【台幣6年期繳儲蓄險】中國人壽活利送利率變動型終身壽險,第10年末之IRR=1.58%

 

中國人壽活利送利率變動型終身壽險是儲蓄型的終身壽險,無生存還本金的設計,第十個保單年度後,身故保障也等於保單現金價值,之前有危險保費的保險成本,但不高,在無高保費折扣下,其報酬率的表現如下所示:

  • 第六年末+1天,IRR=0.51%保本率(累積總報酬率)= 101.80%
  • 第八年末, IRR= 1.23%, 保本率(累積總報酬率)= 106.99%
  • 第十年末, IRR= 1.58%, 保本率(累積總報酬率)= 112.49%

 

以下,我們先說明一些常用到的儲蓄險專有名詞。

 

(1)保險金額:指要保人與保險公司之間約定的最高給付金額,即身故給付金額

(2)保險期間:指保險公司負承保責任之期間

(3)IRR(內部報酬率):即是年化報酬率,但為何稱之為內部報酬率呢?銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶,依據銀行給的年利率,可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^n,但保單卻是反過來的,保單建議書上,不會告訴您真實的年化報酬率,但它會給你在第6年末後或10年末後所會拿到的總解約金。IRR利用折現率的方式由該年度的解約金,經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數,非常方便使用。有問題的朋友,把您的問題私訊給我,我可以和您說明。

(4)附加費用率:保險公司營業費用及業務佣金相關的費用,就是附加費用;而附加費用佔保費的比率,就是附加費用率。所繳保費扣除附加費用率後,才是實際用來負擔保險給付。

(5)保單價值準備金:即為未扣險解約費用率前的保單現金價值,係指該保單從已經累積的保險費中,扣除了被保險人依國人生命表(預估死亡率)所算出的保險成本本及保險公司所提撥的“營業費用”之後,每年再加上依保單預定利率或宣告利率所得的利息即稱為“保單價值準備金”

 

 

 

在此提醒一下,要解約任何儲蓄型的保單,一定要看解約費用率。如果次一年的解約費用率比前一年低,盡可能選在次一年的年初解約。版主還是得再次呼籲大家,買保單也要買服務,網路年金險,雖然投保容易,但少了後續服務及這些關鍵細節的提醒。當然您可以常來看版主文章,了解最新的產品動態,版主會隨時更新,也隨時提醒大家。如果您沒有時間,找一個好的業務員吧!

 

 

投保規則

 

活利送2.PNG

 

 

 

 

宣告利率 


2.53% (2018/7)

 

保單預定利率 

 

2.00% 

 

 

附加費用率 

 

最高12.02%,最低7.42%

 

 

 

 

保費折減

 

 

首、續期保費自動轉帳:1%

高保額折扣:

15萬≦保額<30萬 0.5%

30萬≦保額 1.0%

 

解約費用率

 

 

活利送3.PNG

 

 


IRR內部報酬率分析

以下IRR及總累積報酬率的計算以 王先生(40歲)投保「中國人壽活利送利率變動型終身壽險」,保險金額新臺幣(下同)30萬元,繳費期間6年期為例,原 始年繳保費為153,150元,經相關費率折減後(註3)首、續期年繳保費為150,087元,相關範例數值如下。(假設宣告利 率2.53%維持不變之情況下,增值回饋分享金選擇方式為以繳清保險方式增加保險金額)

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 

(1) 保險金額<15萬元,無高保費折扣,自動轉帳享1%折扣

  • 第一年末, IRR=-53.27% 保本率(累積總報酬率)=  46.73%
  • 第二年末, IRR=-27.46%,保本率(累積總報酬率)=  62.58%
  • 第三年末, IRR=-17.71%, 保本率(累積總報酬率)= 68.58%
  • 第四年末, IRR=-12.66%, 保本率(累積總報酬率)= 72.12%
  • 第五年末, IRR=-9.57%, 保本率(累積總報酬率)=  74.69%
  • 第六年末, IRR= 0.23%, 保本率(累積總報酬率)= 100.80%
  • 第六年末+1天,IRR=0.51%保本率(累積總報酬率)= 101.80%
  • 第七年末, IRR= 0.95%, 保本率(累積總報酬率)= 104.36%
  • 第八年末, IRR= 1.23%, 保本率(累積總報酬率)= 106.99%
  • 第九年末, IRR= 1.43%, 保本率(累積總報酬率)= 109.70%
  • 第十年末, IRR= 1.58%, 保本率(累積總報酬率)= 112.49%

 

(2) 保險金額>=30萬元,享高保費1.0%折扣,自動轉帳享1%折扣,共計2.0%折扣

  • 第一年末, IRR=-52.80% 保本率(累積總報酬率)=  47.20%
  • 第二年末, IRR=-26.94%,保本率(累積總報酬率)=  63.22%
  • 第三年末, IRR=-17.26%, 保本率(累積總報酬率)= 69.28%
  • 第四年末, IRR=-12.27%, 保本率(累積總報酬率)= 72.85%
  • 第五年末, IRR=-9.24%, 保本率(累積總報酬率)=  75.46%
  • 第六年末, IRR= 0.52%, 保本率(累積總報酬率)= 101.83%
  • 第六年末+1天,IRR=0.80%保本率(累積總報酬率)= 102.84%
  • 第七年末, IRR= 1.18%, 保本率(累積總報酬率)= 105.42%
  • 第八年末, IRR= 1.42%, 保本率(累積總報酬率)= 108.08%
  • 第九年末, IRR= 1.59%, 保本率(累積總報酬率)= 110.82%
  • 第十年末, IRR= 1.71%, 保本率(累積總報酬率)= 113.63%


投保範例

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總評與建議

 

 

中國人壽活利送利率變動型終身壽險 第6年末前是早解約的會有有負報酬,即本金折損,第8年末後才能有機會比定存更好的報酬率,整體表現不佳!

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

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