【2020美元6年期繳固定利率儲蓄險】三商美邦人壽美添發美元終身保險(MTF)，報酬率分析－黃大偉理財研究室

【美元6年期繳固定利率儲蓄險】三商美邦人壽美添發美元終身保險(MTF)，報酬率分析

三商美邦人壽美添發美元終身保險(MTF)是6年期繳固定利率的美元儲蓄險保單，101年推出，109年條款變更，估計是調降預定利率，這是張年年給付生存還本金，是以儲蓄為主的年配息保單，並無提供太多額外的保障，適合保障已足夠，希望累積退休養老金的族群。

這張保單是非利變保單，因此是保證利率保單，沒有宣告利率，只有預定利率，預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上，定存利率還會隨央行政策調整，非利變保單不會。遠雄這張保單另有提供特定意外身故保險金

2020年新保單預定利率的調降

2020年度開始，受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響，當保單責任準備金利率越低，壽險公司預先提存資金壓力會越大，因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言，在宣告利率高於預定利率的情況下，保單現金價值的投資報酬率，還是由宣告利率決定，但預定利率為保單的最低保證利率，預定利率降低，自然最低保證利率也就變低。

純儲蓄險2020年7月消失

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻，也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下，死亡保額至少要在保價金的190%，31歲到40歲是160%，41歲到50歲是140%，51歲到60歲是120%，61歲到70歲是110%，71歲到90歲是102%，90歲以上才回到100%，並預計2020年7月1日上路。因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險，不再有純儲蓄險，保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣，且保費只會一年比一年貴。

生存保險金給付規定

被保險人於本契約有效期間內，自第六保單週年日起每屆滿保單週年日仍生存者，本公司按「基本保額」之百分之十給付「生存保險金」至本契約效力終止。

生存還本金配息率分析

以40歲女為例，選擇投保六年繳費「三商美邦人壽美添發美元終身保險(MTF)」，保險金額10仟美元，主約年繳總保費：8,430元。符合保費折扣條件：高保費折扣0%+首、續期繳費方式 1%折扣，折扣後首續期折扣後保費：8,345.7美元

年度末	累計實繳保費 (元)(A)	年配息金額(元)(B)	年配息率 (C)=(B)/(A)
1	8,346	0	0.00%
2	16,691	0	0.00%
3	25,037	0	0.00%
4	33,383	0	0.00%
5	41,729	0	0.00%
6	50,074	1,000	2.00%
7	50,074	1,000	2.00%
8	50,074	1,000	2.00%
9	50,074	1,000	2.00%
10	50,074	1,000	2.00%
11	50,074	1,000	2.00%
12	50,074	1,000	2.00%
13	50,074	1,000	2.00%
14	50,074	1,000	2.00%
15	50,074	1,000	2.00%
16	50,074	1,000	2.00%
17	50,074	1,000	2.00%
18	50,074	1,000	2.00%
19	50,074	1,000	2.00%
20	50,074	1,000	2.00%
25	50,074	1,000	2.00%
30	50,074	1,000	2.00%

這張保單是固定利率（非利變型）的美元儲蓄險，所以不需要擔心利率變動的風險，前五年無配息，第６年末以後配息至終身配息率約為2.02%

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投保規則及限制

投保規則

投保年齡	0~70歳
繳費年期	６年期
繳別	年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度	3,000美元
保險期間	終身(至被保險人保險年齡到達105歲之保單週年日止)

宣告利率

無

預定利率

2.25%

附加費用率

最高8.2%，最低8.2%；

保費折扣

首、續期-自動轉帳：1%

高保費折減：

繳費期間	年繳保費	高保額折扣
6年	2萬美元以上,未滿3萬美元	0.50%
	3萬美元以上,未滿6萬美元	1.00%
	6萬美元以上	2.00%

解約費用率

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

解約費用率
第1年度	第2年度	第3年度	第4年度	第5年度	第6年度	第7年度
21%	17%	12%	8%	4%	0%	0%

ＩＲＲ報酬率分析

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率

保本率＝該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡

實例1》年繳保費未達2萬美元，無高保費折扣，自動轉帳繳交保費享保費折減1%，共計1 %保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-37.81%	62.19%
2	-18.16%	74.41%
3	-9.62%	81.96%
4	-4.89%	88.37%
5	-1.91%	94.42%
6	0.66%	102.33%
6年末+1D	0.66%	102.33%
7	0.99%	104.52%
8	1.20%	106.74%
9	1.35%	108.94%
10	1.45%	111.14%
11	1.53%	113.35%
12	1.59%	115.57%
13	1.65%	117.79%
14	1.69%	120.00%
15	1.72%	122.22%
16	1.75%	124.46%
17	1.78%	126.67%
18	1.80%	128.91%
19	1.82%	131.15%
20	1.84%	133.38%
25	1.90%	144.61%
30	1.93%	155.85%

實例2 》年繳保費2萬美元以上，未滿3萬美元，享高保費折扣0.5%，自動轉帳繳交保費，享折減1%，共計1.5%保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-37.50%	62.50%
2	-17.87%	74.79%
3	-9.39%	82.37%
4	-4.69%	88.82%
5	-1.74%	94.90%
6	0.80%	102.85%
6年末+1D	0.80%	102.85%
7	1.10%	105.06%
8	1.30%	107.28%
9	1.42%	109.49%
10	1.52%	111.70%
11	1.59%	113.93%
12	1.65%	116.16%
13	1.70%	118.38%
14	1.73%	120.61%
15	1.77%	122.84%
16	1.79%	125.09%
17	1.82%	127.32%
18	1.84%	129.56%
19	1.85%	131.81%
20	1.87%	134.06%
25	1.92%	145.34%
30	1.95%	156.64%

實例3 》年繳保費3萬美元以上，未滿6萬美元，享高保費折扣1%，自動轉帳繳交保費，享折減1%，共計2%保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-37.18%	62.82%
2	-17.58%	75.17%
3	-9.15%	82.79%
4	-4.49%	89.27%
5	-1.57%	95.38%
6	0.95%	103.37%
6年末+1D	0.95%	103.37%
7	1.22%	105.59%
8	1.39%	107.83%
9	1.51%	110.05%
10	1.59%	112.27%
11	1.66%	114.51%
12	1.71%	116.75%
13	1.75%	118.99%
14	1.78%	121.23%
15	1.81%	123.47%
16	1.83%	125.73%
17	1.85%	127.96%
18	1.87%	130.22%
19	1.89%	132.48%
20	1.90%	134.74%
25	1.95%	146.08%
30	1.98%	157.44%

實例4 》年繳保費6萬美元以上，享高保費折扣2%，自動轉帳繳交保費，享折減1%，共計3%保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-36.53%	63.47%
2	-17.00%	75.94%
3	-8.67%	83.65%
4	-4.09%	90.19%
5	-1.23%	96.37%
6	1.24%	104.44%
6年末+1D	1.24%	104.44%
7	1.45%	106.68%
8	1.58%	108.94%
9	1.67%	111.18%
10	1.73%	113.43%
11	1.78%	115.69%
12	1.82%	117.95%
13	1.85%	120.21%
14	1.88%	122.48%
15	1.90%	124.74%
16	1.92%	127.02%
17	1.93%	129.28%
18	1.95%	131.57%
19	1.96%	133.85%
20	1.97%	136.13%
25	2.00%	147.59%
30	2.02%	159.06%