【美元2年期繳儲蓄險】新光人壽美添鑽外幣利率變動型終身壽險,IRR分析

 

新光人壽美添鑽外幣利率變動型終身壽險是2年期繳的增額型儲蓄險保單,無生存還本金設計,在無高保費折扣下,第十年末的IRR可達3.32%。

美添鑽2.PNG

 

身故(完全失能)保險金對解約金的比例=>儲蓄為主或是保障為主?

 

 

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 解約金(B) 壽險保障(C) 保障/解約金=(C)/(B)
1 37,753 24,720 38,134.80 1.54
2 75,507 57,266 76,998.86 1.34
3 75,507 59,917 78,654.32 1.31
4 75,507 80,892 80,345.40 0.99
5 75,507 84,094 83,079.89 0.99
6 75,507 87,422 86,351.28 0.99
7 75,507 91,681 89,751.43 0.98
8 75,507 95,291 93,285.51 0.98
9 75,507 99,043 96,958.73 0.98
10 75,507 102,943 100,776.61 0.98
20 75,507 151,469 148,281.33 0.98

 

 

身故保險金和解約金的比例在第1年到第3年末為1.54~1.31,第4年末後保障即小於解約金,沒有保險成本,這代表美添鑽是屬於以儲蓄為主的壽險保單!

 

 

利變保單含有宣告利率及預定利率兩種利率,說明如下:

 

(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。預定利率越高,保戶所要繳交的保費越低。

 

(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時,保戶可得到額外收益,反之,則沒有額外收益。不過綜觀各家保單的宣告利率策略,多半是依據市場利率來決定,也還沒有刻意大幅調降的先例。

 

 

 

對IRR有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

 

 

另外,要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

 

(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。預定利率越高,保戶所要繳交的保費越低。

 

(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率

 

 

 

投保相關限制與規定

 

投保規則

 

投保年齡

0歲至78歲

 

繳費年期

2年期

繳別

年繳、半年繳、季繳 

最低投保額度

1,000美元

 

 

 

宣告利率

 

3.90% (2019/2月)

 

 

預定利率

 

繳費期間為二年期  1.75% 

 

 

附加費用率

 

最高6.37%,最低6.33%;

 

保費折扣

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。

高保費折扣:

 

繳費期間 年繳化保險費 高保費折扣
2年期 2萬美元以上,未滿3.8萬美元 0.50%
  3.8萬美元以上 1.00%
 

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

25%

25%

1%

1%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

 

IRR內部報酬率分析

 


以40歳女宣告利率以3.90%為例

 

以男性40歲投保「新光人壽美添鑽外幣利率變動型終身壽險」(定期給付型),基本保險金額3.6萬美元,繳費期間2年期,增加回饋金給付方式選擇購買 增額繳清保險為例,年繳保險費為38,134.80美元(享高保費1%折扣及首、續期轉帳1%折扣,折扣後實繳保險費為37,372.10美元)。

 

增值回饋分享金給付方式

1 ~6 

購買增額繳清保險

7 年以後

購買增額繳清保險

 

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 

 

(1) 年繳保費未達2萬美元,無高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -34.52% 65.48%
2 -17.08% 75.84%
3 -8.87% 79.35%
4 1.99% 107.13%
5 2.42% 111.37%
6 2.70% 115.78%
6年末+1D 2.87% 116.82%
7 3.03% 121.42%
8 3.15% 126.20%
9 3.24% 131.17%
10 3.32% 136.34%
20 3.63% 200.60%
 

 


(2) 年繳保費2萬美元以上,未滿3.8萬美元,享高保費折扣0.5%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1.5%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -34.19% 65.81%
2 -16.79% 76.23%
3 -8.69% 79.76%
4 2.13% 107.68%
5 2.54% 111.94%
6 2.79% 116.37%
6年末+1D 2.96% 117.41%
7 3.11% 122.04%
8 3.22% 126.84%
9 3.30% 131.84%
10 3.37% 137.03%
20 3.66% 201.62%

 


(3) 年繳保費3.8萬美元以上,享高保費折扣1%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計2%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -33.85% 66.15%
2 -16.50% 76.62%
3 -8.50% 80.16%
4 2.28% 108.23%
5 2.65% 112.51%
6 2.89% 116.96%
6年末+1D 3.06% 118.01%
7 3.19% 122.66%
8 3.29% 127.49%
9 3.37% 132.51%
10 3.43% 137.73%
20 3.69% 202.65%



投保範例

 

 

美添鑽1.PNG

 

 


 

總評與建議

 

新光人壽美添鑽外幣利率變動型終身壽險在無高保費的折扣下, 在4年末即為保本,第5年末後,報酬率可勝過美元定存利率(2.15~2.25%)。


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(1)  2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

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