【台幣躉繳高保障壽險】台灣人壽利加倍利率變動型終身壽險，保單效益分析

 

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根據財團法人保險事業發展中心統計，國人壽險新契約平均保額持續呈現下滑趨勢，2017年為52.46萬元。根據行政院主計處2018年8月公布同年度每人國民所得為64萬3931元。以此來看，台灣人愛買保單但保障卻明顯不足，身故保險金只夠撐不到1年。理想的保額為年收入的10倍以上，當意外不幸發生時，至少可以維持身故後家人的生活10年無虞，才能讓自己走的安心。

 

台灣人壽利加倍利率變動型終身壽險是張利變型的終身壽險保單，繳別可為一次繳或2年期繳費，是以高壽險保障且保本為訴求。近來壽險公司普遍把高壽險保障的保單稱之為 「傳富」型保單，強調是傳富到下一代。

 

 

 

那如何分析壽險保單呢？下面為建議評估方式及步驟：

 

(1) 保障和累積所繳保費的比例：了解１元的保費，可換得幾元的保障，比例當然越高越好。

(2) 解約金和累積所繳保費的比例：了解投保多久後，解約金可以等於累積所繳保費。

(3) 比較各保險公司同類型保單：相同「保障和累積所繳保費的比例」則比較第15年末IRR(內部報酬率)，可以參考下面文章。

 

各大壽險公司最新最強『高壽險保障』美元壽險保單比較表

超推薦➤儲蓄險理財入門，教你一次買對保單！(非業配)

 

 

保障和保費比例=>1元保費，可換得幾元保障？

 

以 40歲女 選擇投保「 台灣人壽利加倍利率變動型終身壽險」，保險金額100萬元，繳費1次，折扣前每期保險費 423,300元，享高保費折扣0%，折扣後每期保險費 為423,300元。


年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年度末身故
(完全失能)
保險金(C)		 身故金/累計實繳保費=(C)/(A)
1 423,000 455,196 1.076
2 423,000 462,114 1.092
3 423,000 469,139 1.109
4 423,000 1,062,201 2.511
5 423,000 1,062,386 2.512
6 423,000 1,062,552 2.512
7 423,000 1,062,810 2.513
8 423,000 1,062,943 2.513
9 423,000 1,063,179 2.513
10 423,000 1,063,292 2.514
11 423,000 1,063,517 2.514
12 423,000 1,063,743 2.515
13 423,000 1,063,852 2.515
14 423,000 1,064,089 2.516
15 423,000 1,064,212 2.516
16 423,000 1,064,476 2.516
17 423,000 1,064,631 2.517
18 423,000 1,064,807 2.517
19 423,000 1,065,009 2.518
20 423,000 1,065,241 2.518
21 423,000 1,065,372 2.519
22 423,000 1,065,539 2.519
23 423,000 1,065,749 2.52
24 423,000 1,065,862 2.52
25 423,000 1,066,169 2.52
26 423,000 1,066,240 2.521
27 423,000 1,066,517 2.521
28 423,000 1,066,709 2.522
29 423,000 1,066,816 2.522
30 423,000 1,066,993 2.522
 

表—：40歳女各年度壽險保障和保費的關係


第4年度末後，保障/保費比皆維持在2.51倍以上，這意味１萬元的保費可換得2.51萬元以上的保障。年紀愈大投保，壽險保障和累積所繳保費的比例就愈低！

 

 

解約金和保費比例=>何時保本?

 

投保範例同上，各年度解約金和保費的比例，大於1時，代表如在當年度解約，可以拿回大於本金的解約金。

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 解約金(元)(B) 解約金=(B)/(A)
1 423,000 285,195 0.674
2 423,000 312,618 0.739
3 423,000 340,625 0.805
4 423,000 368,715 0.872
5 423,000 397,288 0.939
6 423,000 422,477 0.999
7 423,000 436,315 1.031
8 423,000 446,445 1.055
9 423,000 456,759 1.080
10 423,000 467,237 1.105
11 423,000 477,892 1.130
12 423,000 488,728 1.155
13 423,000 499,721 1.181
14 423,000 510,923 1.208
15 423,000 522,325 1.235
16 423,000 533,931 1.262
17 423,000 545,743 1.290
18 423,000 557,725 1.318
19 423,000 569,865 1.347
20 423,000 582,110 1.376
21 423,000 594,486 1.405
22 423,000 607,006 1.435
23 423,000 619,685 1.465
24 423,000 632,508 1.495
25 423,000 645,461 1.526
26 423,000 658,499 1.557
27 423,000 671,634 1.588
28 423,000 684,787 1.619
29 423,000 697,968 1.650
30 423,000 711,124 1.681
 

表2：40歳女 各年度解約金和保費的關係

 

如果宣告利率為2.52%不變，這張保單約要到第6年末+1天，其解約金就有機會等大於保費，至第20年末後解約金約為累積總繳保費的1.376倍，這代表如投入每一萬保費，第4年度末後每年可以享有2.51萬元的保障，如在第20年末解約，還是可拿回1.376萬元。

 

重奌提要》宣告利率為2.52%不變

 

(1) 台灣人壽一次繳壽險保單—高保障

(2) 1萬元累積總保費約可換得2.51萬元的保障

(3) 第6年末+1即保本

(5) 第15年末如提早解約,年化報酬率為1.42%~1.48%，高於台幣的定存利率

 

 

 

 

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投保相關限制與規定

 

投保規則

 

投保年齡 自0歲至70歲。
繳別 躉繳、2年期
繳費方式 年繳、半年繳、季繳、月繳
最低保額 50萬元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

宣告利率

 

2.52%(2020/3)

 

 

預定利率

 

1.00%

 

附加費用率

 

最高16.13%，最低7.54%； 

 

保費折扣

 

(1) 首、續期轉帳優惠　：１％(限2年繳費)

(2) 高保費折扣

期間 單件主約保費(美元) 保費折扣
躉繳 50萬元以上，未滿100萬元 0.25%
  100萬元以上，未滿150萬元 0.50%
  150萬元以上，未滿200萬元 0.75%
  200萬元以上 1.00%
2年期 25萬元以上，未滿50萬元 0.25%
  50萬元以上，未滿75萬元 0.50%
  75萬元以上，未滿100萬元 0.75%
  100萬元以上 1.00%

 

 

解約費用率

 

t 1 2 3 4 5 6 7
解約費用率 25% 20% 15% 10% 5% 1% 0%
 

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

IRR內部報酬率分析(以宣告利率=2.52% 為例)

 

以 40歲女 選擇投保「 台灣人壽利加倍利率變動型終身壽險」，保險金額100萬元，繳費1次，折扣前每期保險費 423,300元，享高保費折扣0%，折扣後每期保險費 為423,300元。

增值回饋分享金給付方式

  

第 1 ~ 6 年

購買增額繳清保險

  
 

第 7年以後

購買增額繳清保險

  
 

IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。

保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

 

(1)年繳保險費未達50萬元》無高保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -32.58% 67.42%
2 -14.03% 73.90%
3 -6.97% 80.53%
4 -3.38% 87.17%
5 -1.25% 93.92%
6 -0.02% 99.88%
6年末+1D 0.13% 100.80%
7 0.44% 103.15%
8 0.68% 105.54%
9 0.86% 107.98%
10 1.00% 110.46%
11 1.12% 112.98%
12 1.21% 115.54%
13 1.29% 118.14%
14 1.36% 120.79%
15 1.42% 123.48%
16 1.47% 126.22%
17 1.51% 129.02%
18 1.55% 131.85%
19 1.58% 134.72%
20 1.61% 137.61%
21 1.63% 140.54%
22 1.66% 143.50%
23 1.67% 146.50%
24 1.69% 149.53%
25 1.70% 152.59%
26 1.72% 155.67%
27 1.73% 158.78%
28 1.74% 161.89%
29 1.74% 165.00%
30 1.75% 168.11%

 

(2)年繳保險費50萬元以上，未滿100萬元》享高保費折扣0.25%

保單年度末 IRR 保本率
1 -32.41% 67.59%
2 -13.92% 74.09%
3 -6.89% 80.73%
4 -3.31% 87.39%
5 -1.20% 94.16%
6 0.02% 100.13%
6年末+1D 0.17% 101.05%
7 0.48% 103.41%
8 0.71% 105.81%
9 0.88% 108.25%
10 1.02% 110.73%
11 1.14% 113.26%
12 1.23% 115.83%
13 1.31% 118.43%
14 1.38% 121.09%
15 1.43% 123.79%
16 1.48% 126.54%
17 1.52% 129.34%
18 1.56% 132.18%
19 1.59% 135.06%
20 1.62% 137.96%
21 1.65% 140.89%
22 1.67% 143.86%
23 1.69% 146.86%
24 1.70% 149.90%
25 1.71% 152.97%
26 1.73% 156.06%
27 1.74% 159.18%
28 1.74% 162.29%
29 1.75% 165.42%
30 1.76% 168.54%



 

(3)年繳保險費100萬元以上，未滿150萬元》享高保費折扣0.5%

保單年度末 IRR 保本率
1 -32.24% 67.76%
2 -13.82% 74.28%
3 -6.81% 80.93%
4 -3.25% 87.60%
5 -1.15% 94.39%
6 0.06% 100.38%
6年末+1D 0.22% 101.30%
7 0.52% 103.67%
8 0.74% 106.07%
9 0.91% 108.52%
10 1.05% 111.01%
11 1.16% 113.54%
12 1.25% 116.12%
13 1.33% 118.73%
14 1.39% 121.39%
15 1.45% 124.10%
16 1.50% 126.86%
17 1.54% 129.67%
18 1.58% 132.51%
19 1.61% 135.40%
20 1.63% 138.31%
21 1.66% 141.25%
22 1.68% 144.22%
23 1.70% 147.23%
24 1.71% 150.28%
25 1.73% 153.36%
26 1.74% 156.46%
27 1.75% 159.58%
28 1.75% 162.70%
29 1.76% 165.83%
30 1.76% 168.96%

 

 

(4)年繳保險費150萬元以上，未滿200萬元》享高保費折扣0.75%

保單年度末 IRR 保本率
1 -32.07% 67.93%
2 -13.71% 74.46%
3 -6.73% 81.13%
4 -3.19% 87.83%
5 -1.10% 94.63%
6 0.10% 100.63%
6年末+1D 0.26% 101.56%
7 0.55% 103.93%
8 0.77% 106.34%
9 0.94% 108.80%
10 1.08% 111.29%
11 1.18% 113.83%
12 1.27% 116.41%
13 1.35% 119.03%
14 1.41% 121.70%
15 1.47% 124.41%
16 1.51% 127.18%
17 1.55% 129.99%
18 1.59% 132.85%
19 1.62% 135.74%
20 1.65% 138.65%
21 1.67% 141.60%
22 1.69% 144.58%
23 1.71% 147.60%
24 1.72% 150.66%
25 1.74% 153.74%
26 1.75% 156.85%
27 1.76% 159.98%
28 1.76% 163.11%
29 1.77% 166.25%
30 1.77% 169.38%

 

(5)年繳保險費200萬元以上》享高保費折扣1%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -31.90% 68.10%
2 -13.60% 74.65%
3 -6.65% 81.34%
4 -3.13% 88.05%
5 -1.05% 94.87%
6 0.15% 100.89%
6年末+1D 0.30% 101.81%
7 0.59% 104.19%
8 0.80% 106.61%
9 0.97% 109.07%
10 1.10% 111.57%
11 1.21% 114.12%
12 1.30% 116.71%
13 1.37% 119.33%
14 1.43% 122.01%
15 1.48% 124.73%
16 1.53% 127.50%
17 1.57% 130.32%
18 1.60% 133.18%
19 1.63% 136.08%
20 1.66% 139.00%
21 1.68% 141.96%
22 1.70% 144.95%
23 1.72% 147.98%
24 1.73% 151.04%
25 1.75% 154.13%
26 1.76% 157.25%
27 1.76% 160.38%
28 1.77% 163.52%
29 1.78% 166.67%
30 1.78% 169.81%


  

 

投保範例（40歳女,宣告利率2.52%)

128.PNG

 

 

 

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總評與建議

 

台灣人壽利加倍利率變動型終身壽險，一元保費約可換得2.51元的終生保障，第6年末以後如解約已保本。

 

主要考慮利率壽險的原因是，一樣的保障保費相對便宜，一般人較能負擔，但有利率變動的風險，這樣是相對的，也是因為保險公司把利率變動的風險轉嫁的保戶身上，費率自然較為便宜。宣告利率的調降風險，不可不慎！

 

 

 

下面文章有各大壽險公司美元高壽險保單比較表，找出好保單。

 

各大壽險公司最新最強『高壽險保障』美元壽險保單比較表

 

下面是台幣及美元儲蓄險的ＩＲＲ內部報酬率排行榜，值得您花點時間看一下。

 

最新全台最新最強『美元儲蓄險』內部報酬率排行榜

最新全台最新最強『台幣儲蓄險』內部報酬率排行榜

 

 

另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

最新各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

最新各大銀行『美元』定存利率比較表

 

對於"增額"終身險或壽險不清楚的朋友，可以參考下面這篇文章．

[儲蓄險] 增額型、增額還本型、利率變動型保險的差異？ 該如何選?

 

 

下面文章有版主新推出最強挑選儲蓄險6大技巧，讓你一次買對保單，但為黃大偉粉絲限定，請至粉專頁留言索取密碼！

 

達人教你，挑選最強儲蓄險，必備6大技巧，贏在起跑點

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(2)最新各大銀行美元定存利率比較表

(3)最新各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4)最新各大銀行澳幣定存利率比較表 

(5)最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 
 
 

 

 
 
 
 
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