【台幣6年期繳人民幣儲蓄險】中國人壽人民利多外幣利率變動型終身壽險 值得買嗎?

 

 

中國人壽人民利多外幣利率變動型終身壽險是6、10年期繳費的利變的人民幣儲蓄險保單,並無生存還本金設計,年度末解約金約為壽險保障,並無太多壽險保障的成本,是以儲蓄為主的壽險保單。本文以6年繳費為例,來做IRR及保本率分析。

 

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投保規則

 

 

投保年齡 6年期:0歲~75歲
10年期:0歲~70歲
繳費年期 6、10年期
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度 5萬人民幣
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

 

高保額折扣

 

★首、續期以指定金融機構帳戶自動轉帳方式繳納保費者,首、續期保費
可享1%轉帳費率折減。
★符合集體彙繳保件投保規則者,享有保險費費率折減2%(含收費管道費
率折減1%)。

★高保額費率折減:

期間 保額 高保額折扣
6、10年 30萬人民幣以上 1.00%
     

 

 

 


宣告利率

 

宣告年月 利率
108/12 3.20%
108/11 3.20%
108/10 3.20%
108/09 3.20%
108/08 3.50%
108/07 3.50%
108/06 3.50%
108/05 3.50%
108/04 3.50%
108/03 3.50%
108/02 3.50%
108/01 3.50%

 

附加費用率

 

8.77% ~ 12.09%

 

保險小幫手附加費用就是保險業者銷售保單時,向保戶收取的手續費,包含保險公司的營銷成本、利潤、業務員佣金;而附加費用率就是附加費用佔保費的比率,附加費用率越高,實際投入保單的純保費就愈低,因此附加費用率是愈低愈好。如果附加費用率為10%,代表保戶所繳每萬元的保費,有1,000元去支付保險公司的管銷費用,剩餘的9,000元才會是真實用於保單的純保費。

 


解約費用率

 

解約 / 減少年金保單價值準備金費用

年度 1 2 3 4 5 6 7
費用率 25% 25% 25% 25% 25% 1% 0%

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。         
申請減少保單價值準備金時:解約費用 =【減少部分之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。 

 

IRR(內部報酬率)分析(宣告利率3.20%為例)

 

以40歲富小姐投保「中國人壽人民利多外幣利率變動型終身壽險(人民幣)」為保險金額人民幣30萬元,繳費期間6年期為例,原始年繳保費為52,470元,經相關費率折減後(享高保額折扣1%,自動轉帳享1%折扣+集體彙繳1%,共計3%保費折減)首、續期年繳保費為50,896元,增值回饋分享金選擇以繳清保險方式增加保險金額

 

保險小幫手

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

(1) 投保金額未滿人民幣30萬元以上,無高保額折扣,自動轉帳享1%折扣,共計1%保費折減

保單年度末 IRR 保本率
1 -54.00% 46.00%
2 -28.03% 61.89%
3 -18.02% 68.10%
4 -12.76% 71.93%
5 -9.52% 74.82%
6 0.34% 101.19%
6年末+1D 0.62% 102.19%
7 1.18% 105.45%
8 1.55% 108.84%
9 1.80% 112.33%
10 1.98% 115.94%
11 2.13% 119.66%
12 2.24% 123.49%
13 2.33% 127.46%
14 2.41% 131.56%
15 2.47% 135.78%
16 2.52% 140.13%
17 2.57% 144.63%
18 2.61% 149.27%
19 2.65% 154.06%
20 2.68% 159.01%
21 2.71% 164.11%
22 2.73% 169.38%
23 2.76% 174.82%
24 2.78% 180.44%
25 2.80% 186.23%
26 2.81% 192.20%
27 2.83% 198.36%
28 2.85% 204.74%
29 2.86% 211.31%
30 2.87% 218.09%

 

(2) 投保金額人民幣30萬元以上,享高保額折扣1%,自動轉帳享1%折扣,共計2%保費折減

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -53.53% 46.47%
2 -27.51% 62.52%
3 -17.57% 68.80%
4 -12.37% 72.66%
5 -9.19% 75.58%
6 0.63% 102.22%
6年末+1D 0.91% 103.23%
7 1.41% 106.53%
8 1.73% 109.95%
9 1.96% 113.48%
10 2.12% 117.12%
11 2.25% 120.88%
12 2.35% 124.75%
13 2.43% 128.76%
14 2.50% 132.90%
15 2.55% 137.16%
16 2.60% 141.56%
17 2.64% 146.11%
18 2.68% 150.79%
19 2.71% 155.64%
20 2.74% 160.63%
21 2.76% 165.79%
22 2.79% 171.11%
23 2.81% 176.60%
24 2.83% 182.28%
25 2.84% 188.13%
26 2.86% 194.16%
27 2.87% 200.39%
28 2.89% 206.83%
29 2.90% 213.47%
30 2.91% 220.32%

 

(2) 投保金額人民幣30萬元以上,享高保額折扣1%,自動轉帳享1%折扣+集體彙繳1%,共計3%保費折減

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -53.05% 46.95%
2 -26.99% 63.16%
3 -17.12% 69.51%
4 -11.99% 73.41%
5 -8.86% 76.36%
6 0.92% 103.27%
6年末+1D 1.20% 104.29%
7 1.64% 107.63%
8 1.92% 111.08%
9 2.12% 114.65%
10 2.26% 118.33%
11 2.37% 122.12%
12 2.46% 126.04%
13 2.53% 130.09%
14 2.59% 134.27%
15 2.64% 138.58%
16 2.68% 143.02%
17 2.71% 147.61%
18 2.75% 152.35%
19 2.77% 157.24%
20 2.80% 162.28%
21 2.82% 167.49%
22 2.84% 172.87%
23 2.86% 178.42%
24 2.88% 184.16%
25 2.89% 190.07%
26 2.90% 196.16%
27 2.92% 202.45%
28 2.93% 208.96%
29 2.94% 215.67%
30 2.95% 222.59%

 


投保範例

 

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總評與建議

 

中國人壽人民利多外幣利率變動型終身壽險(人民幣),在第5年末+1天前解約會相當高的本金折損,第6年末後的報酬率才轉正值,要第9年末\以後酬率才勝過目前銀行人民幣定存。

 

 

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