每天省下一杯咖啡錢，在孩子25歳前存出100萬出國留學金
您願意為孩子這樣做嗎？
(1)一天省下一杯咖啡錢，月繳2500元，25年後累積到104萬
(2)一天兩夫妻各省下一杯咖啡錢，月繳5000元，25年後累積到破208萬
一個孩子的出生，對父母而言，是一個新的人生階段的開始，孩子未來的成就，也和父母如何教養孩子息息相關。很多新手父母在孩子出生後，總希望能為孩子存好未來的教育基金或一筆創業基金，來幫助兒女在入社會前能有一個比別人更好的起跑點，也不會在工作前即背負了數十至百萬的學貸，負擔沈重。但問題是大部分的父母並不是理財專家，面對報章媒體琳琅滿目的投資建議，總是摸不著頭緒，多半最後只能聽銀行理專或親朋好友的經驗，選擇一個好像大家都感覺報酬率不錯的投資工具，無論是基金、股票，投資型保單。由於對投資工具認識不深，因而輕忽風險，最後往往沒有達成資產增值的目的反而賠錢收場，唯一造福的是別人的業績！
兒女的教育基金可考慮長期投資，首重保守、簡單及無負擔。最簡單的投資工具是銀行定存，但可惜的是如果用銀行定存的零存整付當投資工具，因定存利率太低，要存到百萬的目標，需要投入更多的成本及時間才有機會達成。
以長期投資而言，投資工具盡可能不要造太大的財務負擔及心理負擔，才會有機會達成，所以保守的理財工具及小額的投資是無法妥協的。風險高的股票、基金如非專業投資人，不易看準方向，選到可以放數十年的投資標的，也難以以小額投資及達到長期累積資產的目的，所以本文已排風險高的投資工具。
本文建議的投資工具標希望達成無痛存錢的目標：
投資簡單且保本》無痛無煩腦存錢
可月繳》每天省一杯拿錢費用85元，月繳約2500元
流動性高》遇到臨時資金需求，可隨時解約，沒有本金及已累積獲利折損
兒女25歲時存足百萬》以25年當成投資期間煩，拉低月付金
非單一公司的投資商品》有選擇性，發行公司具市場規模，及政府監管，非特殊投資工具
本文建議的投資工具的特色 - 支持月繳費的網路年金險
可月繳》可月繳、季繳或年繳
年化報酬率》約定存2~2.5倍金，25年內
投資簡單且保本，流動性高》除非遇到特殊臨時資金需求，可隨時解約，沒有本金及已累積獲利折損，但一天一杯咖啡錢不該是需要急用的資金
非單一公司的投資商品》各大金控旗下壽險公司發行國泰、新光、開發金（中壽）等皆有
網路年金險投資簡單不需業務，但有客服，獲利可由公式計算，年化報酬率只有2.5ｘ~2.7ｘ%，每年或許會有一些變動，但不會太劇烈，如有個人問題或是商品的問題，隨時解約拿回本金及解約以前的獲利。保單有宣告利率，利率有變動的風險，但要注意，銀行定存利率也會變動，刻意放大宣告利率變動的擔憂是沒有必要的。
支持月繳的網路年金險有哪些選擇呢？
繳別：(1)定期繳：可自訂定期年繳、半年繳、季繳及月繳。(2)不定期繳
繳別：(1)定期彈性繳費 (限月繳件) (2)不定期彈性繳，年繳
繳別：(1)年繳、半年繳、季繳及月繳(第一期應交付二個月保險費)。
繳別：(1)躉繳(一次繳)：(2)年繳、半年繳、季繳及月繳
繳別：(1) 躉繳。 (2) 定期繳：年繳、半年繳、季繳及月繳（第一期應交付二個月保險費）。 (3) 不定期繳。
各月繳年金險25年後的本利率和及投資報酬率計算：
(1)一天省下84元，月繳2500元，25年後本利和破100萬，投資報酬率達37%
(2)一天省下167元，月繳5000元，25年後本利和破200萬
(3)一天省下250元，月繳7500元，25年後本利和破300萬
| 保單名稱 | 宣告利率 | 附加費用率 | 累樍本金 | 25年後保單價值金 | 投資報酬率 |
| 第一金人壽E享利利率變動型年金保險 | 2.56% | 1.30% | 750,000 | 1,033,443 | 37.79% |
| 新光人壽EZ Cash利率變動型年金保險 | 2.58% | 1.50% | 750,000 | 1,034,140 | 37.89% |
| 國泰人壽 iMoney利率變動型年金保險 | 2.51% | 1.20% | 750,000 | 1,027,531 | 37.00% |
| 新光人壽UP Cash利率變動型年金保險 | 2.76% | 2.95% | 750,000 | 1,044,067 | 39.21% |
月繳年金險的保本率及流動性分析（以新壽UpCash利變年金險為例)
前3年提早解約，可能會有1~6%的本金折損，但超過即保本。長期投資，以教育基金為目的，可忽略。
宣告利率=2.76%的情況下，月繳2,500元，繳費３０年，各年度末保單效益分析
| 保單年度（末） | 累積保險費 | 月繳 | 解約費用 | 解約金 | 保本率 |
| 1 | 30,000 | 2,500 | 5.0% | 28,073 | 94% |
| 2 | 60,000 | 2,500 | 2.6% | 58,358 | 97% |
| 3 | 90,000 | 2,500 | 2.2% | 89,115 | 99% |
| 4 | 120,000 | 2,500 | 2.1% | 120,598 | 100% |
| 5 | 150,000 | 2,500 | 1.4% | 153,950 | 103% |
| 6 | 180,000 | 2,500 | 1.2% | 187,715 | 104% |
| 7 | 210,000 | 2,500 | 0.0% | 224,789 | 107% |
| 8 | 240,000 | 2,500 | 0.0% | 260,544 | 109% |
| 9 | 270,000 | 2,500 | 0.0% | 297,285 | 110% |
| 10 | 300,000 | 2,500 | 0.0% | 335,040 | 112% |
| 11 | 330,000 | 2,500 | 0.0% | 373,838 | 113% |
| 12 | 360,000 | 2,500 | 0.0% | 413,706 | 115% |
| 13 | 390,000 | 2,500 | 0.0% | 454,674 | 117% |
| 14 | 420,000 | 2,500 | 0.0% | 496,774 | 118% |
| 15 | 450,000 | 2,500 | 0.0% | 540,035 | 120% |
| 16 | 480,000 | 2,500 | 0.0% | 584,490 | 122% |
| 17 | 510,000 | 2,500 | 0.0% | 630,172 | 124% |
| 18 | 540,000 | 2,500 | 0.0% | 677,115 | 125% |
| 19 | 570,000 | 2,500 | 0.0% | 725,354 | 127% |
| 20 | 600,000 | 2,500 | 0.0% | 774,924 | 129% |
| 21 | 630,000 | 2,500 | 0.0% | 825,862 | 131% |
| 22 | 660,000 | 2,500 | 0.0% | 878,206 | 133% |
| 23 | 690,000 | 2,500 | 0.0% | 931,995 | 135% |
| 24 | 720,000 | 2,500 | 0.0% | 987,268 | 137% |
| 25 | 750,000 | 2,500 | 0.0% | 1,044,067 | 139% |
| 26 | 780,000 | 2,500 | 0.0% | 1,102,434 | 141% |
| 27 | 810,000 | 2,500 | 0.0% | 1,162,411 | 144% |
| 28 | 840,000 | 2,500 | 0.0% | 1,224,044 | 146% |
| 29 | 870,000 | 2,500 | 0.0% | 1,287,378 | 148% |
| 30 | 900,000 | 2,500 | 0.0% | 1,352,460 | 150% |
延伸閱讀》
總結與建議
日存85元對一般受薪家庭而言，是容易達成的，並不侷限於教育基金。兩個孩子的父母，自然可以考慮買二份保單，但要保人及被保險人，還是建議用父母，網路年金險皆要求要被保人為同一人，且年滿20歳。要／被保人要是未成年子女，代表子女可以自行動用這筆資金，反而增加沒有必要的風險。
民眾可以選擇由信用卡扣款或銀行帳戶扣款兩種方式投保網路年金險，雖然台幣年金險沒有超高誘人的利率，但卻是定存以外，可以考慮的保守理財工具。坊間對儲蓄險的負評及建議真不少，下面我們來一一檢視：
月繳優於年繳》不適用本文推薦的網路年金險，月繳和年繳的報酬率是相同的。以年金險而言，每月繳入的保費，依宣告利率以單利計算至該保單年度末，之後再依宣告利率每年以年複利增值，此即為年金險保單價值準備金的計算方式。因為年化報酬率不會優於月繳，差別在於年繳總累積報酬率會高於月繳，因為年繳皆在每個保單的年初即繳交，可以有12個月來增值；而月繳則把一樣的保費拆成12個月分期繳納，可增值的時間較短，自然累積報酬率會稍差。金錢在不同時時投入即有不同的時間價值，需以年化報酬率來評估才能準確考慮時間價值，而非總累積報酬率。
獲利不會勝過定存》不適用本文的推薦網路年金險，定存無法達成本文100萬/25年的目標。長年期繳費的壽險保單，常有報酬率差的問題，才是要小心之處
流動性風險》不適用本文的推薦網路年金險，第三年末+1天即保本，前3年的損失也在6%以內。
宣告利率變動風險》定存利率也是機動的，定存利率也有利率變動風險，不過問題在於保險公司是否值得信任。定存利率主導是央行，公信力夠過，自然少了這層遺慮，慎選保險公司是必要的。
另外，要注意的是利變型年金險保單的保單價值累積主要是依據宣告利率， 宣告利率為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。
宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。
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