【郵局 8年儲蓄險】郵政簡易人壽幸福88保險 報酬率分析
郵政簡易人壽幸福88保險是107年4月才推出的固定利率+8年期繳的養老保險，並無生存還本金設計，報酬率的計算相對簡單。本文將以把本保單的年化報酬率及累積報酬率和銀行定利做比較，一樣年繳相同本金，累積繳８年，讓數字說話，讓您不迷失在文宣的美好中。
投保年齡
繳費期別：年繳
繳費期間：8年。
保險期間：同繳費期間。
投保年齡：1歲至60歲。
保額限制
最低投保金額：新臺幣10萬元。
最高投保金額：新臺幣400萬元。
宣告利率
無,固定利率保單
預定利率
?
解約費用率
歷年解約費用率(6年期)
|
保單年度 |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
≥8 |
|
解約費用率 |
10% |
10% |
9% |
8% |
7% |
6% |
5% |
0% |
※解約費用＝申請解約之保單價值準備金 x解約費用率
附加費用率
最高7.165%，最低3.681%
保費折減
首期/續期保費一律以儲金帳戶轉帳扣繳，並給予1%轉帳折扣
IRR內部報酬率分析
以下IRR及保本率分析，分別對郵政簡易人壽幸福88保險及銀行定存整存整付做分析
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
郵政簡易人壽幸福88保險
富小姐（35歲）選擇投保「郵政簡易人壽幸福88保險」,主約保險金額：10萬元，年繳保費12,333元，主約轉帳繳費折扣1%，實繳年繳保費為12,210元
|
年度末 |
累計實繳保費 (元) |
IRR |
保本率 |
|
1 |
12,210 |
-14.19% |
85.81% |
|
2 |
24,419 |
-9.16% |
86.67% |
|
3 |
48,839 |
-5.97% |
88.52% |
|
4 |
48,839 |
-4.00% |
90.40% |
|
5 |
61,048 |
-2.65% |
92.32% |
|
6 |
73,258 |
-1.68% |
94.27% |
|
7 |
85,468 |
-0.95% |
96.26% |
|
8 |
97,677 |
0.52% |
102.38% |
台幣定存整存整付以年利率(1.15%)為例並採年複利做計算
|
年度末 |
累計實繳本金 (元) |
IRR |
保本率 |
|
1 |
12,210 |
1.15% |
101.15% |
|
2 |
24,419 |
1.15% |
101.73% |
|
3 |
48,839 |
1.15% |
102.32% |
|
4 |
48,839 |
1.15% |
102.91% |
|
5 |
61,048 |
1.15% |
103.50% |
|
6 |
73,258 |
1.15% |
104.10% |
|
7 |
85,468 |
1.15% |
104.71% |
|
8 |
97,677 |
1.15% |
105.32% |
|
9 |
97,677 |
1.15% |
106.53% |
|
10 |
97,677 |
1.15% |
107.75% |
|
11 |
97,677 |
1.15% |
108.99% |
|
12 |
97,677 |
1.15% |
110.25% |
|
13 |
97,677 |
1.15% |
111.51% |
|
14 |
97,677 |
1.15% |
112.80% |
|
15 |
97,677 |
1.15% |
114.09% |
投保範例
富小姐（35歲）選擇投保「郵政簡易人壽幸福88保險」,主約保險金額：10萬元，年繳保費12,333元，主約轉帳繳費折扣1%，實繳年繳保費為12,210元
總評與建議
郵政簡易人壽幸福88保險並無高保額折扣，第8年末滿期才保本，且累積報酬率遠差於定存的報酬率，其報酬率(保本率)比較如下:
(1)幸福88 : 102.38%，代表如果８年共繳100萬本金，那第８年末的可拿回102.38萬元
(1)銀行定存 : 105.32%，代表如果８年共繳100萬本金，那第８年末的可拿回105.32萬元 (勝!)
由上述比較結果可以了解，定存的報酬率約為幸福88的2.2倍，但不看版主分析，只看文宣，只看表面數字，您無法看出保單的好壞。郵局一直是我們所信任的金融機構，在郵件及文件電子化的今日，也面臨經營的危機，除了發展物流之外，如不做出更大的改變，也將會消失在時代的洪流中，也非版主所樂見！ 如果要轉型成保險公司，那也得推出和其他保險一樣有競爭力的商品！
另外，下面是郵局其他保單的分析，也可以參考一下。
郵局的 6年期儲蓄險 『合家歡增額保險 』是好的兒童儲蓄險?
中華郵政（郵局）郵政簡易人壽常春增額還本保險(6年付費） 簡易分析
避免買到地雷保單的最好方式，就是充實自己，讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人，只要願意學習，版主都會幫你，但一定隨時關注版主文章及粉絲頁，版主才能隨時提醒您！
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
【黃大偉專欄】
別再有迷思！選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!
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