黃大偉來為你加薪-Google AD

【2020台幣固定利率儲蓄險】(年配息率=1.78%)台灣人壽鑫旺福168還本終身保險,報酬率分析

 

221.PNG

 

 

 

台灣人壽鑫旺福168還本終身保險是6年期繳固定利率的台幣儲蓄險保單,2020年1月1日推出,年年給付生存還本金,第7年度末開始,現金配息保證最低1.78%以上

 

這張保單是非利變保單,因此是保證利率保單,沒有宣告利率,只有預定利率,預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上,定存利率還會隨央行政策調整,非利變保單不會。

 

 

2020年新保單預定利率的調降

 

2020年度開始,受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,自然最低保證利率也就變低。

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 

 

 

生存保險金給付規定

 

被保險人於本契約有效期間,每屆保單週年日仍生存者,本公司按下列金額給付生存保險金,最高給付至被保險人保險年齡到達一百十一歲之保單週年日止:
 

一、第一至第六保單週年日:每次按保險金額對照所適用之表定標準體年繳應繳保險費的1.6%給付。
二、第七保單週年日起:每次按保險金額對照所適用之表定標準體年繳應繳保險費的10.56%給付。

 

 

 

生存還本金配息率分析 

 

以40歲為例, 選擇投保「台灣人壽鑫旺福168還本終身保險」,保險金額595,238元, 主約年繳總保費:100,000元。符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣,折扣後,首續期折扣後保費: 99,000元

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年配息金額(元)(B) 年配息率
(C)=(B)/(A)
1 99,000 1,600 1.62%
2 198,000 1,600 0.81%
3 297,000 1,600 0.54%
4 396,000 1,600 0.40%
5 495,000 1,600 0.32%
6 594,000 1,600 0.27%
7 594,000 10,560 1.78%
8 594,000 10,560 1.78%
9 594,000 10,560 1.78%
10 594,000 10,560 1.78%
11 594,000 10,560 1.78%
12 594,000 10,560 1.78%
13 594,000 10,560 1.78%
14 594,000 10,560 1.78%
15 594,000 10,560 1.78%
16 594,000 10,560 1.78%
17 594,000 10,560 1.78%
18 594,000 10,560 1.78%
19 594,000 10,560 1.78%
20 594,000 10,560 1.78%
21 594,000 10,560 1.78%
22 594,000 10,560 1.78%
23 594,000 10,560 1.78%
24 594,000 10,560 1.78%
25 594,000 10,560 1.78%
26 594,000 10,560 1.78%
27 594,000 10,560 1.78%
28 594,000 10,560 1.78%
29 594,000 10,560 1.78%
30 594,000 10,560 1.78%

 

這張保單是固定利率(非利變型)的台幣儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,年年配息至終身配息率約為1.78%

 

配息來源可能為所繳保費!

配息率≠年報酬率!

要了解保單實際年報酬率(如同定存利率的意義),請見IRR分析!


 

保單短評 

 

高保額折扣》

年化報酬率》第6年末IRR為保本

年化報酬率》第10年末IRR為1.14%,高於目前台幣定存利率1.09%

固定利率》沒有利率變動的風險

 固定年配息率》第7年末後至終身=1.78%

繳期》6年繳費

 

 

理財文章推薦》

 

十檔金融特別股總整理,低股價波動率,類債券特性,最高報酬達4%,狂勝定存!

一度要多少及電費如何計算?

 [儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR 

優惠房貸利率,提早還款或清償,小心違約金!

房貸選「本金平均攤還」比「本息平均攤還」多省十多萬利息

 十檔金融特別股總整理,最高報酬達4%,狂勝定存!

 

 

 

 

 

投保規則及限制

 

投保規則

 

投保年齡 0~74歳
繳費年期 6年期
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度 25萬元
繳費方式 自行匯款、金融機構轉帳、信用卡
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)


 

宣告利率

 

 

預定利率

 

1.8% 

 

附加費用率

 

最高6.11%,最低4.52%;

 

保費折扣

 

首、續期-自動轉帳:1%

高保額折減:無

 

 

解約費用率

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

21%

17%

12%

8%

4%

0%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

IRR報酬率分析

 

 

以40歲為例, 選擇投保「台灣人壽鑫旺福168還本終身保險」,保險金額595,238元, 主約年繳總保費:100,000元。符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣,折扣後,首續期折扣後保費: 99,000元
 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

(1) 自動轉帳繳交保費,享保費折減1%,共計1 %保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -36.43% 63.57%
2 -17.01% 76.07%
3 -8.80% 83.55%
4 -4.28% 89.85%
5 -1.47% 95.72%
6 0.41% 101.42%
6年末+1D 0.41% 101.42%
7 0.71% 103.22%
8 0.91% 105.02%
9 1.04% 106.81%
10 1.14% 108.61%
11 1.21% 110.41%
12 1.27% 112.21%
13 1.31% 114.01%
14 1.35% 115.81%
15 1.39% 117.61%
16 1.41% 119.40%
17 1.44% 121.20%
18 1.46% 123.01%
19 1.48% 124.81%
20 1.49% 126.61%
21 1.51% 128.41%
22 1.52% 130.21%
23 1.53% 132.01%
24 1.54% 133.82%
25 1.55% 135.62%
26 1.56% 137.43%
27 1.57% 139.23%
28 1.57% 141.03%
29 1.58% 142.84%
30 1.59% 144.65%


 
 
 

投保範例

 

223.png

 

 

 

總結與建議

 
 

台灣人壽鑫旺福168還本終身保險第6年末IRR為保本,第10年末IRR為1.14%,高於目前台幣定存利率1.09%,固定年配息率》第7年末後至終身=1.78%

 

 


 

 

 

延伸閱讀》

十檔金融特別股總整理,低股價波動率,類債券特性,最高報酬達4%,狂勝定存!

 

下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀,讓你把自己變定存及儲蓄險e專家

 

 

【定存必修課】

 

(1) 整存整付存款和零存整付存款的差別

(2) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?

(3)小資族善用零存整付儲蓄存款,滾出第人生第一桶金

(4) [銀行定存]退休族善用存本取息存款,月月配息,零風險

 

【各大銀行定存利率比較表】

 

➤  最新各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 最新各大銀行美元定存利率比較表

 最新各大銀行人民幣定存利率比較表

最新各大銀行澳幣定存利率比較

 最新最完整各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

 

 

【熱門文章】

 

(1) 如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]

(2) 2020年全台最新最強『美元儲蓄險』內部報酬率排行榜

(3) 2020年全台最新最強『台幣儲蓄險』內部報酬率排行榜

 

 

免責聲明:本部落格或貼文資訊僅為作者個人經驗分享,不應視為投資建議!
 
 
 
 
 

DM:「台灣人壽鑫旺福168還本終身保險」

 

 

DM:「台灣人壽鑫旺福168還本終身保險」

 

 

    全站熱搜

    黃大偉 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()


    留言列表

    發表留言