【台幣躉繳儲蓄險】富邦人壽金鑫利利率變動型增額終身壽險(IXA)[第10年末IRR=2.51%]
富邦人壽金鑫利利率變動型增額終身壽險(IXA)為富邦在2018年8月30日才推出的躉繳台幣利變型保單，在第7年度末過後，身故壽險保障會等於解約金，是張以儲蓄為主的保單金無誤！在無高保費折扣，第7年末的IRR(內部報酬率)為2.31%，第10年末IRR可達2.51%。在有高額的折扣下，競爭力則大大增加！！
下面我們先來對ＩＲＲ做一個簡單的介紹：
ＩＲＲ（內部報酬率）：即是年化報酬率，但為何稱之為內部報酬率呢？銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶，依據銀行給的年利率，可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^n，但保單卻是反過來的，保單建議書上，不會告訴您真實的年化報酬率，但它會給你在第６年末後或１０年末後所會拿到的總解約金。ＩＲＲ利用折現率的方式由該年度的解約金，經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數，非常方便使用。
投保規則
|
投保年齡 |
0~80歳 |
|
繳費年期 |
躉繳 |
|
繳別 |
年繳 |
|
最低投保額度 |
5萬元 |
|
保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) |
宣告利率
2.96 %(2018/8月)
預定利率
1.25%
附加費用率
附加費用 ＝ 當期保險費 × 附加費用率
4.35~5.8%
保費折減
|
繳費期間 |
保險金額 |
高保額折扣 |
|
躉繳 |
50萬元以上，末達100萬元 |
0.2% |
|
100萬元以上，末達200萬元 |
0.3% |
|
|
200萬元以上，末達400萬元 |
0.5% |
|
|
400萬元以上 |
0.6% |
解約費用率
TBD
※早期解約對保戶是不利的。
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.96%為例)
以下 IRR的計算以 富小姐(40歲)投保本商品基本保額200萬元，躉繳保費為2,473,000元，經高保額0.5%保費折減後的躉繳保費為2,460,635元 ，選擇每年增值回饋金分享方式皆為購買增額繳清保險金額。
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
(1)投保保額小於50萬元，無高保額折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-13.20% |
86.80% |
|
2 |
-3.30% |
93.50% |
|
3 |
0.13% |
100.39% |
|
4 |
1.09% |
104.45% |
|
5 |
1.67% |
108.63% |
|
6 |
2.05% |
112.94% |
|
6年末+1天 |
2.20% |
113.97% |
|
7 |
2.31% |
117.36% |
|
8 |
2.40% |
120.85% |
|
9 |
2.46% |
124.46% |
|
10 |
2.51% |
128.17% |
|
11 |
2.56% |
131.99% |
|
12 |
2.59% |
135.93% |
|
13 |
2.62% |
139.98% |
|
14 |
2.65% |
144.15% |
|
15 |
2.67% |
148.45% |
(2)投保保額50萬元以上，末達100萬元，享高保額折扣0.2%
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-13.03% |
86.97% |
|
2 |
-3.21% |
93.69% |
|
3 |
0.20% |
100.59% |
|
4 |
1.15% |
104.66% |
|
5 |
1.71% |
108.85% |
|
6 |
2.08% |
113.17% |
|
6年末+1天 |
2.24% |
114.20% |
|
7 |
2.34% |
117.59% |
|
8 |
2.42% |
121.10% |
|
9 |
2.48% |
124.71% |
|
10 |
2.53% |
128.42% |
|
11 |
2.57% |
132.26% |
|
12 |
2.61% |
136.20% |
|
13 |
2.64% |
140.26% |
|
14 |
2.66% |
144.44% |
|
15 |
2.68% |
148.75% |
(3)投保保額100萬元以上，末達200萬元，享高保額折扣0.3%
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-12.94% |
87.06% |
|
2 |
-3.16% |
93.79% |
|
3 |
0.23% |
100.69% |
|
4 |
1.17% |
104.77% |
|
5 |
1.73% |
108.96% |
|
6 |
2.10% |
113.28% |
|
6年末+1天 |
2.25% |
114.31% |
|
7 |
2.36% |
117.71% |
|
8 |
2.43% |
121.22% |
|
9 |
2.49% |
124.83% |
|
10 |
2.54% |
128.55% |
|
11 |
2.58% |
132.39% |
|
12 |
2.62% |
136.33% |
|
13 |
2.64% |
140.41% |
|
14 |
2.67% |
144.59% |
|
15 |
2.69% |
148.90% |
(4)投保保額200萬元以上，末達400萬元，享高保額折扣0.5%
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-12.77% |
87.23% |
|
2 |
-3.06% |
93.97% |
|
3 |
0.30% |
100.89% |
|
4 |
1.22% |
104.98% |
|
5 |
1.77% |
109.18% |
|
6 |
2.13% |
113.51% |
|
6年末+1天 |
2.29% |
114.54% |
|
7 |
2.39% |
117.95% |
|
8 |
2.46% |
121.46% |
|
9 |
2.52% |
125.08% |
|
10 |
2.56% |
128.81% |
|
11 |
2.60% |
132.66% |
|
12 |
2.63% |
136.61% |
|
13 |
2.66% |
140.69% |
|
14 |
2.68% |
144.88% |
|
15 |
2.70% |
149.20% |
(5)投保保額400萬元以上，享高保額折扣0.6%
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-12.68% |
87.32% |
|
2 |
-3.01% |
94.07% |
|
3 |
0.33% |
100.99% |
|
4 |
1.25% |
105.08% |
|
5 |
1.79% |
109.29% |
|
6 |
2.15% |
113.62% |
|
6年末+1天 |
2.31% |
114.66% |
|
7 |
2.40% |
118.06% |
|
8 |
2.47% |
121.58% |
|
9 |
2.53% |
125.21% |
|
10 |
2.57% |
128.94% |
|
11 |
2.61% |
132.79% |
|
12 |
2.64% |
136.75% |
|
13 |
2.67% |
140.83% |
|
14 |
2.69% |
145.02% |
|
15 |
2.71% |
149.35% |
投保範例
總結與建議
富邦人壽金鑫利利率變動型增額終身壽險(IXA)第3年末即保本，在無高保額的折扣下，到第4年末+1D後，保單報酬率勝過台幣定存的報酬率，在有高保額0.5%以上的折扣下，就非常具有競爭力！
避免買到地雷保單的最好方式，就是充實自己，讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人，只要願意學習，版主都會幫你，但一定隨時關注版主文章及粉絲頁，版主才能隨時提醒您！
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣/澳幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
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別再有迷思！選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!
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