【美元躉繳保單】南山人壽美利旺美元利率變動型年金保險(UPISA),報酬率分析

 

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南山人壽美利旺美元利率變動型年金保險(UPISA)為目前南山人壽的美元躉繳年金險,是以儲蓄為主的保單;年金險的主要優勢是附加費用率較壽險保單低,但壽險型保單一般皆有比年金險保單有較高的宣告利率。不過從2019年開始,年金險及壽險型保單的宣告利率逐漸拉近,已不見差異。

 

UPISA自2017年6月開賣以後宣告利率一直維持平穩,並沒有隨市場高高低低,以長期資本增值為目的,宣告利率平穩比高更重要。不過在2019年10月南山人壽也調降美元保單的宣告利率至3.30%,UPISA也不是例外

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附加費用是什麼呢?附加費用為保險公司向保戶收取的手續費,用來支付保險公司的營業費用,包含內部作業成本,支付給業務或行銷通路的佣金,利潤等。附加費用率即代表附加費用佔保費的比例,保戶的繳納的保費要扣除附加費用後,才是純保費。因此,附加費用率是愈低愈好。

 

雖然年金保險,顧名思義就是以請領年金的為目的,但年金給付, 可分為一次請領和 進入分期(年)給付 二種方式,但根據單條款的第12 條,一旦進入分期年金給付, 就無法解約,也就是說您只有領年金的權利,但無法拿回之前所繳納的本金。 

 

『第十二條 契約的終止及其限制 要保人得於年金給付開始日前終止本契約,本公司應於接到通知後一個月內償付解約金,逾期 本公司應按年利一分加計利息給付。 前項解約金為年金保單價值準備金扣除解約費用,其歷年解約費用率如附表二。 第一項契約的終止,自本公司收到要保人書面通知時,開始生效,終止日當日之利息需計算於 年金保單價值準備金內。 年金給付期間,要保人不得終止本契約

 

一次給付就不同,它會本金加上因保單宣告利率複利增值的價值一次給付給保戶。如買保單是為了老時能年領配息當生活費,必要時還是可以解約拿回現存的保單現金價值,那建議有還本功能的壽險保單。

 

 

🔮保單短評:

 

(1) 繳費方式:一次繳保單

(2) 保單優勢:第3年末即保本

(3) 報酬率:第3年末IRR=1.5%~1.57%高於美元定存的利率的1.50%

(4) 報酬率:第7年末IRR=2.82%~2.85%高於美元定存的利率的1.50%

 

利率變動型年金保險在把保費扣除附加費用後即持續依宣告利率累積保單價值,年金累積期間屆滿後可選擇一次給付年金,或可選擇分期給付年金(年金化)。各家的年金險保單皆鼓勵保戶之後選擇分期給付(年金化保單),其論點是"活得越久,領得越多",但保戶得先有個認知,分期年金的計算是依國人生命表計算而得,活得越久,的確領得越多,但不是領的比較。更重要的事,一旦進入分期年金給付後,無法再選擇一次領回本金或解約。年金化保單的分期年金給付,都是保險公司內部精算師精算出來的結果,對保險公司一定是相對有利的,建議選擇一次領回。不過因為年金險的死亡給付,並不被視為保險給付,也無法指定受益人,不適合資產傳承的規劃。

 

另外,要注意的是利變型年金險/壽險的宣告利率為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時,保戶可得到額外收益,反之,則沒有額外收益。

 

年金險的預定利率和壽險保單完全不同,主要是用於計算分期年金計算每期給付的金額。

 

 

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投保相關限制與規定

 

投保規則

 

 

投保規則與限制
投保年齡 自0歲起至80歲為止
繳費年期 躉繳
繳別方法 一次繳
繳費方式 金融機構自動轉帳
自行匯款
保費限制 最低1萬美元
保險期間 終身110歳

 

 

宣告利率 

 

 

宣告年月 宣告利率
109/01 3.30%
108/12 3.30%

 

 

 

附加費用率 

 

附加費用 = 當期保險費 × 附加費用率

未滿10萬美元:3.2%

10萬美元以上:3.0%

 

 

 

解約費用率

 

 

解約費用率如下表所示。解約費用=申請解約之年金保單價值準備金×該保單年度對應之解約費用率

第一保單
年度
第二保單
年度
第三保單
年度
第四保單
年度
第五保單
年度
第六保單
年度
第七保單
年度起
4.5%
3.5%
2%
1.5%
1%
1%
0%

 

 

 

 

 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.30%為例)

 

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 躉繳保費未達10萬美元》附加費用率為3.20%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -4.51% 95.49%
2 -0.16% 99.68%
3 1.50% 104.57%
4 2.08% 108.57%
5 2.42% 112.72%
6 2.57% 116.44%
6年末+1D 2.74% 117.62%
7 2.82% 121.50%
8 2.88% 125.51%
9 2.93% 129.65%
10 2.96% 133.93%
11 2.99% 138.35%
12 3.02% 142.91%
13 3.04% 147.63%
14 3.06% 152.50%
15 3.08% 157.53%
16 3.09% 162.73%
17 3.10% 168.10%
18 3.11% 173.65%
19 3.12% 179.38%
20 3.13% 185.30%
 



(2) 躉繳保費10萬美元以上》附加費用率為3.0%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -4.31% 95.69%
2 -0.06% 99.88%
3 1.57% 104.78%
4 2.13% 108.80%
5 2.47% 112.96%
6 2.60% 116.68%
6年末+1D 2.78% 117.86%
7 2.85% 121.75%
8 2.91% 125.77%
9 2.95% 129.92%
10 2.99% 134.21%
11 3.01% 138.64%
12 3.04% 143.21%
13 3.06% 147.94%
14 3.08% 152.82%
15 3.09% 157.86%
16 3.10% 163.07%
17 3.12% 168.45%
18 3.13% 174.01%
19 3.13% 179.75%
20 3.14% 185.69%
 

 

 

投保範例(宣告利率=3.30%)

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總結與建議

 

 

南山人壽美利旺美元利率變動型年金保險(UPISA)第2年末可以保本,第4年末之年化報酬率達2.08%,高於美元定存報酬率的1.75%。買儲蓄險,建議存期超過6年,如果是短期資金如2~4年,還是建議銀行定存。如果可以放滿6年再多1天,年化報酬率可達2.74%!

 

 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

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附錄:舊宣告利率=3.50%IRR計算回顧

 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.50%為例)

 

 

 

IRR=內部報酬率或年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率;IRR是愈高愈好。

保本率 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡。保本率愈高愈好。

 


 

(1) 躉繳保費未達10萬美元》附加費用率為3.20%

 

年度 IRR 保本率
1 -4.32% 95.68%
2 0.03% 100.07%
3 1.70% 105.18%
4 2.27% 109.41%
5 2.62% 113.82%
6 2.77% 117.80%
第6年末+1D 2.94% 118.99%
7 3.02% 123.16%
8 3.08% 127.47%
9 3.13% 131.93%
10 3.16% 136.55%
11 3.19% 141.33%
12 3.22% 146.27%
13 3.24% 151.39%
14 3.26% 156.69%
15 3.28% 162.17%
16 3.29% 167.85%
17 3.30% 173.72%
18 3.31% 179.80%
19 3.32% 186.10%
20 3.33% 192.61%

 


大偉解析》

第7年末的IRR為3.02%➔放滿7年後,前7年的保單現金價值可視為每年以年利率3.02%,複利增值。

第7年末的保本率為123.16%➔放滿7年,可拿回解約金為累積所繳保費(本金)的1.2316倍,10,000元的本金,第7年末可拿回12,316元



(2) 躉繳保費10萬美元以上》附加費用率為3.0%

 

年度 IRR 保本率
1 -4.12% 95.88%
2 0.14% 100.27%
3 1.77% 105.39%
4 2.33% 109.64%
5 2.66% 114.05%
6 2.80% 118.05%
第6年末+1D 2.98% 119.24%
7 3.05% 123.41%
8 3.11% 127.73%
9 3.15% 132.20%
10 3.19% 136.83%
11 3.21% 141.62%
12 3.24% 146.57%
13 3.26% 151.70%
14 3.28% 157.01%
15 3.29% 162.51%
16 3.30% 168.20%
17 3.31% 174.08%
18 3.33% 180.18%
19 3.33% 186.48%
20 3.34% 193.01%

 

 

 

 

投保範例(宣告利率=3.50%)

 

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