[2018年台幣儲蓄險][8年期]中國人壽薪享樂活利率變動型終身壽險[第10年末+1天 IRR=1.32%]

 

中國人壽薪享樂活利率變動型終身壽險是張增額型的利變壽險保單,可做8/12/20年期的繳費,在無高保費折扣,符合集體彙繳件(5人以上)者的情況下,第10年末+1天的IRR= 1.32%,第15年末+1天的IRR= 1.95%,整體報酬率並不優。但這保單的保額前幾年的壽險保障遠高於所繳保費,大概可知有不小的危險保額存在,再加上下面幾個額外保障,所以總體保險成本不會太低。當然保險成本不會再和保戶收,而是每年直接在保單的價值準備金扣除,大大影響報酬率的表現。

 

二至六級殘廢豁免保險費

老年住院醫療提前給付保險金

意外殘廢保險金

 

如果觀察附加費用率,各年齡層都在10%以上,一樣不低, 但事實上,保險成本和附加費用率是不相關的。附加費用率比較像是銷售的成本,千萬別把高壽險保險和高附加費用率劃上等號,兩者不相關。

 

 

薪享樂活1.PNG

 

 

投保規則

 

1、繳費期間:八年期、十二年期及二十年期。

2、繳費方法:分年繳、半年繳、季繳及月繳等四種。

3、保險期間:終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)。

4、投保年齡 :

8年期    0歲~70歲

12年期   0歲~68歲

20年期   0歲~60歲

 

 

最低保額 

 

8年期 5萬~7,000萬

12年期 5萬~5,000萬

20年期 5萬~4,000萬

 

宣告利率 

 

2.80% (2018/05)

 

 

保單預定利率 

 

2.0% 

 

 

附加費用率 

 

最高13.30%,最低9.07%;

薪享樂活4.PNG

 

 

 

保費折減

 

 

(1) 首/續期指定金融機構帳戶自動轉帳者,享有保險費費率折減1%。

(2) 高保額折減

 

繳費期間

年繳化保險費

高保費折扣

8

20萬≦保額<40

0.50%

 

40萬≦保額

1.00%

1220

30萬≦保額<60

1.00%

 

60萬≦保額

2.00%

 

(3)符合集體彙繳件(5人以上)者,享有保險費費率折減1 %

(4)各項保險費折減合計上限為3%。

 

解約費用率

 

薪享樂活5.PNG

 

 


IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.80%為例)

以下IRR及總累積報酬率的計算以 金先生(30歲)投保「中國人壽薪享樂活利率變動型終身壽險」,增值回饋分享金選擇方式為以繳清保險方式增加保險金額,首/續期指定金融機構帳戶自動轉帳者,享有保險費費率折減1%。 投保費率: 主約保額 169,907元 8年期, 年始保費為 107,823元!

(1) 主約保額< 20萬元,無高保費折扣,集體彙繳件(5人以上)者,享有保險費費率折減1 %,共享2%保費折扣

  • 第1年末+1天, IRR= -61.06% 總累積淨報酬率= -61.06%
  • 第2年末+1天, IRR= -31.68%,總累積淨報酬率= -42.51%
  • 第3年末+1天, IRR= -12.43%,總累積淨報酬率= -22.87%
  • 第4年末+1天, IRR= -5.70%, 總累積淨報酬率= -13.46%
  • 第5年末+1天, IRR= -2.07%, 總累積淨報酬率= -6.04%
  • 第6年末+1天, IRR= -0.57%, 總累積淨報酬率= -1.98%
  • 第7年末+1天, IRR= 0.18%,  總累積淨報酬率= 0.73%
  • 第8年末+1天, IRR= 0.69%,  總累積淨報酬率= 3.16%
  • 第9年末+1天, IRR= 1.06%,  總累積淨報酬率= 6.02%
  • 第10年末+1天,IRR= 1.32%,  總累積淨報酬率= 8.97%
  • 第11年末+1天,IRR= 1.51%,  總累積淨報酬率= 12.00%
  • 第12年末+1天,IRR= 1.66%,  總累積淨報酬率= 15.12%
  • 第13年末+1天,IRR= 1.78%,  總累積淨報酬率= 18.32%
  • 第14年末+1天,IRR= 1.87%,  總累積淨報酬率= 21.62%
  • 第15年末+1天,IRR= 1.95%,  總累積淨報酬率= 25.02%


(2) 主約保額>40萬元,高保費折扣1%,集體彙繳件(5人以上)者,享有保險費費率折減1 %,共享3%保費折扣

  • 第1年末+1天, IRR= -60.66% 總累積淨報酬率= -60.66%
  • 第2年末+1天, IRR= -31.18%,總累積淨報酬率= -41.91%
  • 第3年末+1天, IRR= -11.96%,總累積淨報酬率= -22.07%
  • 第4年末+1天, IRR= -5.30%, 總累積淨報酬率= -12.57%
  • 第5年末+1天, IRR= -1.73%, 總累積淨報酬率= -5.07%
  • 第6年末+1天, IRR= -0.28%, 總累積淨報酬率= -0.97%
  • 第7年末+1天, IRR= 0.44%,  總累積淨報酬率= 1.77%
  • 第8年末+1天, IRR= 0.92%,  總累積淨報酬率= 4.22%
  • 第9年末+1天, IRR= 1.25%,  總累積淨報酬率= 7.12%
  • 第10年末+1天,IRR= 1.48%,  總累積淨報酬率= 10.09%
  • 第11年末+1天,IRR= 1.65%,  總累積淨報酬率= 13.15%
  • 第12年末+1天,IRR= 1.78%,  總累積淨報酬率= 16.30%
  • 第13年末+1天,IRR= 1.89%,  總累積淨報酬率= 19.54%
  • 第14年末+1天,IRR= 1.97%,  總累積淨報酬率= 22.88%
  • 第15年末+1天,IRR= 2.04%,  總累積淨報酬率= 26.31%


 

 

投保範例

薪享樂活2.PNG

薪享樂活3.PNG

 

 

總評與建議

 

以IRR來看,中國人壽薪享樂活利率變動型終身壽險前6年提早解約會有不小本金損失,第9年末提供比定存更好的報酬率。這樣的報酬率表現並不理想,有幾張非利變型的保單,報酬率都勝過這張保單。版主一直告誡朋友們,要買保單前,一定要先試算過,確保保單報酬率符合您買時的期望。買長天期保單, 一定要注意!

 

如有任何問題請私訊版主FB粉絲頁-黃大偉理財研究室-儲蓄險討論區

 

下面是台幣及美元儲蓄險的IRR內部報酬率排行榜,值得您花點時間看一下。

2018年全台最新最強『美元儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最強『台幣儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

 

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

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2018年各大銀行『美元』定存利率比較表 (1.60% ~ 2.04%)

 

下面二篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

購買增額繳清保險金額與儲存生息的差別?

冠軍網路年金險 PK 台幣躉繳王牌儲蓄險

 

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