你的車險只有第三人責任險，沒有超額責任保險？

連金管會都提醒車主，要適當購買汽車第三人責任保險及超額責任保險，

以移轉交通事故，造成對方的駕駛、乘客、對方的車子、路人傷亡或財物損害賠償責任的風險。

為何超額責任保險變得這麼重要？

金管會於8月6日表示，民眾駕駛車輛發生交通事故，

造成第三人傷亡或財物損害，需對受害人負擔賠償責任。

為移轉交通事故所致賠償責任風險，民眾可適當投保汽車第三人責任保險及超額責任保險。

目前法律規範汽車應投保強制汽車責任保險，係針對汽車交通事故所致受害人傷亡提供基本保險保障。

民眾如欲擴大保障，可另投保汽車第三人責任保險，當被保險人因駕駛汽車發生意外事故，

造成第三人體傷死亡、或財物損害，依法應負賠償責任且受賠償之請求時，

保險公司將於責任限額內對被保險人予以理賠。此外，針對交通事故可能發生之鉅額賠償責任，

保險公司亦有銷售超額責任保險商品供民眾投保，其針對被保險人依法應負之賠償責任，

就超過強制汽車責任保險及汽車第三人責任保險保額部分，由保險公司對被保險人予以理賠。

金管會表示，市售汽車第三人責任保險及超額責任保險之實際承保內容，視各保險公司保單條款約定或有不同，

民眾可視自身需求適當投保，以獲得充分保障。

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第三人責任保險的「第三人」是指誰？第一人及第二人又是誰？

第一人：我方車主或駕駛。

第二人：我方車上的乘客。

第三人：第一、二人以外的對象，例如：對方的駕駛、乘客、對方的車子、被撞到的路人。

強制險、第三人責任保險及超額責任保險有何不同

▶ 強制險（賠人不賠車）：強制險只保障「乘客」及車外「第三人」身體的傷害或死亡，即人身傷害賠償最高200萬元身故或失能保險金及20萬元實支實付傷害醫療保險金，但不包含財物損失

▶ 第三人責任險（賠人+賠車，保額獨立）：主要的功能是彌補強制汽車責任險不足或未納入保障的內容，包括車外的「第三人」身體傷害賠償及財物損失，傷害及財損責任。一般而言，第三人責任險的傷害及財損責任保額是各自獨立、不能共用。

▶ 超額責任保險（賠人+賠車，保額共用）：如果理賠金額在強制險、第三人責任險都不夠賠的情況下，會啟動此險來補足，不論傷害、死亡或財物損害皆可在額度內共用。超額責任保險屬於附加險的一種，並無法單獨購買，一定要搭配「第三人責任險」才能購買。

強制險、第三人責任保險及超額責任保險為駕駛人提供三層保障：

第3層保障完整保障	超額責任險( 傷害+財損)	每一事故	1,000萬~2000萬
第2層保障標準保障	第三人責任險 - 傷害	每一個人	200萬~400萬
	第三人責任險 - 傷害	每一事故	400萬~600萬
	第三人責任險 - 財損	每一事故	20萬~200萬
第1層基本保障	強制汽車責任保險( 傷害)	每一個人傷害醫療	最高 20萬
		每一個人失能	最高 200萬
		每一個人死亡	定額給付 200萬

發生理賠時的啟用順序？強制險先啟動，不夠則啟動第三人責任險，再不夠即啟動超額責任保險，三種保險皆投保之最高保額為三者累計。

舉例來說，如果不小撞上超跑並造成對方身體受傷要賠1400萬，強制險和第三人責任險只能理賠到400萬，如有投保超額責任險2,000萬元，剩下的600萬就能透過超額責任險來理賠。

台灣這幾年常會看到路上常見到身價高達千萬的超跑，維修成本都很高。在道路交通事故中，若有投保「超額責任險」，1年不到2000元的保險費用，將可提供最多2000萬元的保障，萬一真的撞到超跑要賠錢的話，不用擔心傾家蕩產。

更重要的是，如不幸造成第三人身體永久的損傷，理賠的金額更可能是天價的賠償金。多一分準備，轉移九成風險！

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車險怎麼選？

汽機車保險依保障對象(人或物)不同，分財損險及體傷險兩大類。

財損：對方的車輛、路人的財物損失、衝撞到店面的財物損失等，依據是「我方財損」和「他方財損」的不同，有不同的險種。

體傷：因事故而受傷或死亡的人，對駕駛人、乘客或第三人（車外的人）不同的保障對象，也有不同的險種。

保障車子重要，還是保障人的險種重要呢？

大部分主要關注的是車體險，常忽略的是除自己以外的乘客或第三方的體傷保障。

但別忘了，生命是無價的，一旦受到不可回復的損傷，其可能要付出的代價也是最高的。

第三人：指在你車外的人，因此不含我方駕駛人及我方乘客第三人財損：在你車外人的財務損失乘客：指我方乘客
重要性	險種	保險項目	保障對象	保障範圍
必保	強制汽車責任保險	我方乘客+第三人體傷(在你車外的人)	第三人＋乘客	傷害醫療給付：每人最高20萬元
				失能給付：每人最高200萬元
				死亡給付：每人定額給付200萬
可選		附加駕駛人傷害保險	駕駛人	只限單一事故駕駛人傷亡的部分(不含兩車事故)
必保	第三責任險	第三人體傷	第三人	可選擇每人傷害賠償 150 萬 - 600 萬元
必保		失能責任增額附加條款	第三人	每人失能增額
				2倍
必保		乘客體傷責任保險	乘客	可選擇每人傷害賠償
				10 萬 - 600 萬元。
可選		附加駕駛人傷害險	駕駛人	住院日額保險金
				2,000元
				每人死亡及失能保險金
				50萬~600萬元
必保		第三人財損	第三人財損	可選擇每事故財損賠償 20 萬 - 100 萬元
二擇一		超額責任險甲式	第三人財損+體傷	當前述第三人責任險保額不足時，超出的部分即由【超額責任險】來賠
		超額責任險乙式	第三人財損＋乘客+體傷
必保	車體險	甲式	我方車輛	乙式理賠範圍＋第三者之非善意行為（不明車損）。
		乙式		自撞或車碰車碰撞皆可賠,第三人非善意行為或不明原因除外
		丙式		只針對「車碰車碰撞」理賠
		限額車對車碰撞險或丁式		理賠範圍同丙式，但理賠有限額
可選	竊盜險		我方車輛	遭受竊盜、搶奪、強盜所致之損失
				保險金額依車輛重置價值與製造年月折舊計算