[2018年人民幣儲蓄險]中國人壽民旺如意外幣利率變動型終身保險，報酬率分析，以４年期繳為例 @ 黃大偉理財研究室

[2018年人民幣儲蓄險][4年期繳]中國人壽民旺如意外幣利率變動型終身保險[第10年末+1天IRR=2.45%]

中國人壽民旺如意外幣利率變動型終身保險(人民幣)是張利變終身壽險儲蓄型保單，而且有還本金的設計，在無高保費折扣下，在第6年末+1天的內部報酬率為1.58%，第7年末為1.91%。

生存保險金被保險人於本契約有效期間內，每一保單週年日仍生存時，本公司自第一保單週年日（含）起，於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達一一○歲之保單週年日止。

(1). 繳費期間內(第1~3年)：「表定年繳保險費」之百分之二（元以下無條件進位）乘以已經過保單年度數

(2). 繳費期滿後(第4年~) ：「表定年繳保險費」之百分之二（元以下無條件進位）乘以「繳費期間」。

條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹，生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！

如果以富小姐40歲女為例，選擇投保「中國人壽民旺如意外幣利率變動型終身保險」,繳費期間4年，折扣後年繳保費為500,894元，第7保單年度起增值回饋分享金選擇現金給付，現金年配息率為下表：

這張保單在各年度的配息率都在2%以上，相當穩定，如把第７年度末後的增值回饋金選為現金給，則第7年後的年末現金配息率會達到3.4-3.5%左右。

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投保規則

高保額折扣

首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。

高保費保件折扣：

宣告利率

3.50% (2018/8月)

預定利率

繳費期間為四年者，年利率2.25%。

繳費期間為六年者，年利率2.50%。

附加費用率

8.77% ~ 12.09%

解約費用率

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

IRR內部報酬率分析 (宣告利率以3.50%為例)

以下IRR及總累積報酬率的計算以王先生(40歲)投保「中國人壽民旺如意外幣利率變動型終身保險(人民幣)」，保險金額12萬人民幣，以繳費期間4年期為例，原始年繳保費為53,724人民幣，經相關費率折減後，首、續期年繳保費為52,650人民幣，增值回饋分享金選擇方式為以繳清保險方式增加保險金額

IRR＝內部報酬率

保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！

（1) 保額未滿12萬元，無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣

（2) 保額12萬元以上，享高保費折扣1%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計2%保費折扣