【台幣５年期繳儲蓄險】中國人壽豐利五GO讚利率變動型終身保險，第十年末ＩＲＲ＝2.0%
中國人壽豐利五GO讚 利率變動型終身保險是5年期繳的台幣增額型儲蓄險保單，今年9月由中國人壽推出給兆豐銀行的專賣保單，有生存還本金（年年現金配息）給付保單，另外有天然災害意外身故保險金的加倍旳保障。兆豐銀行表示，這張保單刷指定兆豐信用卡支付保費「每年最高回饋3.7%，5年最高有18.5%回饋」，但研究了一下發現，3.7%的其中2.5%為保單本身的折扣，兆豐信用卡會另外回饋1.2%，合計為3.7%，要拿到2.5%的保單折扣，年繳保費超過100萬元，五年為需繳500萬元。
在無高保費折扣的情況下，第十年末的ＩＲＲ為
(1) 信用卡繳費：2.17%
(2) 珼金繳費： 2.00%
生存保險金 被保險人於本契約有效期間內，每一保單週年日仍生存時，中國人壽自第一保單週年日 (含)起，於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達110歲之 保單週年日止。
「生存保險金」係指基本保險金額 (以每萬元為單位)及累計增加保險金額 (以每萬元為單位)分別乘以下列比例所得數額後之總和：
(1). 繳費期間內：「表定年繳保險費」 之1.67%（元以下無條件進位）乘以已經過保單年度數。
(2). 繳費期滿後：「表定年繳保險費」之1.67%（元以下無條件進位）乘 以「繳費期間」
生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！如果要拉大年度末現金配息率，增值回饋分享金在第7年度開始，可選取現金給付。
下面分析以 50歲的伍小姐至行投保「中國人壽豐利五GO讚利率變動型終身保險」為例，保額1,016,001元，繳費期間5年期，原始年繳保費1,025,641元，享高保額扣１.5%，保費自動轉帳或信用卡繳費後有1%折扣，共計2.5%保費折減，年繳保費1,000,000元。增饋分享金選擇以繳清保險方式增加保險金額，
| 年度末 | 累計實繳保費 (元) | 生存保險金 (元) | 年配息率 |
| 1 | 1,000,000 | 17,198 | 1.72% |
| 2 | 2,000,000 | 34,454 | 1.72% |
| 3 | 3,000,000 | 51,882 | 1.73% |
| 4 | 4,000,000 | 69,588 | 1.74% |
| 5 | 5,000,000 | 87,688 | 1.75% |
| 6 | 5,000,000 | 88,581 | 1.77% |
| 7 | 5,000,000 | 89,483 | 1.79% |
| 8 | 5,000,000 | 90,394 | 1.81% |
| 9 | 5,000,000 | 91,314 | 1.83% |
| 10 | 5,000,000 | 92,243 | 1.84% |
| 11 | 5,000,000 | 93,182 | 1.86% |
| 12 | 5,000,000 | 94,131 | 1.88% |
| 13 | 5,000,000 | 95,089 | 1.90% |
| 14 | 5,000,000 | 96,057 | 1.92% |
| 15 | 5,000,000 | 97,035 | 1.94% |
| 16 | 5,000,000 | 98,023 | 1.96% |
| 17 | 5,000,000 | 99,020 | 1.98% |
| 18 | 5,000,000 | 100,029 | 2.00% |
| 19 | 5,000,000 | 101,047 | 2.02% |
| 20 | 5,000,000 | 102,075 | 2.04% |
在含最高保額1.5%的折扣下，各年度的配息率約在1.7x%~2.0%左右。
對IRR有興趣的朋友，可以參考下面文章。
[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)
另外，要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。預定利率越高，保戶所要繳交的保費越低。
(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。
宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率
市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章
投保規則
| 投保限制 | |
|---|---|
| 投保年齡 | 0~75歳 |
| 繳費年期 | 5年期 |
| 繳別方法 | 年繳 |
| 繳費方式 | 金融機構自動轉帳、信用卡 |
| 最低投保額度 | 10萬元 |
| 保險期間 | 終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止) |
宣告利率
2.80% (2018/12月)
預定利率
1.80%
附加費用率
最高7.10%，最低6.12%；
保費折扣
(1) 首、續期轉帳優惠 ：１％
(2) 高保費折扣：？
| 期間 | 保額 | 保費折扣 |
| 5年期 |
30萬元以上，未滿100萬元 |
1% |
|
100萬元以上 |
1.5% |
解約費用率
| t | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 |
| 5年期 | 25.0% | 25.0% | 25.0% | 25% | 2.0% | 1.0% | 0.0% | 0.0% | 0.0% | 0.0% |
* 申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.80%為例)
下面分析以 50歲的伍小姐投保「中國人壽豐利五GO讚利率變動型終身保險」為例，保額1,016,001元，繳費期間5年期，原始年繳保費1,025,641元，享高保額扣１.5%，保費自動轉帳或信用卡繳費後有1%折扣，共計2.5%保費折減，年繳保費1,000,000元。增饋分享金選擇以繳清保險方式增加保險金額，
|
增值回饋分享金給付方式 |
|
|
第 1 ~6 年 |
購買增額繳清保險 |
|
第 7 年以後 |
購買增額繳清保險 |
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 保額未滿30萬元，無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -39.23% | 60.77% |
| 2 | -21.81% | 69.85% |
| 3 | -14.63% | 73.80% |
| 4 | -10.65% | 76.49% |
| 5 | 0.12% | 100.35% |
| 6 | 1.02% | 104.01% |
| 6年末+1D | 1.25% | 104.96% |
| 7 | 1.55% | 107.71% |
| 8 | 1.75% | 110.50% |
| 9 | 1.89% | 113.32% |
| 10 | 2.00% | 116.17% |
| 11 | 2.08% | 119.05% |
| 12 | 2.15% | 121.96% |
| 13 | 2.21% | 124.89% |
| 14 | 2.25% | 127.86% |
| 15 | 2.29% | 130.86% |
(2) 保額未滿30萬元，無高保費折扣，保費首、續期兆豐信用卡繳費享1%折減加計1.2%信用，共計2.2%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -38.49% | 61.51% |
| 2 | -21.14% | 70.71% |
| 3 | -14.08% | 74.71% |
| 4 | -10.18% | 77.43% |
| 5 | 0.54% | 101.58% |
| 6 | 1.33% | 105.29% |
| 6年末+1D | 1.57% | 106.25% |
| 7 | 1.80% | 109.03% |
| 8 | 1.96% | 111.86% |
| 9 | 2.08% | 114.71% |
| 10 | 2.17% | 117.60% |
| 11 | 2.23% | 120.51% |
| 12 | 2.29% | 123.45% |
| 13 | 2.33% | 126.43% |
| 14 | 2.37% | 129.43% |
| 15 | 2.40% | 132.46% |
(3) 保額30萬元以上，未滿100萬元，高保額折扣1%，保費首、續期兆豐信用卡繳費享1%折減加計1.2%信用卡，共計3.2%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -37.85% | 62.15% |
| 2 | -20.57% | 71.44% |
| 3 | -13.60% | 75.48% |
| 4 | -9.78% | 78.23% |
| 5 | 0.89% | 102.63% |
| 6 | 1.60% | 106.38% |
| 6年末+1D | 1.83% | 107.35% |
| 7 | 2.02% | 110.16% |
| 8 | 2.15% | 113.01% |
| 9 | 2.24% | 115.90% |
| 10 | 2.30% | 118.81% |
| 11 | 2.36% | 121.75% |
| 12 | 2.40% | 124.73% |
| 13 | 2.43% | 127.73% |
| 14 | 2.46% | 130.77% |
| 15 | 2.49% | 133.83% |
投保範例(宣告利率以2.75%為例)
中國人壽豐利五GO讚 利率變動型終身保險，在無高保費折扣下，現金繳費的情況下，第５年末才保本，第６年末+1D的報酬率可勝過定存的報酬率(1.09％～1.15%)；如以信用卡繳費，第５年末才保本，第６年末的報酬率可勝過定存的報酬率(1.09％～1.15%)。有信用卡1.2%回饋的加持並可同時適用１％的繳費折扣，表現才能算是不錯，稍為可惜了奌。年繳保費超過100萬元，五年為需繳500萬元，才能到1.5%的高保額折扣，也才能達到兆豐宣稱的3.7%折扣，門檻太高，不切實際，所以在本文IRR分析並未特別計算，有經驗的保戶，會直接衝躉繳。
如果不需要生存金給付的朋友，建議也可以考慮中壽的另一張保單，現金繳費報酬率優於中國人壽豐利五GO讚；信用繳費，差異並不大！
[2018年最強4年期繳儲蓄險]中國人壽雙盈雙利利率變動型終身壽險
如果高保額且年年配息的保單，建議２年期繳保單最優，可參考下面文章！
2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表
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【定存必修課】
(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別
(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?
【各大銀行定存利率比較表】
(1) 2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 2018年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
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