黃大偉理財研究室

【美元固定利率儲蓄險】(終身年配息1.58%)新光人壽美利固外幣終身還本保險，報酬率分析

新光人壽美利固外幣終身還本保險於2021年1月推出，為美元固定利率儲蓄險保單，繳費年期為6年期，繳費期滿後，每年保單年度末只要被保險人還生存，保險公司皆給付生存還本金，年現金配息率高達1.58％，不過繳費期間並無給付生存保險金,，長期投資之年化報酬率在0.8%~1.37%。

生存還本金及配息率之計算

於本契約有效期間內，被保險人於本契約繳費期間屆滿之翌日及後至保險年齡達109歲之每一個保單週年日仍生存,本公司按應繳保險費總和乘以1.55%後所得之數額給付生存保險金：

繳費期滿後：應繳保險費總和乘以1.55%（至保險年齡達109歲）

下表年配息率計算 以40歲男為例， 選擇投保「新光人壽美利固外幣終身還本保險」，保險金額7.2 萬美元，繳費期間6年期，符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣及首、續期高保費折扣 0.６%折扣。 首續期年繳保費：12,139.20元。折扣後保費 11,944.97 。

繳費期間屆日之翌日及其後至保險年齡達109歳之每一保單週年日仍生存,則可領取生存保險金。

現金配息率分析

繳費期間並無給付生存保險金，第６年末開始至終身的年配息率為1.58%，但配息率不等於投資報酬率，要了解真實的保單利率是多少，就要動用後面章節的ＩＲＲ分析。

但也是因為這張保單是固定利率（非利變型）的儲蓄險，雖然不用需要擔心保單本身利率變動的風險，但如美元持續升息，固定利率保單就不是好的選擇；反之如果美元持續降息或維持低利，固定利率保單就是不錯的保單.

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🔮 保單重點提示：

1》繳費期間，生存保險金年配息率為0%，第6年末開始至終身的年配息率為1.58%，

2》第6年末保本

3》第10年末IRR為0.82%~0.91%

4》第20年末IRR為1.24%~1.28%

5》第30年末IRR為1.34%~1.37%

6》沒有利率變動的風險

投保限制

宣告利率 

固定利率

附加費用率 

最高8.35%，最低6.65%

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保費折減

首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。

高保費折扣：

預定利率

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解約費用率

歷年解約費用率(6年期)

※解約費用＝申請解約之保單價值準備金 x解約費用率

超推薦➤保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異

IRR內部報酬率分析

 以40歲男為例， 選擇投保「新光人壽美利固外幣終身還本保險」，保險金額7.2 萬美元，繳費期間6年期，符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣及首、續期高保費折扣 0.６%折扣。 首續期年繳保費：12,139.20元。折扣後保費 11,944.97 。

繳費期間屆日之翌日及其後至保險年齡達109歳之每一保單週年日仍生存,則可領取生存保險金。  

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率

保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

(1) 年繳保費小於6000美元，無高保費折扣，保費自動轉帳享1%折扣，共計1%保費折減

(2) 年繳保費6000美元以上，未滿1.2萬美元，享高保費折扣0.3%，保費自動轉帳享1%折扣，共計1.3%保費折減，

(3) 年繳保費1.2萬美元以上，享高保費折扣0.6%，保費自動轉帳享1%折扣，共計1.6%保費折減，

投保範例

（建議書僅供參考，不保證正確，請以業務員提供為主）

總結與建議

新光人壽美利固外幣終身還本保險，就整體報酬率而言，第６年末保本,，第1０年末IRR為0.82%~0.91%,高於目前美元定存利率0.6%，沒有利率變動的風險

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