黃大偉理財研究室

2019年高報酬率美元儲蓄險推薦（第一季）

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美國聯邦準備理事會（Fed）在2018年12月第4度升息，升息1碼，聯邦基金利率來到2.25%至2.5%目標區間。2019年1月國內有11家銀行跟隨美元升息的脚步，調升美元一年期固定利率至２.15%~2.25%，造成美元躉繳和美元利差變小，對民眾的吸引力自然變小，加上今年開始各大壽險公司因海外成美元避險成本太高，幾乎都棄守台幣躉繳壽險保單，因此重心皆轉移至美元保單。由此可知美元勢必成為各大壽險公司，兵家必爭之地！　

如何選擇一張好的儲蓄險保單呢？評估儲蓄險最好的方式是計算內部報酬率(ＩＲＲ)，但因ＩＲＲ的計算是需要數學基礎的，常讓剛接觸儲蓄險的人，摸不著頭緒，不得其而入。ＩＲＲ的好處是可以考慮投資期間的現金流動所產生現金價值的差異，但因躉繳保單可以在投資開始以單筆投入，投資結束時再單筆領出，投資期間如不把增值回饋金選成現金給付，以比較各保單報酬率的差異性為目的，可以直接使用累積投資報酬率來比較即可；本文會同時附上ＩＲＲ及累積投資報酬率的數據給大家參考比較。

各家旗艦型的美元躉繳保單的報酬率差異並不大，如果想了解各保單的報酬率分析請奌入連結！

全台各大壽險公司最強8大美元躉繳保單出列

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以下對儲蓄險會用到的報酬率評估指標做說明，和ＩＲＲ不熟的朋友，可以只看投資報酬率。

累積投資報酬率或總投資報酬率

累樍酬率為評估一筆投資效益最簡單的方式，即是計算投資後所得的收益與成本間的百分比，可以用「投資期間結束」時的資產總價值減去「投資期間開始」的本金，再除以「投資期間開始」的本金，所得的數值再取百分比，其公式如下：

​​

ＩＲＲ（內部報酬率）

什麼是內部報酬率呢？其實內部報酬率等同於年化報酬率，皆是以年複利為基礎來評估報酬率的方式。用定存的複利公式來理解ＩＲＲ是最容易的。銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶，依據銀行給的年利率，假設複利期間是一年，可以計算得到n年後的複利的本利和：

如果ｎ年後的本利和是已知的，你可以由上述公式來，反推年利率。只要把上述本利和的公式調整一下，可得年利率為

而上式所求得的年利率即為銀行定存的年利率。

延伸閱讀》

(1)  理財不能不懂『複利』和『單利』的差異

(2) 學會『72法則』和『IRR』，理解儲蓄險報酬率，好Easy！

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