各大壽險公司最新最強『高壽險保障』美元壽險保單比較表－黃大偉理財研究室

各大壽險公司最新最強『高壽險保障』美元及台幣保單總整理

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為您一次收錄了各大保險公司中國人壽, 富邦人壽, 國泰人壽, 台灣人壽及新光人壽等高保障以主的壽險保單！

保障和儲蓄哪個重要呢？不妨想想，意外和明天，哪個會先來呢？保障一定是優於儲蓄，且保障通常不會一次到位，而是隨著年齡及責任的增長，保障的額度也必需要逐年拉高；每年依家庭成員人數，房貸額度及對生活品質的期望檢視壽險保障額度是必需的。

壽險依保險期間又分為終身壽險或定期壽險。終身壽險大都會是平準費率，每年的保費相同，而定期壽險則為自然費率，年紀越高則越貴，以美元保單而言，主要是終身壽險。壽險依保單利率又分固定利率或利率變動型。固定利率對保險公司有利差損的風險，所以保險公司給的保單利率（預定利率）會相對保守，所以以保險成本來看，會相對較高，保費自然較高。利變保單對保險公司較有彈性，沒有利差損的風險，保險公司較願意給予較高的保單利率（宣告利率），所以保險成本相對較低，保費也自然較低。加上美元的利率較高，相對於台幣保單，保障／保費比相對高很多。

版主建議以台幣非利變的終身壽險保單打造基本保障，再用美元利率變動的終身壽險保單，補足隨年紀及責任增長，所需要的額外保障。

利變型保單有二種利率：

(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。預定利率越高，保戶所要繳交的保費越低。

(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率

那如何分析壽險保單呢？我們可以先檢視以下兩個指標：

(1) 保障和累積所繳保費的比例：了解１元的保費，可換得幾元的保障，比例當然越高越好。

(2) 內部報酬率(IRR)：當保障和所繳保費的比例相當時，IRR高的保單自然較優。用解約金和保費比例也可以，但比較無法看來時間長短的效應。

對IRR有興趣的朋友，可以參考下面文章。

[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算，實例教學

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