【美元6年繳費高保障壽險】台灣人壽美滿傳承美元利率變動型終身壽險，保單效益分析－黃大偉理財研究室

【美元6年繳費高保障壽險】台灣人壽美滿傳承美元利率變動型終身壽險，保單效益分析

美滿傳承.PNG

根據財團法人保險事業發展中心統計，國人壽險新契約平均保額持續呈現下滑趨勢，2017年為52.46萬元。根據行政院主計處2018年8月公布同年度每人國民所得為64萬3931元。以此來看，台灣人愛買保單但保障卻明顯不足，身故保險金只夠撐不到1年。理想的保額為年收入的10倍以上，當意外不幸發生時，至少可以維持身故後家人的生活10年無虞，才能讓自己走的安心。

台灣人壽美滿傳承美元利率變動型終身壽險是張利變型的終身壽險保單，可做6、10、20年期繳費，是以高壽險保障且保本為訴求。近來壽險公司普遍把高壽險保障的保單稱之為「傳富」型保單，強調是傳富到下一代。

"傳富"型保單，為重壽險保障，輕儲蓄的保單，有躉繳至20年繳都有，主要是保險給付遠高於已繳保險費，身故的保險理賠金有機會適用3,330 萬元保險給付的免稅額。但投保如有刻意規避遺產稅等稅捐情事者，國稅局依然可以依實質課稅原則，要求補稅再加上罰金。投保人不能違背投保常態，如重病密集投保，舉債投保、鉅額投保等。高壽險保障保單，也可以做為預留稅源之用，避免後人無力繳納遺產稅，反而要賣祖產，違背前人遺愛子孫的美意。壽險保障或儲蓄險的保單，目的不同，建議分開規劃。

那如何分析壽險保單呢？下面為建議評估方式及步驟：

(1) 保障和累積所繳保費的比例：了解１元的保費，可換得幾元的保障，比例當然越高越好。

(2) 解約金和累積所繳保費的比例：了解投保多久後，解約金可以等於累積所繳保費。

(3) 比較各保險公司同類型保單：相同「保障和累積所繳保費的比例」則比較第15年末IRR(內部報酬率)，可以參考下面文章。

各大壽險公司最新最強『高壽險保障』美元壽險保單比較表

保障和保費比例=>1元保費，可換得幾元保障？

以 40歲女選擇投保「 台灣人壽美滿傳承美元利率變動型終身壽險」，保險金額50萬美元，繳費6年，折扣前每期保險費 32,000元，享高保費折扣3%，首、續期保費自動轉帳享1%折後，折扣後每期保險費為30,720元，增值回饋分享金皆為購買增額繳清保險。

年度末	累計實繳保費 (元)(A)	年度末身故 (完全失能) 保險金(C)	身故金/保費=(C)/(A)
1	30,720	500,557	16.29
2	61,440	502,028	8.17
3	92,160	504,402	5.47
4	122,880	507,667	4.13
5	153,600	511,812	3.33
6	184,320	516,828	2.80
7	184,320	521,893	2.83
8	184,320	527,008	2.86
9	184,320	532,173	2.89
10	184,320	537,388	2.92
11	184,320	542,654	2.94
12	184,320	547,972	2.97
13	184,320	553,342	3.00
14	184,320	558,765	3.03
15	184,320	564,241	3.06
16	184,320	569,771	3.09
17	184,320	575,355	3.12
18	184,320	580,993	3.15
19	184,320	586,687	3.18
20	184,320	592,437	3.21

表—：40歳女各年度壽險保障和保費的關係

在繳費期滿後保障/保費比，在第6年度~20年度末，為2.8~3.21倍，且持續增加，這意味１萬美元的保費可換得2.8~3.01萬美元的保障。

年紀愈大投保，壽險保障和累積所繳保費的比例就愈低！

解約金和保費比例=>何時保本?

投保範例同上，各年度解約金和保費的比例，

年度末	累計實繳保費 (元)(A)	解約金(元)(B)	解約金=(B)/(A)
1	30,720	14,862	0.484
2	61,440	42,409	0.690
3	92,160	73,676	0.799
4	122,880	108,820	0.886
5	153,600	147,995	0.964
6	184,320	189,516	1.028
7	184,320	198,121	1.075
8	184,320	205,085	1.113
9	184,320	212,268	1.152
10	184,320	219,673	1.192
11	184,320	227,301	1.233
12	184,320	235,157	1.276
13	184,320	243,244	1.320
14	184,320	251,578	1.365
15	184,320	260,177	1.412
16	184,320	269,046	1.460
17	184,320	278,184	1.509
18	184,320	287,580	1.560
19	184,320	297,227	1.613
20	184,320	307,113	1.666

表2：40歳女各年度解約金和保費的關係

這張保單約要到第6年末，其解約金就有機會等大於保費，至第20年末後解約金約為累積總繳保費的1.67倍，這代表如果＂投入一萬美元的保費，繳費期滿後，可以每年享有2.8~3.21萬美元的保障，如在第20年末解約，還是可拿回1.67萬美元。＂

重奌提要》

(1) 台灣人壽6年繳美元壽險保單—高保障

(2)繳費期滿後， 1萬美元累積總保費約可換得2.8~3.1萬美元的保障

(3) 第6年末即保本

(5) 第15年末如提早解約,年化報酬率為2.54%~2.87%，高於於目前美元定存利率

各大壽險公司最新最強『高壽險保障』美元壽險保單比較表

熱門文章分享》

《達人教你，挑選最強儲蓄險，必備6大技巧，贏在起跑點》

《挑選高配息率儲蓄險的3大關鍵指標》

《【2019年第2季】最強８大美元儲蓄險報酬率排行榜》

《【最新郵局兒童保單】郵政簡易人壽富麗人生增額保險(10年期繳費)》

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章

投保相關限制與規定

投保規則

投保年齡	6年期：自０~7４歲。 10年期：0~70歲。 20年期：0~60歲。
繳別	6、10、20年期
繳費方式	年繳、半年、季、月繳
最低保額	美元10萬元
保險期間	終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

宣告利率

3.73%(2019/5)

預定利率

2.5%

附加費用率

最高15.56%，最低7.25%；

保費折扣

(1) 首、續期轉帳優惠　：1％

(2) 高保費折扣

期間	年化保險費	折扣
6、10、20年期	15萬美元以上~未滿25萬美元	1%
	25萬美元以上~未滿50萬美元	2%
	50萬美元以上~未滿75萬美元	3%
	75萬美元以上	4%

解約費用率

t	1	2	3	4	5	6	7
							0%

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

IRR內部報酬率分析(以宣告利率=3.73%為例)

以 40歲女選擇投保「 台灣人壽美利勝美元利率變動型終身壽險」，保險金額374,532美元，繳費2年，折扣前每期保險費 50,000元，享高保費折扣0.5%，首、續期保費自動轉帳享1%折後，折扣後每期保險費為49,250元。

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率

保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡

(1)年繳保險費未達15萬美元》無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-53.09%	46.91%
2	-23.96%	66.93%
3	-12.20%	77.52%
4	-6.00%	85.87%
5	-2.26%	93.43%
6	-0.08%	99.70%
6年末+1D	0.19%	100.68%
7	0.92%	104.23%
8	1.39%	107.89%
9	1.71%	111.67%
10	1.94%	115.57%
11	2.12%	119.58%
12	2.26%	123.71%
13	2.37%	127.97%
14	2.46%	132.35%
15	2.54%	136.88%
16	2.60%	141.54%
17	2.65%	146.35%
18	2.70%	151.29%
19	2.74%	156.37%
20	2.77%	161.57%

(2)年繳保險費15萬美元以上，未滿25萬美元》享高保費折扣1%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計2%保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-52.61%	47.39%
2	-23.42%	67.62%
3	-11.73%	78.31%
4	-5.61%	86.75%
5	-1.92%	94.38%
6	0.21%	100.72%
6年末+1D	0.48%	101.70%
7	1.15%	105.29%
8	1.57%	109.00%
9	1.86%	112.81%
10	2.08%	116.75%
11	2.24%	120.80%
12	2.37%	124.98%
13	2.47%	129.27%
14	2.55%	133.70%
15	2.62%	138.27%
16	2.68%	142.99%
17	2.73%	147.84%
18	2.77%	152.84%
19	2.80%	157.97%
20	2.83%	163.22%

(2)年繳保險費25萬美元以上，未滿50萬美元》享高保費折扣2%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計3%保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-52.12%	47.88%
2	-22.87%	68.31%
3	-11.26%	79.12%
4	-5.21%	87.64%
5	-1.58%	95.36%
6	0.50%	101.76%
6年末+1D	0.78%	102.75%
7	1.38%	106.38%
8	1.76%	110.12%
9	2.02%	113.98%
10	2.22%	117.95%
11	2.36%	122.05%
12	2.48%	126.27%
13	2.57%	130.61%
14	2.64%	135.08%
15	2.70%	139.70%
16	2.75%	144.46%
17	2.80%	149.37%
18	2.84%	154.41%
19	2.87%	159.59%
20	2.89%	164.90%

(2)年繳保險費50萬美元以上，未滿75萬美元》享高保費折扣3%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計4%保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-51.62%	48.38%
2	-22.31%	69.02%
3	-10.78%	79.94%
4	-4.80%	88.56%
5	-1.24%	96.35%
6	0.79%	102.82%
6年末+1D	1.07%	103.82%
7	1.61%	107.49%
8	1.95%	111.27%
9	2.18%	115.16%
10	2.36%	119.18%
11	2.49%	123.32%
12	2.59%	127.58%
13	2.67%	131.97%
14	2.73%	136.49%
15	2.79%	141.16%
16	2.83%	145.97%
17	2.87%	150.92%
18	2.90%	156.02%
19	2.93%	161.26%
20	2.95%	166.62%

(3)年繳保險費75萬美元以上》享高保費折扣4%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計5%保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-51.11%	48.89%
2	-21.74%	69.75%
3	-10.30%	80.79%
4	-4.39%	89.49%
5	-0.89%	97.37%
6	1.09%	103.90%
6年末+1D	1.37%	104.92%
7	1.84%	108.62%
8	2.14%	112.44%
9	2.35%	116.37%
10	2.50%	120.44%
11	2.61%	124.62%
12	2.70%	128.92%
13	2.77%	133.36%
14	2.83%	137.93%
15	2.87%	142.64%
16	2.91%	147.50%
17	2.94%	152.51%
18	2.97%	157.66%
19	3.00%	162.95%
20	3.01%	168.37%