【台幣6年期繳人民幣儲蓄險】中國人壽人民利多外幣利率變動型終身壽險 值得買嗎?
中國人壽人民利多外幣利率變動型終身壽險是6、10年期繳費的利變的人民幣儲蓄險保單,並無生存還本金設計,年度末解約金約為壽險保障,並無太多壽險保障的成本,是以儲蓄為主的壽險保單。本文以6年繳費為例,來做IRR及保本率分析。
投保規則
高保額折扣
★首、續期以指定金融機構帳戶自動轉帳方式繳納保費者,首、續期保費
可享1%轉帳費率折減。
★符合集體彙繳保件投保規則者,享有保險費費率折減2%(含收費管道費
率折減1%)。
★高保額費率折減:
宣告利率
附加費用率
8.77% ~ 12.09%
保險小幫手:附加費用就是保險業者銷售保單時,向保戶收取的手續費,包含保險公司的營銷成本、利潤、業務員佣金;而附加費用率就是附加費用佔保費的比率,附加費用率越高,實際投入保單的純保費就愈低,因此附加費用率是愈低愈好。如果附加費用率為10%,代表保戶所繳每萬元的保費,有1,000元去支付保險公司的管銷費用,剩餘的9,000元才會是真實用於保單的純保費。
解約費用率
解約 / 減少年金保單價值準備金費用
年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
費用率 | 25% | 25% | 25% | 25% | 25% | 1% | 0% |
申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
申請減少保單價值準備金時:解約費用 =【減少部分之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR(內部報酬率)分析(宣告利率3.20%為例)
以40歲富小姐投保「中國人壽人民利多外幣利率變動型終身壽險(人民幣)」為保險金額人民幣30萬元,繳費期間6年期為例,原始年繳保費為52,470元,經相關費率折減後(享高保額折扣1%,自動轉帳享1%折扣+集體彙繳1%,共計3%保費折減)首、續期年繳保費為50,896元,增值回饋分享金選擇以繳清保險方式增加保險金額
保險小幫手
IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。
保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡
(1) 投保金額未滿人民幣30萬元以上,無高保額折扣,自動轉帳享1%折扣,共計1%保費折減
(2) 投保金額人民幣30萬元以上,享高保額折扣1%,自動轉帳享1%折扣,共計2%保費折減
(2) 投保金額人民幣30萬元以上,享高保額折扣1%,自動轉帳享1%折扣+集體彙繳1%,共計3%保費折減
投保範例
總評與建議
中國人壽人民利多外幣利率變動型終身壽險(人民幣),在第5年末+1天前解約會相當高的本金折損,第6年末後的報酬率才轉正值,要在第9年末\以後酬率才勝過目前銀行人民幣定存。
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