【台幣6年期繳固定利率儲蓄險】三商美邦人壽增好利終身保險(JHL),報酬率分析

 

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世界各國央行接連降息,全球央行不斷先零利率挺近、債券殖利率轉負的時代恐在不久將來即將發生,財富也將從新分配,您的投資策略還死守台幣定存嗎?

 

三商美邦人壽增好利終身保險(JHL)是6年期繳固定利率的台幣儲蓄險保單,101年推出,109年條款變更,估計是調降預定利率,這是張年年給付生存還本金,是以儲蓄為主的年配息保單,並無提供太多額外的保障,適合保障已足夠,希望累積退休養老金的族群。

 

這張保單是非利變保單,因此是保證利率保單,沒有宣告利率,只有預定利率,預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上,定存利率還會隨央行政策調整,非利變保單不會。遠雄這張保單另有提供特定意外身故保險金

 

2020年新保單預定利率的調降

 

2020年度開始,受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,自然最低保證利率也就變低。

 

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 

 

生存保險金給付規定

 

被保險人於本契約有效期間內, 自第一保單週年日起每屆滿保單週年日仍生存者, 本公司按下列約定給付「 生存保險金」:


一、 自第一保單週年日至繳費期滿保單週年日( 含繳費期滿當年度) 按「 保險費總和」 之1.6%給付。
二、 自繳費期滿後( 不含繳費期滿當年度) 至本契約效力終止按「 保險金額」 之2%給付

 

 

生存還本金配息率分析 

 

以45歲為例, 選擇投保「三商美邦人壽增好利終身保險(JHL)」,保險金額85萬元, 主約年繳總保費:164,985元。符合保費折扣條件:高保費折扣+首、續期繳費方式 1%折扣,折扣後,首續期折扣後保費:161,685元

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年配息金額(元)(B) 年配息率
(C)=(B)/(A)
1 161,685 2,720 1.68%
2 323,371 5,355 1.66%
3 485,056 7,990 1.65%
4 646,741 10,625 1.64%
5 808,427 13,260 1.64%
6 970,112 15,895 1.64%
7 970,112 17,000 1.75%
8 970,112 17,000 1.75%
9 970,112 17,000 1.75%
10 970,112 17,000 1.75%
11 970,112 17,000 1.75%
12 970,112 17,000 1.75%
13 970,112 17,000 1.75%
14 970,112 17,000 1.75%
15 970,112 17,000 1.75%
16 970,112 17,000 1.75%
17 970,112 17,000 1.75%
18 970,112 17,000 1.75%
19 970,112 17,000 1.75%
20 970,112 17,000 1.75%
21 970,112 17,000 1.75%
22 970,112 17,000 1.75%
23 970,112 17,000 1.75%
24 970,112 17,000 1.75%
25 970,112 17,000 1.75%
26 970,112 17,000 1.75%
27 970,112 17,000 1.75%
28 970,112 17,000 1.75%
29 970,112 17,000 1.75%
30 970,112 17,000 1.75%

 

這張保單是固定利率(非利變型)的台幣儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,年年配息至終身配息率約為1.75%,但要注意因預定利率1.72%低於配息率1.75%,因此解約金會逐年減少,第25年末時,解約金會低於本金,由DM的投保範例可看出。

 

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投保規則及限制

 

投保規則

 

投保年齡 0~75歳
繳費年期 6年期
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度 10萬元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達105歲之保單週年日止)

 

 

宣告利率

 

 

預定利率

 

前6年>1.72% 

第7年末以後,1.72% 

 

附加費用率

 

最高4.39%,最低3.55%;

 

保費折扣

 

首、續期-自動轉帳:1%

高保費折減:

 

繳費期間 年繳保費 高保額折扣
6年、10年 7.5萬元以上,未滿15萬元 0.5%
  15萬元以上 1%


 

 

解約費用率(待更新)

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

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申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

IRR報酬率分析

 

以45歲為例, 選擇投保「三商美邦人壽增好利終身保險(JHL)」,保險金額85萬元, 主約年繳總保費:164,985元。符合保費折扣條件:高保費折扣+首、續期繳費方式 1%折扣,折扣後,首續期折扣後保費:161,685元

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

 實例1》年繳保費未達7.5萬元,無高保費折扣,自動轉帳繳交保費享保費折減1%,共計1 %保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -98.33% 1.67%
2 -21.14% 70.70%
3 -14.16% 74.56%
4 -10.43% 76.92%
5 -6.05% 83.62%
6 1.16% 104.02%
6年末+1D 1.44% 105.03%
7 1.52% 106.83%
8 1.56% 108.54%
9 1.58% 110.25%
10 1.60% 111.96%
11 1.61% 113.66%
12 1.62% 115.37%
13 1.63% 117.08%
14 1.64% 118.78%
15 1.64% 120.49%
25 1.67% 137.52%

 

 

 


 

實例2 年繳保費7.5萬元以上,未滿15萬元,享高保費折扣0.5%,自動轉帳繳交保費,享折減1%,共計1.5%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -98.33% 1.67%
2 -20.86% 71.06%
3 -13.93% 74.93%
4 -10.23% 77.31%
5 -5.88% 84.04%
6 1.31% 104.55%
6年末+1D 1.59% 105.56%
7 1.64% 107.37%
8 1.65% 109.09%
9 1.66% 110.81%
10 1.67% 112.52%
11 1.67% 114.24%
12 1.68% 115.96%
13 1.68% 117.67%
14 1.69% 119.39%
15 1.69% 121.10%
25 1.70% 138.21%

 

實例3 年繳保費15萬元以上,享高保費折扣1%,自動轉帳繳交保費,享折減1%,共計2%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -98.32% 1.68%
2 -20.58% 71.42%
3 -13.70% 75.32%
4 -10.04% 77.70%
5 -5.71% 84.47%
6 1.46% 105.08%
6年末+1D 1.74% 106.10%
7 1.76% 107.92%
8 1.75% 109.65%
9 1.75% 111.37%
10 1.74% 113.10%
11 1.74% 114.82%
12 1.74% 116.55%
13 1.74% 118.27%
14 1.73% 120.00%
15 1.73% 121.72%
25 1.73% 138.92%

 

總結與建議

 
 

台幣利率及保單宣告利率走勢也長期走低!如是保守的人,擔心利變保單利變風險,可以考慮這類型保單。

 

(1) 年繳保費未達7.5萬元

高保費折扣》

年化報酬率》第7年末IRR為1.52%,高於目前台幣定存利率1.09%

固定利率》沒有利率變動的風險

 固定年配息率》第7年末後至終身=1.73%,前6年配息率為1.6x%

繳期》6年繳費

 

 

(2)年繳保費約15萬以上

高保費折扣》1%

年化報酬率》第7年末IRR為1.76%,第25年末降至1.73%,高於目前台幣定存利率1.09%

固定利率》沒有利率變動的風險

 固定年配息率》第7年末後至終身=1.75%,前6年配息率為1.6x%

繳期》6年繳費

 


 

 

 

 

 

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