[2018年美元儲蓄險][2年期繳]新光人壽美富多喜外幣利率變動型終身壽險[第10年末 IRR =2.93%~3.28%]
新光人壽美富多喜外幣利率變動型終身壽險，可做2/6/10期繳，並無生存還本金設計，但有保險費的豁免-符合「2~6級殘廢」者豁免未來各期保險費，第8年末解約金已高於身故保障的金額，已沒有危險保額的存在，是儲蓄為主的保單，本文以２年期繳為例來做保單報酬率分析
不含保費折扣情況下,
- 第7年末, IRR= 2.58%，保本率118.04%
- 第十年末,IRR= 2.99%，保本率132.34%
投保年齡
保險期間 至被保險人保險年齡達一百一十歲之保單週年日。
繳費期間 2、6、10年期。
投保年齡限制
2年期：自0歲至78歲。
6年期：自0歲至74歲。
10年期：自0歲至70歲。
繳費方式 年繳、半年繳、季繳。
保額限制
投保金額限制 最低投保金額：1仟美元。
最高投保金額：400萬美元。 註：(保額以每1,000美元為單位)
宣告利率
3.85% (2018/09)
3.75% (2018/06)
預定利率
2.50% (6年期)
1.75% (2年期)
解約費用率
歷年解約費用率(6年期)
| 保單年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | ≥7 |
| 解約費用率 | 25% | 25% | 3% | 1% | 1% | 1% | 0% |
※解約費用＝申請解約之保單價值準備金 x解約費用率
附加費用率
最高8.66%，最低7.39%
保費折減
(１)首、續期轉帳優惠 ：１％
(２)高保費折扣
|
繳費期間 |
年繳化保險費 |
高保費折扣 |
|
2 |
1.1萬美元以上，末達3.3萬美元 |
0.50% |
|
|
3萬3美元≦保額 |
1.00% |
|
|
5,000美元以上，末達7,500美元 |
0.50% |
|
6、10 |
7,500美元以上，末達3萬美元 |
0.75% |
|
|
3萬美元以上，末達10萬美元 |
2.00% |
|
|
10萬美元以上 |
2.50% |
IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.85%為例)
以下IRR及總累積報酬率的計算以40歲女選擇投保「新光人壽美富多喜外幣利率變動型終身壽險」，基本保險金額3.1萬美元，繳費期間2年期，年繳保費33,675美元，享高保費折扣1.0%，首、續期轉帳1%折扣，折扣後年繳首期保費為33,001.79美元，增加回饋金給付方式皆為「購買增額繳清保險」
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
（1）年繳保費< 11,000美元，無高保費折扣，首、續期轉帳1%折扣，共享1% 保費折扣
| 保單年度 | IRR | 保本率 |
| 1 | -36.08% | 63.92% |
| 2 | -18.53% | 73.92% |
| 3 | -0.61% | 98.49% |
| 4 | 1.22% | 104.33% |
| 5 | 1.81% | 108.40% |
| 6 | 2.18% | 112.62% |
| 6年末+1天 | 2.35% | 113.64% |
| 7 | 2.58% | 118.04% |
| 8 | 2.76% | 122.63% |
| 9 | 2.89% | 127.39% |
| 10 | 2.99% | 132.34% |
| 11 | 3.08% | 137.49% |
| 12 | 3.15% | 142.83% |
| 13 | 3.21% | 148.38% |
| 14 | 3.26% | 154.15% |
| 15 | 3.30% | 160.14% |
（2）年繳保費 1.1萬美元以上，末達3.3萬美元，享0.5% 高保費折扣，首、續期轉帳1%折扣，共享1.5% 保費折扣
| 保單年度 | IRR | 保本率 |
| 1 | -35.75% | 64.25% |
| 2 | -18.24% | 74.30% |
| 3 | -0.41% | 98.99% |
| 4 | 1.36% | 104.86% |
| 5 | 1.92% | 108.95% |
| 6 | 2.28% | 113.19% |
| 6年末+1天 | 2.45% | 114.22% |
| 7 | 2.66% | 118.64% |
| 8 | 2.83% | 123.25% |
| 9 | 2.95% | 128.04% |
| 10 | 3.05% | 133.01% |
| 11 | 3.13% | 138.18% |
| 12 | 3.19% | 143.56% |
| 13 | 3.25% | 149.14% |
| 14 | 3.30% | 154.93% |
| 15 | 3.34% | 160.95% |
（3）年繳保費3.3萬美元以上，享1% 高保費折扣，首、續期轉帳1%折扣，共享2% 保費折扣
| 保單年度 | IRR | 保本率 |
| 1 | -35.42% | 64.58% |
| 2 | -17.96% | 74.68% |
| 3 | -0.20% | 99.49% |
| 4 | 1.51% | 105.39% |
| 5 | 2.04% | 109.50% |
| 6 | 2.37% | 113.77% |
| 6年末+1天 | 2.54% | 114.80% |
| 7 | 2.74% | 119.25% |
| 8 | 2.89% | 123.88% |
| 9 | 3.01% | 128.69% |
| 10 | 3.10% | 133.69% |
| 11 | 3.18% | 138.89% |
| 12 | 3.24% | 144.29% |
| 13 | 3.29% | 149.90% |
| 14 | 3.33% | 155.72% |
| 15 | 3.37% | 161.77% |
投保範例
富小姐（40歲）選擇投保「新光人壽美富多喜外幣利率變動型終身壽險」
總評與建議
新光人壽美富多喜外幣利率變動型終身壽險，在不含高費折扣下，第3年末+1D保本，第5年末+1D天後的報酬率，可勝過美元定存。男／女性投保差異不大，女性投保略好一奌。在同類型2年期保單中，報酬率表現一般!
下面是台幣及美元２／３年期儲蓄險的ＩＲＲ內部報酬率排行榜，值得您花點時間看一下。
2018年全台最新最完整美元『2/3年期儲蓄險』內部報酬率排行榜
2018年全台最新最完整台幣『2/3年期儲蓄險』內部報酬率排行榜
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
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【黃大偉專欄】
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