黃大偉理財研究室

【台幣固定利率6年期繳儲蓄險】中國人壽旺福年年終身保險值得買嗎？報酬率分析

中國人壽旺福年年終身保險是6年期繳固定利率的儲蓄險保單，而且是年年有現金配息保單，儲蓄險把年配息保單，稱之為還本型保單，年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間， 每年保單年度末，可領生存保險金。

​​生存保險金給付規定

被保險人於本契約有效期間內，每一保單週年日仍生存時，本公司自第一保單週年日（含 ）起，於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達一一○歲之保單 週年日止。 前述所稱「生存保險金」係指保險金額（以每萬元為單位）乘以下列比例所得之值：

(1).繳費期間內（含繳費期間屆滿之保單週年日）：「表定年繳保險費」之1.6% （元以下無條件進位）

(2).繳費期滿後：「表定年繳保險費」之百分之十二點六（元以下無條件進位）。

生存還本金配息率分析

35歲的男，投保「中國人壽旺福年年終身保險（定期給付型）」，保險金額新臺幣10萬元，繳費年期6年，原始年繳保費為41,250元，首期匯款、轉帳及續期轉帳,皆享有1%保費折扣優惠，折扣後年繳保費為40,840元

保單前６年的配息率偏低，第７年開始有達2.12%的配息率至終身。

保單重點提示：

投保年齡》0~74歳

年化報酬率》第6年末保本，第８年末相當於定存的報酬率，十年末IRR僅為1.35~1.42%。

固定利率》沒有利率變動的風險

繳期》6年繳費/ 年年領回生存保險金/年配息2.1%

投保限制

宣告利率 

無,固定利率

附加費用率 

6.28% ~ 6.83%

保費折減

首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。

高保額折扣：

預定利率

2.10%?

解約費用率

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

IRR內部報酬率分析

35歲的男，投保「中國人壽旺福年年終身保險（定期給付型）」，保險金額新臺幣10萬元，繳費年期6年，原始年繳保費為41,250元，首期匯款、轉帳及續期轉帳,皆享有1%保費折扣優惠，折扣後年繳保費為40,840元

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率

保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡

(1) 保額小於35萬元，無高保費折扣，保費自動轉帳享1%折扣，共計1%保費折減

(2) 保額35萬元以上，享高保費折扣0.5%，保費自動轉帳享1%折扣，共計1.5%保費折減，

投保範例

總結與建議

中國人壽旺福年年終身保險，就整體報酬率而言，第８年末報酬率才有相當於台幣定存的報酬率，代表要放８年才能和目前台幣定存(利率1.09%~1.15%) 有相近的報酬率。配息率2.12%不等於報酬率，不可以直接和定存利率相比，這是很多民眾在買保單常有的迷思！

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