【美元固定利率6年期繳儲蓄險】中國人壽新美多利外幣終身保險,報酬率分析 @ 黃大偉理財研究室

【美元固定利率6年期繳儲蓄險】中國人壽新美多利外幣終身保險,報酬率分析

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中國人壽新美多利外幣終身保險是6年期繳固定利率的美元儲蓄險且年年有現金配息保單；儲蓄險把年配息保單，稱之為還本型保單，年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間，每年保單年度末，可領生存保險金。

生存保險金給付規定

被保險人於本契約有效期間內，每一保單週年日仍生存時，本公司自第一保單週年日(含)起，於每一保單週年日依下列方式給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達一一○歲之保單週年日止。

(1).繳費期間內(含繳費期間屆滿之保單周年日)：「表定年繳保險費」【註 3】之百分之一點零五(元以下無條件進位)乘以保險金額(以每萬元為單位)，再乘以已經過保單年度數後所得之金額給付「生存保險金」。

(2).繳費期滿後：本公司按保險金額的百分之二點五給付「生存保險金」。

如果用累積所繳保費來計算生存保險金的配息率，各年度的配息率如下：

生存還本金配息率分析

下表年配息率計算以富小姐40歲女為例，選擇投保「中國人壽新美多利外幣終身保險」，保險金額新臺幣5萬美元，符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 2%折扣及首、續期高保額 1%折扣。主約年繳總保費：8,530美元。首期折扣後保費：8,274美元，續期折扣後保費：8,274美元。

年度末	累計實繳保費 (元)	年配息金額(元)	年配息率	解約金(元)
1	8,274	90	1.09%	5,265
2	16,548	180	1.09%	11,635
3	24,822	270	1.09%	18,100
4	33,096	360	1.09%	24,655
5	41,371	450	1.09%	31,300
6	49,645	540	1.09%	50,550
7	49,645	1,250	2.52%	51,260
8	49,645	1,250	2.52%	51,265
9	49,645	1,250	2.52%	51,265
10	49,645	1,250	2.52%	51,265
11	49,645	1,250	2.52%	51,265
12	49,645	1,250	2.52%	51,265
13	49,645	1,250	2.52%	51,265
14	49,645	1,250	2.52%	51,265
15	49,645	1,250	2.52%	51,265
16	49,645	1,250	2.52%	51,265
17	49,645	1,250	2.52%	51,265
18	49,645	1,250	2.52%	51,265
19	49,645	1,250	2.52%	51,265
20	49,645	1,250	2.52%	51,265

註:(1) 年現金配息金額=當年度生存還本金。

(2) 解約金除了基本保額的現金價值，亦包含當年度生存還本金。

這張保單是固定利率（非利變型）的儲蓄險，所以不需要擔心利率變動的風險，第一年到第6年末，每年配發1.09%的利息(生存還本金)，第７年開始則拉高為2.52%(高保額折扣2%)。由上表解約金和累積所繳保費的比例可看出，第6年末開始，解約金會大於累積所繳保費，第7年末後續存，可以拿到2.52%配息，且解約金還是持續增加，代表2.52%的年配息率，並不會配到本金。

保單重點提示：

投保年齡》0~74歳

繳期》6年繳費/ 年年領回生存保險金

配息率》2.52%(第7年末開始)

年化報酬率》十年末IRR為1.63~1.92%,低於目前美元定存利率2.10%~2.30%

固定利率》沒有利率變動的風險，但年化報酬率要到第20年末後才有機會高於美元定存報酬率

延伸閱讀》

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(2) 『富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)』 V.S.『銀行定存』如何選擇？

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投保限制

投保年齡	0～74歳
繳費年期	6年期
繳別	年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度	6,000美元
保險期間	終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

宣告利率

固定利率

附加費用率

6.86%~9.50%

保費折減

首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。

高保額折扣：

繳費期間	投保保額	折扣
6年期	3萬元以上，未滿5萬美元	1%
	5萬元以上，	2%

預定利率

解約費用率

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

6年期：

第一保單年度	第二保單年度	第三保單年度	第四保單年度	第五保單年度	第六保單年度	第七保單年度起
25%	25%	25%	25%	25%	0%	0%

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

IRR內部報酬率分析

以富小姐40歲女為例，選擇投保「中國人壽新美多利外幣終身保險」，保險金額新臺幣5萬美元，符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 2%折扣及首、續期高保額 1%折扣。主約年繳總保費：8,530美元。首期折扣後保費：8,274美元，續期折扣後保費：8,274美元。

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率

保本率＝該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡

(1) 保額未滿3萬美元，無高保額折扣，保費自動轉帳享1%折扣，共計1%保費折減

保單年度末	IRR	保本率
1	-37.65%	62.35%
2	-22.09%	69.42%
3	-15.36%	72.51%
4	-11.54%	74.59%
5	-9.05%	76.26%
6	0.70%	102.43%
6年末+1D	0.70%	102.43%
7	1.09%	104.90%
8	1.34%	107.38%
9	1.50%	109.84%
10	1.63%	112.31%
11	1.72%	114.78%
12	1.80%	117.24%
13	1.86%	119.71%
14	1.90%	122.18%
15	1.95%	124.64%
16	1.98%	127.11%
17	2.01%	129.58%
18	2.04%	132.05%
19	2.06%	134.51%
20	2.08%	136.98%

(2) 保額3萬美元以上，未滿5萬美元，享高保費折扣1%，保費自動轉帳享1%折扣，共計2%保費折減

保單年度末	IRR	保本率
1	-37.02%	62.98%
2	-21.54%	70.13%
3	-14.90%	73.25%
4	-11.15%	75.35%
5	-8.72%	77.04%
6	0.99%	103.48%
6年末+1D	0.99%	103.48%
7	1.32%	105.97%
8	1.53%	108.47%
9	1.67%	110.96%
10	1.77%	113.46%
11	1.85%	115.95%
12	1.91%	118.44%
13	1.96%	120.93%
14	2.00%	123.42%
15	2.04%	125.92%
16	2.07%	128.41%
17	2.09%	130.90%
18	2.11%	133.39%
19	2.13%	135.88%
20	2.15%	138.38%

(3) 保額5萬美元以上，享高保費折扣2%，保費自動轉帳享1%折扣，共計3%保費折減

保單年度末	IRR	保本率
1	-36.37%	63.63%
2	-20.97%	70.85%
3	-14.44%	74.01%
4	-10.76%	76.13%
5	-8.38%	77.83%
6	1.29%	104.54%
6年末+1D	1.29%	104.54%
7	1.55%	107.06%
8	1.72%	109.59%
9	1.83%	112.11%
10	1.92%	114.62%
11	1.98%	117.14%
12	2.03%	119.66%
13	2.07%	122.18%
14	2.10%	124.70%
15	2.13%	127.21%
16	2.15%	129.73%
17	2.17%	132.25%
18	2.19%	134.77%
19	2.21%	137.29%
20	2.22%	139.80%