【美元躉繳高保障壽險】台灣人壽美利加倍美元利率變動型終身壽險，保單效益分析－黃大偉理財研究室

【美元躉繳高保障壽險】台灣人壽美利加倍美元利率變動型終身壽險，保單效益分析

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根據財團法人保險事業發展中心統計，國人壽險新契約平均保額持續呈現下滑趨勢，2017年為52.46萬元。根據行政院主計處2018年8月公布同年度每人國民所得為64萬3931元。以此來看，台灣人愛買保單但保障卻明顯不足，身故保險金只夠撐不到1年。理想的保額為年收入的10倍以上，當意外不幸發生時，至少可以維持身故後家人的生活10年無虞，才能讓自己走的安心。

台灣人壽美利加倍美元利率變動型終身壽險是張美元利變型的終身壽險保單，繳別可為一次繳或2年期繳費，是以高壽險保障且保本為訴求。近來壽險公司普遍把高壽險保障的保單稱之為「傳富」型保單，強調是傳富到下一代。

身故及失能的分期給付

台灣人壽美利加倍利率變動型美元終身壽險也是定期給付型，係指身故的保險金可一次全部給受益或分期給付給受益人，分期給付方式：最短5年，最長30年，按年給付方式給付

那如何分析壽險保單呢？下面為建議評估方式及步驟：

(1) 保障和累積所繳保費的比例：了解１元的保費，可換得幾元的保障，比例當然越高越好。

(2) 解約金和累積所繳保費的比例：了解投保多久後，解約金可以等於累積所繳保費。

(3) 比較各保險公司同類型保單：相同「保障和累積所繳保費的比例」則比較第15年末IRR(內部報酬率)，可以參考下面文章。

各大壽險公司最新最強『高壽險保障』美元壽險保單比較表

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保障和保費比例=>1元保費，可換得幾元保障？

以 40歲女選擇投保「 台灣人壽美利加倍美元利率變動型終身壽險」，保險金額227,187美元，繳費1次，折扣前每期保險費 60,000 元，享高保費折扣0.2%，折扣後每期保險費為59,880 元。增值回饋分享金領回方式為購買增額繳清保險

年度末	累計實繳保費 (元)(A)	身故保險金(B)	身故金/累計保費(D)=(B)/(A)
1	59,880	231,958	3.874
2	59,880	231,969	3.874
3	59,880	231,980	3.874
4	59,880	231,991	3.874
5	59,880	232,002	3.874
6	59,880	232,015	3.875
7	59,880	232,026	3.875
8	59,880	232,037	3.875
9	59,880	232,048	3.875
10	59,880	232,058	3.875
11	59,880	232,071	3.876
12	59,880	232,081	3.876
13	59,880	232,091	3.876
14	59,880	232,103	3.876
15	59,880	232,115	3.876
16	59,880	232,126	3.877
17	59,880	232,139	3.877
18	59,880	232,150	3.877
19	59,880	232,163	3.877
20	59,880	232,174	3.877
21	59,880	232,185	3.878
22	59,880	232,194	3.878
23	59,880	232,208	3.878
24	59,880	232,217	3.878
25	59,880	232,231	3.878
26	59,880	232,241	3.878
27	59,880	232,252	3.879
28	59,880	232,263	3.879
29	59,880	232,276	3.879
30	59,880	232,285	3.879

表—：40歳女各年度壽險保障和保費的關係

第1年度開始，保障/保費比皆維持在3.8倍以上，這意味１萬美元的保費可換得3.87萬美元以上的保障。年紀愈大投保，壽險保障和累積所繳保費的比例就愈低！

解約金和保費比例=>何時保本?

投保範例同上，各年度解約金和保費的比例，大於1時，代表如在當年度解約，可以拿回大於本金的解約金。

年度末	累計實繳保費 (元)(A)	解約金(元)(C)	解約金/累計實繳保費(E)=(C)/(A)
1	59,880	43,478	0.726
2	59,880	47,837	0.799
3	59,880	52,320	0.874
4	59,880	56,924	0.951
5	59,880	61,091	1.020
6	59,880	63,122	1.054
7	59,880	65,774	1.098
8	59,880	67,920	1.134
9	59,880	70,127	1.171
10	59,880	72,391	1.209
11	59,880	74,711	1.248
12	59,880	77,087	1.287
13	59,880	79,525	1.328
14	59,880	82,028	1.370
15	59,880	84,597	1.413
16	59,880	87,239	1.457
17	59,880	89,947	1.502
18	59,880	92,721	1.548
19	59,880	95,548	1.596
20	59,880	98,429	1.644
21	59,880	101,361	1.693
22	59,880	104,351	1.743
23	59,880	107,403	1.794
24	59,880	110,516	1.846
25	59,880	113,684	1.899
26	59,880	116,902	1.952
27	59,880	120,166	2.007
28	59,880	123,457	2.062
29	59,880	126,776	2.117
30	59,880	130,113	2.173

表2：40歳女各年度解約金和保費的關係

如果宣告利率為3.6%不變，這張保單約要到第5年末，其解約金就有機會等大於保費，至第20年末後解約金約為累積總繳保費的1.644倍，這代表如投入每一萬保費，第1年度開始每年可以享有3.87萬元的保障，如在第20年末解約，還是可拿回1.644萬美元。

重奌提要》宣告利率為3.60%不變

(1) 台灣人壽一次繳壽險保單—高保障

(2)　首年開始， 1萬美元總保費約可換得3.87萬美元的保障

(3) 第4年末即保本

(5) 第15年末如提早解約,年化報酬率為2.32%~2.35%，美元定存利率

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投保相關限制與規定

投保規則

投保年齡	自16歲至70歲。
繳別	躉繳、2年期
繳費方式	年繳、半年繳、季繳、月繳
最低保額	5萬美元
保險期間	終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

宣告利率

3.6%(2020/3)

預定利率

1.50%

附加費用率

最高15.57%，最低12.77%；

保費折扣

(1) 首、續期轉帳優惠　：１％(限2年繳費)

(2) 高保費折扣

期間	單件主約保費(美元)	保費折扣
躉繳	6萬美元以上，未滿10萬美元	0.2%
	10萬元以上	0.5%
2年期	3萬美元以上，未滿5萬美元	0.2%
	5萬美元以上	0.5%

解約費用率

t	1	2	3	4	5	6	7
解約費用率	20%	15%	10%	5%	1%	1%	0%

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

IRR內部報酬率分析(以宣告利率=3.60% 為例)

增值回饋分享金給付方式
第 1 ~ 6 年	購買增額繳清保險

第 7年以後	購買增額繳清保險

IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。

保本率＝年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

(1)年繳保險費未達6萬美元》無高保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-27.54%	72.46%
2	-10.71%	79.73%
3	-4.46%	87.20%
4	-1.31%	94.87%
5	0.36%	101.82%
6	0.85%	105.20%
6年末+1D	1.00%	106.14%
7	1.32%	109.62%
8	1.56%	113.20%
9	1.75%	116.88%
10	1.90%	120.65%
11	2.01%	124.52%
12	2.11%	128.48%
13	2.19%	132.54%
14	2.26%	136.71%
15	2.32%	141.00%
16	2.37%	145.40%
17	2.41%	149.91%
18	2.45%	154.54%
19	2.48%	159.25%
20	2.51%	164.05%
21	2.53%	168.94%
22	2.55%	173.92%
23	2.56%	179.01%
24	2.58%	184.19%
25	2.59%	189.47%
26	2.60%	194.84%
27	2.61%	200.28%
28	2.61%	205.76%
29	2.61%	211.29%
30	2.61%	216.85%

(2)年繳保險費6萬元以上，未滿10萬美元》享高保費折扣0.2%

保單年度末	IRR	保本率
1	-27.39%	72.61%
2	-10.62%	79.89%
3	-4.40%	87.37%
4	-1.26%	95.06%
5	0.40%	102.02%
6	0.88%	105.41%
6年末+1D	1.03%	106.35%
7	1.35%	109.84%
8	1.59%	113.43%
9	1.77%	117.11%
10	1.92%	120.89%
11	2.03%	124.77%
12	2.13%	128.74%
13	2.21%	132.81%
14	2.27%	136.99%
15	2.33%	141.28%
16	2.38%	145.69%
17	2.42%	150.21%
18	2.46%	154.85%
19	2.49%	159.57%
20	2.52%	164.38%
21	2.54%	169.27%
22	2.56%	174.27%
23	2.57%	179.36%
24	2.59%	184.56%
25	2.60%	189.85%
26	2.61%	195.23%
27	2.61%	200.68%
28	2.62%	206.17%
29	2.62%	211.72%
30	2.62%	217.29%

(3)年繳保險費10萬美元以上》享高保費折扣0.5%

保單年度末	IRR	保本率
1	-27.17%	72.83%
2	-10.48%	80.13%
3	-4.30%	87.64%
4	-1.18%	95.35%
5	0.46%	102.33%
6	0.93%	105.73%
6年末+1D	1.08%	106.67%
7	1.39%	110.17%
8	1.63%	113.77%
9	1.80%	117.47%
10	1.95%	121.26%
11	2.06%	125.14%
12	2.15%	129.12%
13	2.23%	133.21%
14	2.30%	137.40%
15	2.35%	141.70%
16	2.40%	146.13%
17	2.44%	150.67%
18	2.48%	155.31%
19	2.51%	160.05%
20	2.53%	164.87%
21	2.55%	169.78%
22	2.57%	174.79%
23	2.59%	179.90%
24	2.60%	185.12%
25	2.61%	190.43%
26	2.62%	195.82%
27	2.62%	201.28%
28	2.63%	206.80%
29	2.63%	212.36%
30	2.63%	217.94%