【美元躉繳高保障壽險】台灣人壽美利加倍美元利率變動型終身壽險,保單效益分析
根據財團法人保險事業發展中心統計,國人壽險新契約平均保額持續呈現下滑趨勢,2017年為52.46萬元。根據行政院主計處2018年8月公布同年度每人國民所得為64萬3931元。以此來看,台灣人愛買保單但保障卻明顯不足,身故保險金只夠撐不到1年。理想的保額為年收入的10倍以上,當意外不幸發生時,至少可以維持身故後家人的生活10年無虞,才能讓自己走的安心。
台灣人壽美利加倍美元利率變動型終身壽險是張美元利變型的終身壽險保單,繳別可為一次繳或2年期繳費,是以高壽險保障且保本為訴求。近來壽險公司普遍把高壽險保障的保單稱之為 「傳富」型保單,強調是傳富到下一代。
身故及失能的分期給付
台灣人壽美利加倍利率變動型美元終身壽險也是定期給付型,係指身故的保險金可一次全部給受益或分期給付給受益人,分期給付方式:最短5年,最長30年,按年給付方式給付
那如何分析壽險保單呢?下面為建議評估方式及步驟:
(1) 保障和累積所繳保費的比例:了解1元的保費,可換得幾元的保障,比例當然越高越好。
(2) 解約金和累積所繳保費的比例:了解投保多久後,解約金可以等於累積所繳保費。
(3) 比較各保險公司同類型保單:相同「保障和累積所繳保費的比例」則比較第15年末IRR(內部報酬率),可以參考下面文章。
保障和保費比例=>1元保費,可換得幾元保障?
以 40歲女 選擇投保「 台灣人壽美利加倍美元利率變動型終身壽險」,保險金額227,187美元,繳費1次,折扣前每期保險費 60,000 元,享高保費折扣0.2%,折扣後每期保險費 為59,880 元。增值回饋分享金領回方式為 購買增額繳清保險
表—:40歳女各年度壽險保障和保費的關係
第1年度開始,保障/保費比皆維持在3.8倍以上,這意味1萬美元的保費可換得3.87萬美元以上的保障。年紀愈大投保,壽險保障和累積所繳保費的比例就愈低!
解約金和保費比例=>何時保本?
投保範例同上,各年度解約金和保費的比例,大於1時,代表如在當年度解約,可以拿回大於本金的解約金。
表2:40歳女 各年度解約金和保費的關係
如果宣告利率為3.6%不變,這張保單約要到第5年末,其解約金就有機會等大於保費,至第20年末後解約金約為累積總繳保費的1.644倍,這代表如投入每一萬保費,第1年度開始每年可以享有3.87萬元的保障,如在第20年末解約,還是可拿回1.644萬美元。
重奌提要》宣告利率為3.60%不變
(1) 台灣人壽一次繳壽險保單—高保障
(2) 首年開始, 1萬美元總保費約可換得3.87萬美元的保障
(3) 第4年末即保本
(5) 第15年末如提早解約,年化報酬率為2.32%~2.35%,美元定存利率
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投保相關限制與規定
投保規則
投保年齡 | 自16歲至70歲。 |
繳別 | 躉繳、2年期 |
繳費方式 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 |
最低保額 | 5萬美元 |
保險期間 | 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) |
宣告利率
3.6%(2020/3)
預定利率
1.50%
附加費用率
最高15.57%,最低12.77%;
保費折扣
(1) 首、續期轉帳優惠 :1%(限2年繳費)
(2) 高保費折扣
解約費用率
t | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
解約費用率 | 20% | 15% | 10% | 5% | 1% | 1% | 0% |
申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析(以宣告利率=3.60% 為例)
以 40歲女 選擇投保「 台灣人壽美利加倍美元利率變動型終身壽險」,保險金額227,187美元,繳費1次,折扣前每期保險費 60,000 元,享高保費折扣0.2%,折扣後每期保險費 為59,880 元。增值回饋分享金領回方式為 購買增額繳清保險
增值回饋分享金給付方式 |
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第 1 ~ 6 年 |
購買增額繳清保險 |
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第 7年以後 |
購買增額繳清保險 |
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IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。
保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡
(1)年繳保險費未達6萬美元》無高保費折扣
(2)年繳保險費6萬元以上,未滿10萬美元》享高保費折扣0.2%
(3)年繳保險費10萬美元以上》享高保費折扣0.5%
投保範例(40歳女,宣告利率3.6%)
總評與建議
台灣人壽美利加倍美元利率變動型終身壽險,1美元保費約可換得3.87美元的終生保障,第4年末以後如解約已保本。
主要考慮利率壽險的原因是,一樣的保障保費相對便宜,一般人較能負擔,但有利率變動的風險,這樣是相對的,也是因為保險公司把利率變動的風險轉嫁的保戶身上,費率自然較為便宜。宣告利率的調降風險,不可不慎!
下面文章有各大壽險公司美元高壽險保單比較表,找出好保單。
下面是台幣及美元儲蓄險的IRR內部報酬率排行榜,值得您花點時間看一下。
另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
最新各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
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