【2020美元十年期繳費儲蓄險】(109年版)元大人壽美億達美元利率變動型增額終身壽險(FM) 報酬率分析

 

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元大人壽美億達美元利率變動型增額終身壽險是個增額型無生存保險金設計的利變壽險保單,提供了6、8、10、12、20年期繳的方式。美億達的特別之處是它也提供被保險人第二級至第八級殘廢豁免保險費的條款,但大家要注意的一點是,豁免保費不等於代繳未到期保費,只是可以免繳未繳保費。一旦發生豁免保費的情況而啟動了免繳保費的機制,之後保單權益和正常建議書所列不會相同。本文保單分析以十年期繳費為例。

109年改版後的元大人壽美億達美元利率變動型增額終身壽險已無高保費折扣.

 

 

2020年新保單預定利率的調降

 

2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,最低保證利率也就變低。

 

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。


另外,要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

 

(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。預定利率越高,保戶所要繳交的保費越低。

(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。

 

可能之最低報酬率預估:此保單為利率變動型壽險,其宣告利率會隨保險公司運用資金的投資報酬率而提高或降低,但自2019開始這一年來,因政府政策干擾的因素大增,壽險公司競相調降宣告利率以符合主管機關的期望,建議民眾小心因應。此保單的預定利率為2.5%,為宣告利率最低利率保證。投保前應考慮宣告利率調降至預定利率相同水平或僅高一碼的可能性,避免後投保後中途解約,招致不必要的損失。本文保單分析將同時提供最佳及最差宣告利率時之IRR分析。

 

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保單分析重奌提要》

 

 

如宣告利率維持3.60%不變

 

(1) 元大人壽以儲蓄為主的美元10年期利變終身險保單

(2) 第9年度末保本

(3) 第9年度末以後IRR為0.9%.相當於或高於美元定利率

(4) 第二級至第八級殘廢豁免保險費

(5)預定利率=2.5% ,即宣告利率下限為2.5%

 


 

如宣告利率≦預定利率(2.50%)不變》》

(1) 元大人壽以儲蓄為主的美元10年期利變終身險保單

(2) 第10年度末保本

(3) 第12年度末以後IRR為0.93%.相當於或高於美元定利率

(4) 第二級至第八級殘廢豁免保險費

(5)預定利率=2.5% ,即宣告利率下限為2.5%


 

其他宣告利率》

 

其他可能之宣告利率之IRR分析,可以參考上述IRR的數值,再加上或減去宣告利率的差值

舉例來說明:

宣告利率=3.6%時,第10年末的IRR=1.45%,如之後宣告利率降了0.4%至3.2%,宣告利率=3.2% 之第10年末的IRR=1.45%-0.4%=1.05%

 

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投保規則

 

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體檢規則 

 

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第二級至 第八級 殘廢豁免 保險費 

 

被保險人於本契約有效期間內且在繳費期間內,因「疾病」或「傷害」致成保單條款附表四所列第二級至第八級殘廢程度之一 者,本公司自該被保險人經醫院診斷確定殘廢之翌日起豁免以後各到期日應繳付之保險費,本契約繼續有效。 

 

 

 

 

 

宣告利率 

 

宣告年月 利率
109/4 3.60%
108/11 3.70%
108/10 3.70%
108/09 3.70%
108/08 3.70%
108/07 3.70%
108/06 3.70%
108/05 3.70%
108/04 3.70%
108/03 3.80%
108/02 3.80%
108/01 3.80%

 

 

預定利率 

 
 
2.50%
 

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附加費用率 

 

最高13.1%、最低9.0%;

 

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保費折減

 

首、續期轉帳1%折扣

高保費折扣如下表:

 

 

解約費用率 

 

歷年解約費用率

保單年度 1 2 3 4 5 6 ≥7
解約費用率              

※解約費用=申請解約之保單價值準備金 x解約費用率

超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異

 

 

*

IRR內部報酬率分析

 

40歲元小姐投保「元大人壽美億達美元利率變動型增額終身壽險(FM)」,保險金額7.3萬元,繳費10年期。選擇以「增額繳清」方式累積增值回饋分享金,折扣前年繳保費14,644美元,並選擇自動轉帳繳費再享有1%折扣,折扣後年繳保費14,498美元。

增值回饋分享金給付方式
第 1 ~ 5 年 購買增額繳清保險
第 6年以後 購買增額繳清保險

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


宣告利率以3.60%為例(最佳狀況)

 

自動轉帳享有1%折扣,共計1%保費折減

保單年度末 IRR 保本率
1 -69.81% 30.19%
2 -33.77% 55.04%
3 -19.19% 66.30%
4 -11.54% 74.29%
5 -6.93% 81.03%
6 -3.90% 87.19%
7 -1.79% 93.10%
8 -0.25% 98.87%
9 0.90% 104.61%
10 1.45% 108.32%
11 1.77% 112.24%
12 2.01% 116.31%
13 2.20% 120.54%
14 2.34% 124.91%
15 2.46% 129.44%
16 2.56% 134.13%
17 2.65% 139.00%
18 2.72% 144.04%
19 2.78% 149.27%
20 2.83% 154.68%
21 2.88% 160.29%
22 2.92% 166.10%
23 2.96% 172.13%
24 2.99% 178.37%
25 3.02% 184.85%
26 3.05% 191.55%
27 3.08% 198.50%
28 3.10% 205.70%
29 3.12% 213.16%
30 3.14% 220.89%

 


 

 

宣告利率≦預定利率(2.5%)

 

自動轉帳享有1%折扣,共計1%保費折減

保單年度末 IRR 保本率
1 -70.24% 29.76%
2 -34.63% 54.05%
3 -20.22% 64.74%
4 -12.65% 72.13%
5 -8.07% 78.25%
6 -5.04% 83.77%
7 -2.91% 89.00%
8 -1.36% 94.08%
9 -0.18% 99.10%
10 0.37% 102.06%
11 0.69% 104.60%
12 0.93% 107.22%
13 1.11% 109.90%
14 1.25% 112.65%
15 1.37% 115.46%
16 1.47% 118.35%
17 1.55% 121.31%
18 1.62% 124.34%
19 1.68% 127.45%
20 1.73% 130.64%
21 1.78% 133.90%
22 1.82% 137.25%
23 1.85% 140.68%
24 1.89% 144.20%
25 1.92% 147.80%
26 1.94% 151.50%
27 1.97% 155.28%
28 1.99% 159.17%
29 2.01% 163.14%
30 2.03% 167.22%

 

 

 

總評與建議

 

 

元大人壽美億達美元利率變動型增額終身壽險(FM) 利變型保單宣告利率有調降風險,宣告利率的下限為預定利率,此保單的預定利率為2.5%,民眾投保前應考慮最差的收益的可能狀況。

 

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建議書: 元大人壽美億達美元利率變動型增額終身壽險(FM) 

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DM : 元大人壽美億達美元利率變動型增額終身壽險(FM) 

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