【台幣3年期繳儲蓄險】台灣人壽享鑽330利率變動型養老保險，3年期繳，第10年末IRR=2.16%
台灣人壽享鑽330利率變動型養老保險是張三年期繳且保險期間限定30年的養老型美元保單，滿期可領取當年度保險金額1.8倍的滿期保險金！這樣的保單並不是終身壽險型，在無高保費折的情況下，第6年度末＋1D的IRR為1.59%，第10年度末為IRR為2.16%。
ＤＭ說明如下：
投保規則
|
投保年齡 |
0~77歳 |
|
繳費年期 |
3年期 |
|
繳別 |
年繳、半年繳、季繳、用繳 |
|
最低投保額度 |
新台幣25萬元 |
|
保險期間 |
30年 |
保費折扣
高首、續期自動轉帳享1%折扣
高保費折扣：
|
繳費期間 |
保額 |
折扣 |
|
3 |
20萬元以上，未滿40萬元 |
1.0% |
|
40萬元以上 |
2.0% |
宣告利率
2.85% (2018/10月)
預定利率
1.25%
附加費用率
7.02~6.83 %
解約費用率
歷年解約費用率(3年期)
| 保單年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | ≥7 |
| 解約費用率 | 25% | 25% | 1.5% | 1.3% | 1.3% | 1% | 0% |
※ 解約金=解約當時之保單價值準備金×(1-解約費用率)
IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.85%為例)
本文IRR計算 以40歳富先生為例，保額=889,680元，繳費3年，年繳保費=400,000元，首續期以轉帳繳費，享1%折扣+高保費折扣2%，共計3%保費折減， 實年繳保費為388,000元，增值回饋分享金給付方式皆為＂購買增額繳清保險金額＂。
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 年繳保費小於20美元，無高保費折扣，保費自動轉帳享1%折扣，共計1%保費折減
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-36.28% |
63.72% |
|
2 |
-20.19% |
71.76% |
|
3 |
-1.01% |
97.99% |
|
4 |
0.34% |
101.02% |
|
5 |
0.97% |
103.93% |
|
6 |
1.40% |
107.23% |
|
6年末+1天 |
1.59% |
108.23% |
|
7 |
1.80% |
111.33% |
|
8 |
1.95% |
114.53% |
|
9 |
2.07% |
117.81% |
|
10 |
2.16% |
121.20% |
|
11 |
2.23% |
124.67% |
|
12 |
2.29% |
128.25% |
|
13 |
2.33% |
131.93% |
|
14 |
2.38% |
135.72% |
|
15 |
2.41% |
139.61% |
(2) 年繳保費20萬元～40萬元，享高保費折扣1%，保費自動轉帳享1%折扣，共計2%保費折減
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-35.63% |
64.37% |
|
2 |
-19.62% |
72.49% |
|
3 |
-0.51% |
98.99% |
|
4 |
0.68% |
102.05% |
|
5 |
1.22% |
104.99% |
|
6 |
1.61% |
108.32% |
|
6年末+1天 |
1.80% |
109.34% |
|
7 |
1.98% |
112.47% |
|
8 |
2.10% |
115.70% |
|
9 |
2.20% |
119.02% |
|
10 |
2.27% |
122.43% |
|
11 |
2.33% |
125.95% |
|
12 |
2.38% |
129.56% |
|
13 |
2.42% |
133.28% |
|
14 |
2.46% |
137.10% |
|
15 |
2.49% |
141.04% |
(3) 年繳保費40萬元以上，享高保費折扣2%，保費自動轉帳享1%折扣，共計3%保費折減
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-34.97% |
65.03% |
|
2 |
-19.05% |
73.24% |
|
3 |
0.01% |
100.01% |
|
4 |
1.02% |
103.10% |
|
5 |
1.48% |
106.08% |
|
6 |
1.82% |
109.44% |
|
6年末+1天 |
2.01% |
110.46% |
|
7 |
2.15% |
113.63% |
|
8 |
2.25% |
116.89% |
|
9 |
2.33% |
120.24% |
|
10 |
2.39% |
123.69% |
|
11 |
2.44% |
127.24% |
|
12 |
2.48% |
130.90% |
|
13 |
2.51% |
134.65% |
|
14 |
2.54% |
138.52% |
|
15 |
2.56% |
142.49% |
投保範例(宣告利率為2.85%)
總結與建議
就整體報酬率而言，台灣人壽享鑽330利率變動型養老保險在第4年保本，第6年度末後，可勝過台幣的定存報酬率。
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
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