【台幣分期繳刷卡儲蓄險】富邦人壽增開鑫利率變動型年金保險，報酬率分析(6年期繳費）
富邦人壽在2018年12月推出了網路投保—富邦人壽增開鑫利率變動型年金保險，主打分期繳費及不定期繳，補足富邦人壽原本網投年金險的缺少的最後一塊拼圖，首期繳費一定得是信用卡，續期保費則可現金轉帳或以信用卡消費。不過這張保單的附加費用率為2.95%，民眾若是選擇以現金繳費，此附加費用率太高，並不是最佳選項。但問題是信用卡的現金回饋通常一年滿，即會重新調整隔年度的回饋比例，以高比例的現金回饋來計算報酬率可能背離現實；如要每一二年再換卡以維持高比例回饋，也相對麻煩。
個人建議，分期繳保單，還是以現金繳費為主。
使用信用卡刷保單，還要注意可以抵用消費的限制及回饋點數可以使用的期限，細節可參考下面文章，但不包含有特殊適用限制的保單。
很多信用卡的刷保費的現金回饋雖高，如三張信用卡—王山ＰＩ錢包（2.5%)、渣打現金回饋卡(1.88%)，但不確定明年度後是否還有這些的優惠，而這張年金險主要的賣點是分期繳費，因此要考慮現金回饋在保單的報酬率時，宜保守。本文以元大鑽金卡(1.2%回饋)為例，個人認為1.2%的回饋較有可能持續 ，而不致於面臨隔年度原優惠斷炊的困擾！
另外，要注意的是 宣告利為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。
要提醒的一奌是，買儲蓄險的險基本原則是 第一是有多餘的錢 第二是商品本身的差異 第三壽險公司的評價。
市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章
投保規則及限制
|
投保年齡 |
20～80歳 |
|
特別挸定 |
要保人和被保險人需為同一人 |
|
繳別 |
躉繳(一次繳費) |
|
繳費方式 |
線上繳費(帳戶扣款) |
|
最低保費限制 |
分期繳年繳：6,000元彈性繳：1萬元 |
| 最高低保費限制 | 每期新臺幣75萬元 |
| 繳費方式 |
首次：線上信用卡 續次： ※ 分期繳：金融機構轉帳、自行繳費、信用卡 ※ 彈性繳：信用卡 |
|
保險期間 |
至被保險人保險年齡到達110歲止 |
高保費折扣
無
宣告利率
2.76% (2018/12月 ) ➜ 2.50% (2019/7月 )
附加費用率
附加費用＝保險費 x 附加費用率。
| 首次保險費 | 附加費用率 |
| 未滿10萬元 | 2.95% |
| 10萬元(含)以上 | 2.8% |
解約費用率
解約 / 減少保單價值準備金費用
| 保單年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | ≥7 |
| 解約費用率 | 5% | 4% | 2.1% | 1.5% | 1% | 1% | 0% |
※解約費用＝申請解約之年金保單價值準備金 x解約費用率
IRR內部報酬率分析(以宣告利率2.50%，繳費６年為例)
25歲的富小姐決定購買富邦人壽增開鑫網路投保利率變動型年金保險(甲型)，選擇分期繳方案、每年刷卡支付1萬元保費，預定連續繳6年，６年累積所繳保費為6萬美元。
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡
元大銀行鑽金卡》1.2%現金回饋 ， 年繳保費超過10萬元，適合2.80%附加費用率，
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-4.20% |
95.80% |
|
2 |
-1.33% |
98.02% |
|
3 |
0.60% |
101.21% |
|
4 |
1.23% |
103.11% |
|
5 |
1.61% |
104.95% |
|
6 |
1.74% |
106.28% |
|
6年末+1D |
2.03% |
107.36% |
|
7 |
2.13% |
110.04% |
|
8 |
2.20% |
112.79% |
|
9 |
2.25% |
115.61% |
|
10 |
2.28% |
118.50% |
|
11 |
2.30% |
121.46% |
|
12 |
2.33% |
124.50% |
|
13 |
2.34% |
127.61% |
|
14 |
2.36% |
130.80% |
|
15 |
2.37% |
134.07% |
|
16 |
2.38% |
137.43% |
|
17 |
2.39% |
140.86% |
|
18 |
2.39% |
144.38% |
|
19 |
2.40% |
147.99% |
|
20 |
2.40% |
151.69% |
信用卡》無現金回饋 ， 年繳保費超過10萬元，適合2.80%附加費用率，
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-5.35% |
94.65% |
|
2 |
-2.12% |
96.84% |
|
3 |
0.00% |
100.00% |
|
4 |
0.75% |
101.88% |
|
5 |
1.21% |
103.69% |
|
6 |
1.40% |
105.01% |
|
6年末+1D |
1.69% |
106.07% |
|
7 |
1.86% |
108.72% |
|
8 |
1.98% |
111.44% |
|
9 |
2.06% |
114.22% |
|
10 |
2.12% |
117.08% |
|
11 |
2.16% |
120.01% |
|
12 |
2.20% |
123.01% |
|
13 |
2.22% |
126.08% |
|
14 |
2.25% |
129.23% |
|
15 |
2.27% |
132.46% |
|
16 |
2.29% |
135.78% |
|
17 |
2.30% |
139.17% |
|
18 |
2.31% |
142.65% |
|
19 |
2.32% |
146.22% |
|
20 |
2.33% |
149.87% |
另外, 上述計算的當年度解約金是由 保單價值準備金扣除當年度的解約費用，第6年末+1D的IRR的解約金即是用第7年度的解約費用率來試算，所以如不得已要提早解約，儘量選在次年初，而非年度末，請謹記！
投保範例(宣告利率=2.50%)
※ 在不考慮任何解約情況，所領回金額為當時之年金保單價值準備金並假設宣告利率皆維持不變之情況下如下所示：
|
年度 |
年繳保費 |
假設宣告利率之年度末累積保單價值準備金 單位:新臺幣(元) |
||
|
假設較差宣告利率為2.25% |
假設宣告利率為2.50% |
假設較佳宣告利率為2.75% |
||
|
1 |
100,000 |
99,387 |
99,630 |
99,873 |
|
2 |
100,000 |
201,010 |
201,751 |
202,493 |
|
3 |
100,000 |
304,920 |
306,425 |
307,935 |
|
4 |
100,000 |
411,168 |
413,716 |
416,276 |
|
5 |
100,000 |
519,806 |
523,689 |
527,597 |
|
6 |
100,000 |
630,889 |
636,411 |
641,979 |
|
7 |
0 |
645,084 |
652,321 |
659,633 |
|
8 |
0 |
659,598 |
668,629 |
677,773 |
|
9 |
0 |
674,439 |
685,345 |
696,412 |
|
10 |
0 |
689,614 |
702,479 |
715,563 |
|
11 |
0 |
705,130 |
720,041 |
735,241 |
|
12 |
0 |
720,995 |
738,042 |
755,460 |
|
13 |
0 |
737,217 |
756,493 |
776,235 |
|
14 |
0 |
753,804 |
775,405 |
797,581 |
|
15 |
0 |
770,765 |
794,790 |
819,514 |
|
16 |
0 |
788,107 |
814,660 |
842,051 |
|
17 |
0 |
805,839 |
835,027 |
865,207 |
|
18 |
0 |
823,970 |
855,903 |
889,000 |
|
19 |
0 |
842,509 |
877,301 |
913,448 |
|
20 |
0 |
861,465 |
899,234 |
938,568 |
總評與建議
富邦人壽增開鑫利率變動型年金保險，繳費６年，年繳金額大於10萬的情況下，以元大鑽金卡繳交保費時，第３年末保本，第４年末年化報酬率1.23%可高於目前平均的定存的報酬率（1.09%~1.15%)。
下面文章提供可刷卡年金險的報酬率的比較表，要買保單前，一定要先了解預期的報酬率！
2018年最新最強網路投保儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表
年金險的報酬率如何計算呢？請參考下面文章。
購買高保費保單(>100萬）的族群，建議壽險保單，因為壽險保單相對於年金險保單，具有以下優勢：
(1) 年金險在未進入年金給付時，無法指定受益人，不適合遺產繼承人之分配。
壽險型的保單則無此問題，舉例而言，50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型，因有配偶及二位兒女，可以選擇將其身故保險金分成多個部分，按個人意願依比例分配給家人，並可選擇一次給付或分期給付，如 配偶受益比例 50%，一次給付；兒子及女兒受益比例各25%，分期給付。
生前投保的年金險如尚未進入年金給付期，保險公司必須返還保單價值準備金，這筆錢會被國稅局列為遺產，依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅，才不會遭到課稅及加重稅金!
(2) 預留稅源之考慮
依遺產稅及贈與稅法的規定，當被繼承人身故後，依規定遺產稅未繳清前，不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記財產。年金險在被繼承人身故後，既然會被列入遺產，就必需等待所有繼承人繳納完相關稅賦以後，有才能正式被分配到各繼承人，但實務上常發生被繼承人財產金額超過免稅額甚多，而繼承人手上卻無足夠的現金來繳納遺產稅，因此無法順利繼承遺產。壽險保單的身故保險給付，雖仍然需要依「實質課稅原則」決定是否列入遺產總額，但壽險公司在被繼承人身故後，必須把身故保險給付給予保單所指定之受益人，所以受益人在繳納遺贈稅之前，即可領到保險給付。因此壽險保單，有預留稅源的功用，而年金險保單則無。
(3) 利變年金險一旦進入年金分期給付(年金化）後，其最終報酬率大多無法高於一次給付的報酬率，而是年金化的報酬率不在於領多久，而是活得長。下面文章給你對年金保險的正確觀念： 年金保險適合退休養老嗎？分期年金給付，報酬率分析
(4) 且一旦進入年金給付，無法解約。如被繼承人在進入年金給付後身故，雖受益人仍可領到保證給付分期年金之期間未領完的年金，但對預留稅源的幫助亦是不大，要選擇進入年金給付，要三思！！
版主認為有計劃的預先規劃身後財是必要的，依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第3點是最容易為一般民眾所忽略，一旦進入年金給付，就像簽了賣身契，回不了頭。這也是為何版主一直建議朋友們，年金險可以買，但金額不宜太高，也不建議年金化保單。
要退休養老，未必只有年金險。很多還本型終身壽險的期繳保單，可年領生存還本金，且增值回饋分享金，可以在保單第7年度後，改為現金給付，台幣7年末後的配息率可達2.8%以上，如希望找到高配息的儲蓄險壽險保單，可以參考下面文章：
2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表
下面文章有銀行定存及儲蓄險的延伸閱讀，讓你把自己變儲蓄險及定存專家
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避免買到地雷保單的最好方式，就是充實自己，讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人，只要願意學習，版主都會幫你，但一定隨時關注版主文章及粉絲頁，版主才能隨時提醒您！
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