黃大偉理財研究室

事實很多儲蓄型的終身險保單，在第６年末＋１天的表現和第６年都不一樣的，第7年初就可以沒有1%的解約費用率,自然IRR就大躍進了。只是一般壽險公司，都不列在該保單的文件裏，所以版主無法計算。也此可見，解約別選年末！

另外,也可以比較目前美元定存利率，買美元保單，投報率一定要優於美元定存，不然沒有必要冒著提早解約會有本金損失的風險。

2018年各大銀行『美元』定存利率比較表 (1.60% ~ 2.04%)

投保年齡 

0歲~85歲  

最低保額 

每張保單3,000美元～600萬美元

宣告利率 

3.87% (2018/03)

保單預定利率 

1.75%

附加費用率 

最低：4.17% ; 最高：7.91%。

高保費折減

4.5萬≦保額＜22萬 0.3% 折減

22萬≦保額 0.5% 折減

IRR內部報酬率

以下IRR及總累積報酬率的計算以 金先生30歲，投保「中國人壽美晶外幣利率變動型終身壽險(美元)」，假設宣告利率3.87%維持不變之情 形下，增值回饋分享金選擇方式為以繳清保險方式增加保險金額

(1) 保險金額1萬美元，躉繳保費為 9,680美元，無高保費折扣

• 第一年末+1天, IRR= -5.87%, 總累積淨報酬率= -5.87%
• 第二年末+1天, IRR=  0.17%, 總累積淨報酬率= 0.34%
• 第三年末+1天, IRR=  1.77%, 總累積淨報酬率= 5.40%
• 第四年末+1天, IRR=  2.52%, 總累積淨報酬率= 10.45%
• 第五年末+1天, IRR=  2.80%, 總累積淨報酬率= 14.79%
• 第六年末+1天, IRR=  3.14%, 總累積淨報酬率= 20.35%
• 第七年末+1天, IRR=  3.25%, 總累積淨報酬率= 25.07%
• 第八年末+1天, IRR=  3.33%, 總累積淨報酬率= 29.96%
• 第九年末+1天, IRR=  3.39%, 總累積淨報酬率= 35.03%
• 第十年末+1天, IRR=  3.45%, 總累積淨報酬率= 40.32%

(2) 保險金額34,091美元，原始躉繳保費為 33,000美元，實繳保費為32,901美元，高保費折扣 0.3%

• 第一年末+1天， IRR= -5.58%,總累積淨報酬率= -5.58%
• 第二年末+1天,，IRR= 0.32%, 總累積淨報酬率=  0.64%
• 第三年末+1天,，IRR= 1.87%, 總累積淨報酬率=  5.72%
• 第四年末+1天， IRR= 2.59%, 總累積淨報酬率= 10.79%
• 第五年末+1天， IRR= 2.86%, 總累積淨報酬率= 15.14%
• 第六年末+1天， IRR= 3.19%, 總累積淨報酬率= 20.71%
• 第七年末+1天， IRR= 3.29%, 總累積淨報酬率= 25.45%
• 第八年末+1天， IRR= 3.37%, 總累積淨報酬率= 30.35%
• 第九年末+1天， IRR= 3.43%, 總累積淨報酬率= 35.44%
• 第十年末+1天， IRR= 3.48%, 總累積淨報酬率= 40.74%

(3) 保險金額22萬美元，高保費折扣 0.5%

• 第一年末+1天， IRR= -5.39%, 總累積淨報酬率= -5.39%
• 第二年末+1天,，IRR= 0.42%, 總累積淨報酬率=  0.84%
• 第三年末+1天,，IRR= 1.94%, 總累積淨報酬率=  5.93%
• 第四年末+1天， IRR= 2.65%, 總累積淨報酬率= 11.01%
• 第五年末+1天， IRR= 2.90%, 總累積淨報酬率= 15.4%
• 第六年末+1天， IRR= 3.22%, 總累積淨報酬率= 20.96%
• 第七年末+1天， IRR= 3.32%, 總累積淨報酬率= 25.70%
• 第八年末+1天， IRR= 3.39%, 總累積淨報酬率= 30.61%
• 第九年末+1天， IRR= 3.45%, 總累積淨報酬率= 35.71%
• 第十年末+1天， IRR= 3.50%, 總累積淨報酬率= 41.02%

投保範例

總評與建議

以IRR來看，中國人壽美晶己成為目前中壽美元保單中的翹楚，版主目前所算得的美元保單中，己高居亞軍的位置。雖然附加費用稍高，但因為宣告利率高達3.87%，所以和其他優質保單比起來，依然很有競爭力！和自家中國人壽美兆桓年外幣利率變動型終身壽險比起來，各有千秋，大家有時間可以比較兩者的差別，有問題再提出！

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