【美元2年期繳儲蓄險】台灣人壽增好美美元利率變動型增額終身壽險，報酬率分析(2019/5月更新)
台灣人壽增好美美元利率變動型增額終身壽險是2年期繳增額利變型的儲蓄險保單，並無還本金的設計，以資產增值或儲蓄為主的的保單。
如果買保單是為了資產增值的人，應選擇沒有還本金設計的保單，但如有年配息的需求，則不同。不同保單有不同的功能性，沒有絕對的好壞之分。但要注意的是，高配息保單相對於不還本保單，總體報酬率將更具優勢。
身故保險金的給付方式：可選擇「一次性給付」或「分期定 期給付(限年給付)」(須分別註明比例)。 選擇分期定期給付，須指定給付期間(10年、20 年)，.要保人可選擇分期定期給付開始日。
保單短評（宣告利率=3.70%)
(1)2年期繳費美元儲蓄險保單
(2) 第4年末報酬率保本
(3) 第十年末年化報酬率為2.84%~2.95%，高於目前美元定存利率的幣2.15%~2.30%
另外，要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。
(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。
宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時，保戶可得到額外收益，反之，則沒有額外收益。
投保規則
|
投保年齡 |
0～78歳 |
|
繳費年期 |
2年期 |
|
繳別 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
|
最低投保額度 |
美元4,000元 |
|
保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止) |
保費折扣
(1) 首、續期轉帳優惠 ：１％
(2) 高保費折扣
|
期間 |
年化保險費 |
折扣 |
|
2年期 |
2萬美元以上~未滿2.5萬美元 |
0.5% |
|
2.5萬美元以上 |
1.0% |
宣告利率
3.70% (2019/5月)
3.80% (2018/4月)
附加費用率
最高8.62%、最低7.94%；
解約費用率
解約 / 減少保單價值準備金費用
|
年度 |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
|
費用率 |
25% |
25% |
3% |
1% |
1% |
1% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析(以宣告利率=3.70%為例)
如果以富小姐40歲女為例，投保「台灣人壽增好美美元利率變動型增額終身壽險」，保險金額美元12萬元，繳費期間2年期，原年繳保費 10,734元，首期/續期自動轉帳折扣1% ，首、續期年繳保費為 10,627 元，增值回饋分享金在第7年度後選擇方式為「現金給付」
|
增值回饋分享金給付方式 |
||
|
第 1 ~ 6 年 |
購買增額繳清保險 |
|
|
第 7年以後 |
現金給付 |
|
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡
(1)年繳保險費未達2萬美元》無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -35.95% | 64.05% |
| 2 | -18.61% | 73.82% |
| 3 | -0.74% | 98.16% |
| 4 | 1.08% | 103.82% |
| 5 | 1.66% | 107.71% |
| 6 | 2.04% | 111.75% |
| 6年末+1D | 2.20% | 112.75% |
| 7 | 2.44% | 116.95% |
| 8 | 2.61% | 121.31% |
| 9 | 2.74% | 125.83% |
| 10 | 2.84% | 130.52% |
| 11 | 2.93% | 135.39% |
| 12 | 3.00% | 140.44% |
| 13 | 3.06% | 145.69% |
| 14 | 3.11% | 151.12% |
| 15 | 3.15% | 156.77% |
| 16 | 3.19% | 162.62% |
| 17 | 3.22% | 168.69% |
| 18 | 3.25% | 174.99% |
| 19 | 3.27% | 181.52% |
| 20 | 3.30% | 188.30% |
(2)年繳保險費2萬美元以上，未滿2.5萬美元》享高保費折扣0.5%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1.5%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -35.63% | 64.37% |
| 2 | -18.32% | 74.19% |
| 3 | -0.54% | 98.66% |
| 4 | 1.22% | 104.35% |
| 5 | 1.78% | 108.26% |
| 6 | 2.13% | 112.31% |
| 6年末+1D | 2.30% | 113.32% |
| 7 | 2.52% | 117.54% |
| 8 | 2.68% | 121.92% |
| 9 | 2.80% | 126.47% |
| 10 | 2.90% | 131.18% |
| 11 | 2.98% | 136.08% |
| 12 | 3.04% | 141.15% |
| 13 | 3.10% | 146.43% |
| 14 | 3.14% | 151.89% |
| 15 | 3.18% | 157.56% |
| 16 | 3.22% | 163.45% |
| 17 | 3.25% | 169.55% |
| 18 | 3.28% | 175.88% |
| 19 | 3.30% | 182.45% |
| 20 | 3.32% | 189.25% |
(3)年繳保險費2.5萬美元以上》享高保費折扣1%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計2%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -35.30% | 64.70% |
| 2 | -18.04% | 74.57% |
| 3 | -0.34% | 99.16% |
| 4 | 1.37% | 104.88% |
| 5 | 1.89% | 108.81% |
| 6 | 2.23% | 112.89% |
| 6年末+1D | 2.39% | 113.90% |
| 7 | 2.60% | 118.14% |
| 8 | 2.75% | 122.54% |
| 9 | 2.86% | 127.11% |
| 10 | 2.95% | 131.85% |
| 11 | 3.03% | 136.77% |
| 12 | 3.09% | 141.87% |
| 13 | 3.14% | 147.17% |
| 14 | 3.18% | 152.67% |
| 15 | 3.22% | 158.37% |
| 16 | 3.25% | 164.28% |
| 17 | 3.28% | 170.41% |
| 18 | 3.31% | 176.78% |
| 19 | 3.33% | 183.38% |
| 20 | 3.35% | 190.22% |
投保範例(宣告利率=3.7%)
總評與建議
台灣人壽增好美美元利率變動型增額終身壽險在無高保費折扣下，前三年提早解約會招致負報酬，也就是本金折損，但第6年末+1D後報酬率才有機會勝過美元定存。
建議參考下面文章，和其他２年期繳的保單做比較，才能找到好保單！
2019年最新最強"2年期繳"儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表
下面是台幣及美元儲蓄險的ＩＲＲ內部報酬率排行榜，值得您花點時間看一下。
另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
最新各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
最新各大銀行『美元』定存利率比較表 (2.15% ~ 2.30%)
對於"增額"終身險或壽險不清楚的朋友，可以參考下面這篇文章．
[儲蓄險] 增額型、增額還本型、利率變動型保險的差異？ 該如何選?
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(1)最新各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2)最新各大銀行美元定存利率比較表(2.15% ~ 2.30%)
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