【台幣躉繳儲蓄險】遠雄人壽金穩鑽利率變動型養老保險(FU6S30)，報酬率全分析
遠雄人壽金穩鑽利率變動型養老保險是躉繳的增額養老險，保險期間只有30年，在保單第30年度末即給付相當保險金額的滿期保險金。年度保末的總領回金額為滿期保險金＋累積的增額保險的解約金，在無高保費的情況下，這張保單第6年末+1D的年化報酬雖可達2.18%，第十年末為2.48%。
另外，要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。預定利率越高，保戶所要繳交的保費越低。
(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。
宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率
對IRR有興趣的朋友，可以參考下面文章。
[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)
市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章
投保規則
| 項目 | 投保限制 |
| 投保年齡 | 0~80歳 |
| 繳費年期 | 一次繳 |
| 繳費方式 | 金融機構轉帳 |
| 最低投保額度 | 15萬元 |
| 保險期間 | 30年 |
宣告利率
2.92% (2018/12月)
預定利率
1.0%
附加費用率
最高5.49%，最低3.39%；
高保額折扣
| 期間 | 基本保額 | 保費折扣 |
| 一次繳 |
200萬元以上，未滿400萬元 |
0.25% |
|
400萬元以上，未滿600萬元 |
0.50% |
|
| 600萬元以上，未滿800萬元 | 0.75% | |
| 800萬元以上 | 1.0% |
解約費用率
解約 / 減少保單價值準備金費用
| 保單年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | ≥7 |
| 解約費用率 | 5% | 4% | 3% | 2% | 1% | 1% | 0% |
※解約費用＝申請解約之保單價值準備金(基本保額) x解約費用率
* 申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.92%為例)
如果以富小姐40歲女為例，投保「遠雄人壽金穩鑽利率變動型養老保險(FU6S30)」，保險金額新臺幣130萬元，原年繳總保費 1,008,150元，享高保額折扣0.0%，保費 1,008,150元 ，增值回饋分享金在第7年度後選擇方式為「購買增額繳清保險」
|
增值回饋分享金給付方式 |
|
|
第 1 ~ 6 年 |
購買增額繳清保險 |
|
第 7年以後 |
購買增額繳清保險 |
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡
保額未達200萬元》無高保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -6.33% | 93.67% |
| 2 | -1.26% | 97.49% |
| 3 | 0.47% | 101.42% |
| 4 | 1.33% | 105.45% |
| 5 | 1.85% | 109.58% |
| 6 | 2.03% | 112.82% |
| 6年末+1天 | 2.18% | 113.84% |
| 7 | 2.29% | 117.17% |
| 8 | 2.37% | 120.62% |
| 9 | 2.43% | 124.16% |
| 10 | 2.48% | 127.81% |
| 11 | 2.53% | 131.57% |
| 12 | 2.56% | 135.44% |
| 13 | 2.59% | 139.42% |
| 14 | 2.61% | 143.52% |
| 15 | 2.64% | 147.75% |
保額200萬元以上，未滿400萬元》享0.25%高保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -6.10% | 93.90% |
| 2 | -1.14% | 97.74% |
| 3 | 0.55% | 101.67% |
| 4 | 1.40% | 105.71% |
| 5 | 1.90% | 109.85% |
| 6 | 2.07% | 113.10% |
| 6年末+1天 | 2.23% | 114.12% |
| 7 | 2.33% | 117.46% |
| 8 | 2.40% | 120.92% |
| 9 | 2.46% | 124.47% |
| 10 | 2.51% | 128.13% |
| 11 | 2.55% | 131.90% |
| 12 | 2.58% | 135.78% |
| 13 | 2.61% | 139.77% |
| 14 | 2.63% | 143.87% |
| 15 | 2.65% | 148.12% |
保額400萬元以上，未滿600萬元》享0.5%高保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -5.86% | 94.14% |
| 2 | -1.01% | 97.98% |
| 3 | 0.64% | 101.93% |
| 4 | 1.46% | 105.98% |
| 5 | 1.95% | 110.13% |
| 6 | 2.12% | 113.38% |
| 6年末+1天 | 2.27% | 114.41% |
| 7 | 2.36% | 117.76% |
| 8 | 2.44% | 121.23% |
| 9 | 2.49% | 124.79% |
| 10 | 2.54% | 128.45% |
| 11 | 2.57% | 132.23% |
| 12 | 2.60% | 136.12% |
| 13 | 2.63% | 140.13% |
| 14 | 2.65% | 144.24% |
| 15 | 2.67% | 148.49% |
投保範例
遠雄人壽金穩鑽利率變動型養老保險是躉繳的增額養老險，在無高保費折扣下，第３年末才保本，第４年末報酬率可勝過目前台幣定存的報酬率(1.09％～1.15%)。整體表現，還不錯，高保額的門檻偏高，在要超過約150萬的保費，才有機會拿到0.25%的高保額折扣。
下面文章是一次繳美元/台幣儲蓄險保單的報酬率比較表：
下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀，讓你把自己變定存及儲蓄險e專家
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【定存必修課】
(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別
(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?
【各大銀行定存利率比較表】
(1) 2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 2018年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
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