【2020美元6年期繳儲蓄險】(年配息率=2.28%)台灣人壽鑫美利168美元還本終身保險,報酬率分析
台灣人壽鑫美利168美元還本終身保險是6年期繳固定利率的美元儲蓄險保單,2020年1月1日推出,年年給付生存還本金,第7年度末開始,現金配息保證最低2.28%以上
這張保單是非利變保單,因此是保證利率保單,沒有宣告利率,只有預定利率,預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上,定存利率還會隨央行政策調整,非利變保單不會。
2020年新保單預定利率的調降
2020年度開始,受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,自然最低保證利率也就變低。
純儲蓄險2020年7月消失
另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路。因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。
生存保險金給付規定
被保險人於本契約有效期間,每屆保單週年日仍生存者,本公司按下列金額給付生存保險金,最高給付至被保險人保險年齡到達一百十一歲之保單週年日止:
一、第一至第六保單週年日:每次按保險金額對照所適用之表定標準體年繳應繳保險費的3.5%給付。
二、第七保單週年日起:每次按保險金額對照所適用之表定標準體年繳應繳保險費的13.56%給付。
生存還本金配息率分析
以40歲女為例, 選擇投保「台灣人壽鑫美利168美元還本終身保險」,保險金額29,762元, 主約年繳總保費:5,000元。符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣,折扣後,首續期折扣後保費: 4,950 元
這張保單是固定利率(非利變型)的美元儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,年年配息至終身配息率約為2.28%
配息來源可能為所繳保費!
配息率≠年報酬率!
保單短評
▶ 高保額折扣》無
▶ 年化報酬率》第6年末IRR為保本
▶ 年化報酬率》第9年末IRR為1.58%,高於目前美元定存利率1.50%
▶ 固定利率》沒有利率變動的風險
▶ 固定年配息率》第7年末後至終身=2.28%
▶ 繳期》6年繳費
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投保規則及限制
投保規則
宣告利率
無
預定利率
2.3%
附加費用率
最高5.63%,最低4.43%;
保費折扣
首、續期-自動轉帳:1%
高保額折減:無
解約費用率
保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
21% |
17% |
13% |
8% |
4% |
0% |
0% |
申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR報酬率分析
以40歲女為例, 選擇投保「台灣人壽鑫美利168美元還本終身保險」,保險金額29,762元, 主約年繳總保費:5,000元。符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣,折扣後,首續期折扣後保費: 4,950 元
IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。
保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡
(1) 自動轉帳繳交保費,享保費折減1%,共計1 %保費折扣
投保範例
總結與建議
台灣人壽鑫美利168美元還本終身保險第6年末IRR為保本,第9年末IRR為1.58%,高於目前美元定存利率1.50%,年配息率:第7年末後至終身=2.28%
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