黃大偉理財研究室

理財通路專賣的優勢是附加費用率及解約費用在前三年是相對很低的，在第二年後的年化報酬率就已勝過定存。但如果在第六年後的報酬率就和其他年金險差異不大了。

美元終身險保單的附加費用率可以低到1.5% 以下，實屬難得，第一年末總報酬率即為正，更是突出。但儲蓄險投資，版主還是建議大家看長顧短，但以長期報酬率為主，短期為輔！

投保規則 

繳費期間：躉繳
投保限額： 1萬美元～200萬美元
 

高保額折減 

4萬≦保額＜12萬 0.4%, 

12萬≦保額＜60萬 0.5%,

保額≧60萬 0.6%

宣告利率

3.50% (2018/5月)

3.50% (2018/4月)

3.40% (2018/3月)

附加費用 

1.35%~1.47% (很優)

解約費用率

基本保額和解約金之關係

解約 / 減少保單價值準備金費用

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.50%為例)

以下IRR及總累積報酬率的計算以 兆先生（40歲）投保「中國人壽美兆桓年外幣利率變動型終身壽險（美元）」, 增值回饋分 享金給付方式選擇以繳清保險方式增加保險金額）為例

(1) 保額=2萬 < 4萬 , 高保費折扣 =無, 躉繳保險費 = 2 x 15, 134 (40歳男,萬元保額之費率)=  $30,268美元 

第一年末 IRR= 0.32%, 總累積淨報酬率=  0.32%

第二年末 IRR= 1.93%, 總累積淨報酬率=  3.89%

第三年末 IRR= 2.50%, 總累積淨報酬率=  7.69%

第四年末 IRR= 2.76%, 總累積淨報酬率= 11.51%

第五年末 IRR= 2.94%, 總累積淨報酬率= 15.59%

第六年末 IRR= 3.12%,  總累積淨報酬率= 20.25%

第六年末+1天 IRR= 3.28%, 總累積淨報酬率= 21.34%

第七年末IRR=  3.31%, 總累積淨報酬率= 25.62%

第八年末 IRR= 3.34%, 總累積淨報酬率= 30.06%

第九年末 IRR= 3.36%, 總累積淨報酬率= 34.65%

第十年末 IRR= 3.38%, 總累積淨報酬率= 39.40%

(2) 保額=4萬 , 高保費折扣=0.4%, 躉繳保險費 = 4 x 15,134(40歳男,萬元保額之費率)=  $60,536美元 ，折扣完躉繳保費 $60,294美元

第一年末 IRR= 0.72%, 總累積淨報酬率=  0.72%

第二年末 IRR= 2.13%, 總累積淨報酬率=  4.31%

第三年末 IRR= 2.64%, 總累積淨報酬率=  8.12%

第四年末 IRR= 2.86%, 總累積淨報酬率= 11.96%

第五年末 IRR= 3.02%, 總累積淨報酬率= 16.06%

第六年末 IRR= 3.19%, 總累積淨報酬率= 20.73%

第六年末+1天 IRR= 3.35%, 總累積淨報酬率= 21.83%

第七年末IRR=  3.37%, 總累積淨報酬率= 26.13%

第八年末 IRR= 3.39%, 總累積淨報酬率= 30.58%

第九年末 IRR= 3.41%, 總累積淨報酬率= 35.19%

第十年末 IRR= 3.42%, 總累積淨報酬率= 39.96%

(3) 保額=12萬, 高保費折扣=0.5%, 躉繳保險費 = 12x 15,134(40歳男,萬元保額之費率)=  $181,608美元 ，折扣完躉繳保費 $180,700美元

第一年末 IRR= 0.83%, 總累積淨報酬率=  0.83%

第二年末 IRR= 2.18%, 總累積淨報酬率=  4.41%

第三年末 IRR= 2.67%, 總累積淨報酬率=  8.23%

第四年末 IRR= 2.89%, 總累積淨報酬率= 12.08%

第五年末 IRR= 3.04%, 總累積淨報酬率= 16.18%

第六年末 IRR= 3.21%, 總累積淨報酬率= 20.86%

第六年末+1天 IRR= 3.36%, 總累積淨報酬率= 21.96%

第七年末IRR=  3.39%, 總累積淨報酬率= 26.27%

第八年末 IRR= 3.41%, 總累積淨報酬率= 30.73%

第九年末 IRR= 3.42%, 總累積淨報酬率= 35.34%

第十年末 IRR= 3.43%, 總累積淨報酬率= 40.12%

投保範例

總評與建議

中國人壽的美兆桓年，在第一年即為正報酬，在各大壽險公司所推出旗艦型的相關儲蓄型保單中，無人能出其左右，但因為宣告利率相對偏低，在第7年後的年化報酬率，相對較不優。 所以儲蓄保單，並沒有絕對最優的保單，而是依個人的需求會有不同。

第２年末的報酬率是完勝美元定存利率。除了第一年度內解約，幾乎無本金折損的可能，這是張優質的儲蓄型保單

本文是以40歳男當被保人為例，其他年紀的試算如下：

中國人壽美兆桓年外幣利率變動型終身壽險，內部報酬率分析，以30歳男為例

中國人壽美兆桓年外幣利率變動型終身壽險，內部報酬率分析，以60歳男為例

中國人壽美兆桓年外幣利率變動型終身壽險，內部報酬率分析，以70歳男為例

本文是以70歳男當被保人為例的IRR和本文以40歲當被保人，由總報酬率來看，差異也不大。大家不妨比較看看！

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