【台幣6年期繳人民幣儲蓄險】中國人壽人民利多外幣利率變動型終身壽險值得買嗎？(宣告利率=3.2%)－黃大偉理財研究室

【台幣6年期繳人民幣儲蓄險】中國人壽人民利多外幣利率變動型終身壽險值得買嗎？

中國人壽人民利多外幣利率變動型終身壽險是6、10年期繳費的利變的人民幣儲蓄險保單，並無生存還本金設計，年度末解約金約為壽險保障，並無太多壽險保障的成本，是以儲蓄為主的壽險保單。本文以6年繳費為例，來做ＩＲＲ及保本率分析。

投保規則

投保年齡	6年期：0歲～75歲 10年期：0歲～70歲
繳費年期	6、10年期
繳別	年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度	5萬人民幣
保險期間	終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

高保額折扣

★首、續期以指定金融機構帳戶自動轉帳方式繳納保費者，首、續期保費
可享1%轉帳費率折減。
★符合集體彙繳保件投保規則者，享有保險費費率折減2%(含收費管道費
率折減1%)。

★高保額費率折減：

期間	保額	高保額折扣
6、10年	30萬人民幣以上	1.00%

宣告利率

宣告年月	利率
108/12	3.20%
108/11	3.20%
108/10	3.20%
108/09	3.20%
108/08	3.50%
108/07	3.50%
108/06	3.50%
108/05	3.50%
108/04	3.50%
108/03	3.50%
108/02	3.50%
108/01	3.50%

附加費用率

8.77% ~ 12.09%

保險小幫手：附加費用就是保險業者銷售保單時，向保戶收取的手續費，包含保險公司的營銷成本、利潤、業務員佣金；而附加費用率就是附加費用佔保費的比率，附加費用率越高，實際投入保單的純保費就愈低，因此附加費用率是愈低愈好。如果附加費用率為10％，代表保戶所繳每萬元的保費，有1,000元去支付保險公司的管銷費用，剩餘的9,000元才會是真實用於保單的純保費。

解約費用率

解約 / 減少年金保單價值準備金費用

年度	1	2	3	4	5	6	7
費用率	25%	25%	25%	25%	25%	1%	0%

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
申請減少保單價值準備金時：解約費用 =【減少部分之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

IRR(內部報酬率)分析(宣告利率3.20%為例)

以40歲富小姐投保「中國人壽人民利多外幣利率變動型終身壽險(人民幣)」為保險金額人民幣30萬元，繳費期間6年期為例，原始年繳保費為52,470元，經相關費率折減後(享高保額折扣1%，自動轉帳享1%折扣＋集體彙繳1%，共計3%保費折減)首、續期年繳保費為50,896元，增值回饋分享金選擇以繳清保險方式增加保險金額

保險小幫手

IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。

保本率＝年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

(1) 投保金額未滿人民幣30萬元以上，無高保額折扣，自動轉帳享1%折扣，共計1%保費折減

保單年度末	IRR	保本率
1	-54.00%	46.00%
2	-28.03%	61.89%
3	-18.02%	68.10%
4	-12.76%	71.93%
5	-9.52%	74.82%
6	0.34%	101.19%
6年末+1D	0.62%	102.19%
7	1.18%	105.45%
8	1.55%	108.84%
9	1.80%	112.33%
10	1.98%	115.94%
11	2.13%	119.66%
12	2.24%	123.49%
13	2.33%	127.46%
14	2.41%	131.56%
15	2.47%	135.78%
16	2.52%	140.13%
17	2.57%	144.63%
18	2.61%	149.27%
19	2.65%	154.06%
20	2.68%	159.01%
21	2.71%	164.11%
22	2.73%	169.38%
23	2.76%	174.82%
24	2.78%	180.44%
25	2.80%	186.23%
26	2.81%	192.20%
27	2.83%	198.36%
28	2.85%	204.74%
29	2.86%	211.31%
30	2.87%	218.09%

(2) 投保金額人民幣30萬元以上，享高保額折扣1%，自動轉帳享1%折扣，共計2%保費折減

保單年度末	IRR	保本率
1	-53.53%	46.47%
2	-27.51%	62.52%
3	-17.57%	68.80%
4	-12.37%	72.66%
5	-9.19%	75.58%
6	0.63%	102.22%
6年末+1D	0.91%	103.23%
7	1.41%	106.53%
8	1.73%	109.95%
9	1.96%	113.48%
10	2.12%	117.12%
11	2.25%	120.88%
12	2.35%	124.75%
13	2.43%	128.76%
14	2.50%	132.90%
15	2.55%	137.16%
16	2.60%	141.56%
17	2.64%	146.11%
18	2.68%	150.79%
19	2.71%	155.64%
20	2.74%	160.63%
21	2.76%	165.79%
22	2.79%	171.11%
23	2.81%	176.60%
24	2.83%	182.28%
25	2.84%	188.13%
26	2.86%	194.16%
27	2.87%	200.39%
28	2.89%	206.83%
29	2.90%	213.47%
30	2.91%	220.32%

(2) 投保金額人民幣30萬元以上，享高保額折扣1%，自動轉帳享1%折扣＋集體彙繳1%，共計3%保費折減

保單年度末	IRR	保本率
1	-53.05%	46.95%
2	-26.99%	63.16%
3	-17.12%	69.51%
4	-11.99%	73.41%
5	-8.86%	76.36%
6	0.92%	103.27%
6年末+1D	1.20%	104.29%
7	1.64%	107.63%
8	1.92%	111.08%
9	2.12%	114.65%
10	2.26%	118.33%
11	2.37%	122.12%
12	2.46%	126.04%
13	2.53%	130.09%
14	2.59%	134.27%
15	2.64%	138.58%
16	2.68%	143.02%
17	2.71%	147.61%
18	2.75%	152.35%
19	2.77%	157.24%
20	2.80%	162.28%
21	2.82%	167.49%
22	2.84%	172.87%
23	2.86%	178.42%
24	2.88%	184.16%
25	2.89%	190.07%
26	2.90%	196.16%
27	2.92%	202.45%
28	2.93%	208.96%
29	2.94%	215.67%
30	2.95%	222.59%