【美元固定利率儲蓄險】(終身年配息1.58%)新光人壽美利固外幣終身還本保險,報酬率分析

 

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新光人壽美利固外幣終身還本保險於2021年1月推出,為美元固定利率儲蓄險保單,繳費年期為6年期,繳費期滿後,每年保單年度末只要被保險人還生存,保險公司皆給付生存還本金,年現金配息率高達1.58%,不過繳費期間並無給付生存保險金,,長期投資之年化報酬率在0.8%~1.37%。

 

 

 

 

生存還本金及配息率之計算

 

 

於本契約有效期間內,被保險人於本契約繳費期間屆滿之翌日及後至保險年齡達109歲之每一個保單週年日仍生存,本公司按應繳保險費總和乘以1.55%後所得之數額給付生存保險金:

繳費期滿後:應繳保險費總和乘以1.55%(至保險年齡達109歲)

 

 

年現金配息率分析

 

下表年配息率計算 40歲男為例, 選擇投保新光人壽美利固外幣終身還本保險,保險金額7.2 萬美元,繳費期間6年期,符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣及首、續期高保費折扣 0.6%折扣。 首續期年繳保費:12,139.20元。折扣後保費 11,944.97 。

繳費期間屆日之翌日及其後至保險年齡達109歳之每一保單週年日仍生存,則可領取生存保險金。

 

 


現金配息率分析

年度末 累計實繳保費 (元) 年配息金額(元) 年配息率
1 11,945 0 0.000%
2 23,890 0 0.00%
3 35,835 0 0.00%
4 47,780 0 0.00%
5 59,725 0 0.00%
6 71,670 1,129 1.58%
7 71,670 1,129 1.58%
8 71,670 1,129 1.58%
9 71,670 1,129 1.58%
10 71,670 1,129 1.58%
11 71,670 1,129 1.58%
12 71,670 1,129 1.58%
13 71,670 1,129 1.58%
14 71,670 1,129 1.58%
15 71,670 1,129 1.58%
16 71,670 1,129 1.58%
17 71,670 1,129 1.58%
18 71,670 1,129 1.58%
19 71,670 1,129 1.58%
20 71,670 1,129 1.58%
21 71,670 1,129 1.58%
22 71,670 1,129 1.58%
23 71,670 1,129 1.58%
24 71,670 1,129 1.58%
25 71,670 1,129 1.58%
26 71,670 1,129 1.58%
27 71,670 1,129 1.58%
28 71,670 1,129 1.58%
29 71,670 1,129 1.58%
30 71,670 1,129 1.58%

 

 

繳費期間並無給付生存保險金,第6年末開始至終身的年配息率為1.58%,但配息率不等於投資報酬率,要了解真實的保單利率是多少,就要動用後面章節的IRR分析

但也是因為這張保單是固定利率(非利變型)的儲蓄險,雖然不用需要擔心保單本身利率變動的風險,但如美元持續升息,固定利率保單就不是好的選擇;反之如果美元持續降息或維持低利,固定利率保單就是不錯的保單.


 

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🔮 保單重點提示:

 

1》繳費期間,生存保險金年配息率為0%,第6年末開始至終身的年配息率為1.58%,

2》第6年末保本

3》第10年末IRR為0.82%~0.91%

4》第20年末IRR為1.24%~1.28%

5》第30年末IRR為1.34%~1.37%

6》沒有利率變動的風險

 


 

 

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投保限制

 

投保年齡 0~74歳
繳費年期 6年期
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度 3000美元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止)

 

 

宣告利率 

 

 

固定利率

 

 

附加費用率 

 

最高8.35%,最低6.65%

 

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保費折減

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。

高保費折扣:

繳費期間 年繳化保險費 高保費折扣
6年期 6,000~12,000美元(未滿) 0.30%
  1.2萬美元以上 0.60%
     

 

 

預定利率

 

 

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解約費用率

 

 

歷年解約費用率(6年期)

 

保單年度 1 2 3 4 5 6 ≥7
解約費用率 21% 17% 12% 8% 4% 0% 0%

※解約費用=申請解約之保單價值準備金 x解約費用率

 

 

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IRR內部報酬率分析

 

 以40歲男為例, 選擇投保「新光人壽美利固外幣終身還本保險」,保險金額7.2 萬美元,繳費期間6年期,符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣及首、續期高保費折扣 0.6%折扣。 首續期年繳保費:12,139.20元。折扣後保費 11,944.97 。

繳費期間屆日之翌日及其後至保險年齡達109歳之每一保單週年日仍生存,則可領取生存保險金。  

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 年繳保費小於6000美元,無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共計1%保費折減

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -40.10% 59.90%
2 -18.61% 73.81%
3 -9.73% 81.77%
4 -4.92% 88.28%
5 -1.96% 94.26%
6 0.00% 100.01%
6年末+1D 0.29% 101.02%
7 0.35% 101.58%
8 0.57% 103.14%
9 0.72% 104.69%
10 0.82% 106.22%
20 1.24% 121.90%
30 1.34% 137.37%


 


 

(2) 年繳保費6000美元以上,未滿1.2萬美元,享高保費折扣0.3%,保費自動轉帳享1%折扣,共計1.3%保費折減,

保單年度末 IRR 保本率
1 -39.91% 60.09%
2 -18.44% 74.04%
3 -9.59% 82.02%
4 -4.80% 88.55%
5 -1.86% 94.55%
6 0.09% 100.31%
6年末+1D 0.38% 101.32%
7 0.42% 101.89%
8 0.62% 103.45%
9 0.76% 105.01%
10 0.86% 106.54%
20 1.26% 122.27%
30 1.36% 137.78%

 

 

(3) 年繳保費1.2萬美元以上,享高保費折扣0.6%,保費自動轉帳享1%折扣,共計1.6%保費折減,

保單年度末 IRR 保本率
1 -39.73% 60.27%
2 -18.27% 74.26%
3 -9.45% 82.27%
4 -4.69% 88.82%
5 -1.76% 94.83%
6 0.18% 100.62%
6年末+1D 0.46% 101.63%
7 0.49% 102.20%
8 0.68% 103.77%
9 0.81% 105.33%
10 0.91% 106.87%
20 1.28% 122.64%
30 1.37% 138.20%

 

 

 

 


投保範例

 

(建議書僅供參考,不保證正確,請以業務員提供為主)

 

 

 

 

 

總結與建議

 

新光人壽美利固外幣終身還本保險,就整體報酬率而言,第6年末保本,,第10年末IRR為0.82%~0.91%,高於目前美元定存利率0.6%,沒有利率變動的風險

 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

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