【台幣2年期繳儲蓄險】中國人壽美利奇積美元利率變動型終身壽險，報酬率分析
中國人壽美利奇積美元利率變動型終身壽險可做2或4年期繳美元保單，並可在後面第5、10、15年時增加保險金額，這倒是相當少見，另有二到六級殘障的保費豁免條款。
這張保單的最大特奌在於，集彙(5人以上)享折扣 5%，再加上1.5%高保額折扣及保費自動轉帳享1%折扣，共計可享有達7.5%保費折扣，這是相當高的保費折扣。但其附加費用率卻也高達10%以上，比一般保單高了3-4%，雖然大大的抵消集彙的5%折扣的優勢，但還是比一般保單多了1~2%的額外折扣；其次是，加上其提供保費豁免條款，會增加一些保險成本。
本保單在目前2年美元儲蓄險相當有競爭力，有些許保險成本，總體來看還是以儲蓄為主的保單。
保單短評(宣告利率=3.70%)
2年期繳費為例
(1) 第4年末保本，第7年末IRR或年化報酬率2.81% ~3.06%高於目前美元定存利率的2.15%~2.30%
(2)第10年末IRR或年化報酬率3.1％～3.27%
4年期繳費分析,請見下面文章
中國人壽美利奇積美元利率變動型終身壽險(４年期繳費)報酬率分析
投保規則
保額限制
每張保單3,000美元~600萬美元
宣告利率
3.70% (2019/8)
保單預定利率
（1）繳費期間為二年者，年利率百分之一點七五。
（2）繳費期間為四年者，年利率百分之二點二五。
增加保險金額選擇權
（1）第五保單週年日：按基本保險金額之百分之十調整；
（2）第十保單週年日：按基本保險金額之百分之十五調整；
（3）第十五保單週年日：按基本保險金額之百分之二十調整；
本款選擇權須連續執行，如要保人放棄任何一次增加保險金額選擇權，爾後不得再申請 增加保險金額。
豁免保費
二至六級殘障豁免保費
附加費用率
9.00%~12.21%
保費折減
首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。
集彙(5人以上)折扣 5%
高保額折扣：
解約費用率
解約 / 減少保單價值準備金費用
2年期
|
年度 |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
|
費用率 |
25% |
25% |
25% |
2% |
1% |
1% |
0% |
4年期
|
年度 |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
|
費用率 |
25% |
25% |
25% |
15% |
3% |
1% |
0% |
IRR(內部報酬率)分析(宣告利率以3.70%為例)
40歲男性投保「中國人壽美利奇積美元利率變動型終身壽險」2年期繳費，保額4萬美元為例，原始年繳保費為38,568美元，共享7.5%折扣(集彙5%，高保額折減1.5%，自動轉帳1%)，折扣完繳年繳保費為35,675美元且「增值回饋分享金」之 給付方式係以繳清保險方式增加保險金額）
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
(1) 投保金額未達1.6萬美元，無高保額折扣，自動轉帳享1%折減，集彙5%，共計6%保費折減
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -34.64% | 65.36% |
| 2 | -17.27% | 75.59% |
| 3 | -9.10% | 78.86% |
| 4 | 1.51% | 105.37% |
| 5 | 2.21% | 110.33% |
| 6 | 2.48% | 114.43% |
| 6年末+1D | 2.65% | 115.47% |
| 7 | 2.81% | 119.75% |
| 8 | 2.93% | 124.19% |
| 9 | 3.02% | 128.81% |
| 10 | 3.10% | 133.60% |
| 20 | 3.42% | 192.76% |
(2) 投保金額1.6萬元以上，未滿4萬美元，享高保額折扣1%，自動轉帳享1%折減，集彙5%，共計7%保費折減
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -33.93% | 66.07% |
| 2 | -16.66% | 76.40% |
| 3 | -8.71% | 79.71% |
| 4 | 1.82% | 106.51% |
| 5 | 2.45% | 111.52% |
| 6 | 2.68% | 115.67% |
| 6年末+1D | 2.85% | 116.72% |
| 7 | 2.98% | 121.04% |
| 8 | 3.08% | 125.53% |
| 9 | 3.15% | 130.19% |
| 10 | 3.21% | 135.04% |
| 20 | 3.48% | 194.83% |
(2) 投保金額4萬美元以上，享高保額折扣1.5%，自動轉帳享1%折減，集彙5%，共計7.5%保費折減
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -33.58% | 66.42% |
| 2 | -16.35% | 76.81% |
| 3 | -8.51% | 80.14% |
| 4 | 1.97% | 107.08% |
| 5 | 2.57% | 112.12% |
| 6 | 2.78% | 116.29% |
| 6年末+1D | 2.95% | 117.35% |
| 7 | 3.06% | 121.69% |
| 8 | 3.15% | 126.20% |
| 9 | 3.22% | 130.89% |
| 10 | 3.27% | 135.77% |
| 20 | 3.51% | 195.88% |
投保範例
總評與建議
「中國人壽美利奇積美元利率變動型終身壽險」2年期繳費及在無高保額折扣下，在第4年度末後的報酬可轉正值，前3年解約的本金損失會有本金折損，第5年度末整報酬率相當於美元定存報酬率，如能達到最高保額1.5折扣，整體報酬率直逼甚至高過美元躉繳保單！
另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2019年各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
很多對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友因買錯保單而後悔不已，對自己的理財更加沒有信心；其實一次買對最強最適合的自己的儲蓄險保單並非難事，但如沒遇到對的師父，那得多走不少寃枉路！版主不賣保險，非保險從業人員，但就愛分析保單，就愛研究保險，與人分享，增長自己!
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(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
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