 2.52% | 186.25% |
| 26 | 2.53% | 191.32% |
| 27 | 2.53% | 196.52% |
| 28 | 2.54% | 201.87% |
| 29 | 2.55% | 207.35% |
| 30 | 2.55% | 212.98% |
投保範例(以40歳女為例)
總結與討論
「中國人壽澳利富外幣利率變動型終身壽險(澳幣)」 第3年末+1天報酬率轉正報酬，第4年末報酬率有機會勝過澳幣定存利率，前3年解約會有本金損失，這奌由費解約費用率也可看出。
DM : 中國人壽澳利富外幣利率變動型終身壽險
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