【美元3年期繳儲蓄險】台灣人壽美鑽年年美元利率變動型還本終身保險(年配息率=3.66%)
台灣人壽美鑽年年利率變動型還本終身保險是可做3年期或4年期的美元幣保單，本文分析3年期繳的方式。此保單為還本型，所以自第一保單年度末開始，便會開始給付生存保險金。
生存保險金 被保險人於本保險契約有效期間，每屆保單週年日仍生存者，台灣人壽按前一保單年度之當年度保險金額乘以按下表對應之保單週年日之 係數給付生存保險金，最高給付至被保險人保險年齡到達一百十一歲 之保單週年日止
前述所稱「生存保險金」係指基本保險金額 (以每萬元為單位)及累計增加保險金額 ( 以每萬元為單位)分別乘以下列比例所得數額後之總和：
3年期
(1). 繳費期間內：「當年度保險金額」之1.6% 乘以已經過保單年度數。
(2). 繳費期滿後：「當年度保險金額」之4.8%
4年期
(1). 繳費期間內：「當年度保險金額」之1.6% 乘以已經過保單年度數。
(2). 繳費期滿後：「當年度保險金額」之6.4%
生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！如果要拉大年度末現金配息率，增值回饋分享金在第7年度開始，可選取現金給付，則年配息＝生存還本金＋增值回饋分享金的現金給付
如果以下面分析以 40歲的富小姐投保「台灣人壽美鑽年年美元利率變動型還本終身保險」基本保險金額1.2萬美元，繳費3年 ，實繳保費為12,195美元，自第7保單年度起，增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」
|
年度末 |
累計實繳保費(元) |
年度現金配息(元) |
年配息率 |
|
1 |
12,194 |
192 |
1.57% |
|
2 |
24,389 |
386 |
1.58% |
|
3 |
36,583 |
596 |
1.63% |
|
4 |
36,583 |
598 |
1.63% |
|
5 |
36,583 |
619 |
1.69% |
|
6 |
36,583 |
1,338 |
3.66% |
|
7 |
36,583 |
1,339 |
3.66% |
|
8 |
36,583 |
1,339 |
3.66% |
|
9 |
36,583 |
1,340 |
3.66% |
|
10 |
36,583 |
1,340 |
3.66% |
|
11 |
36,583 |
1,341 |
3.66% |
|
12 |
36,583 |
1,341 |
3.67% |
|
13 |
36,583 |
1,342 |
3.67% |
|
14 |
36,583 |
1,342 |
3.67% |
|
15 |
36,583 |
1,343 |
3.67% |
第6年度末開始其配息率可達3.67%的年配息率！
投保規則
|
投保年齡 |
3年期 0～77歳 |
|
繳費年期 |
3年期/4年期 |
|
繳別 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
|
最低投保額度 |
5,000美元 |
宣告利率
3.65% (2018/2月)
預定利率
三年期繳費者為1.75%
四年期繳費者為2.25%
附加費用率
率最高8.71%、最低7.70%
保費折扣
(1) 首次保險費為自行匯款且同時附「自動轉帳付款授權書」，首次保險費即與續期保險費同享有1%之保費折扣
(2) 3/4年期 : 保險費美元1.2萬(含)以上者： 享有0.5%之保費折扣， 合併折扣上限1.5%。
解約費用率
3年期
|
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
|
25% |
25% |
25% |
1% |
1% |
1% |
0% |
4年期
|
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
|
25% |
25% |
25% |
1% |
1% |
1% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
※早期解約對保戶是不利的。
IRR內部報酬率分析 (宣告利率以3.65%為例)
以 40歲的富小姐投保「台灣人壽美鑽年年美元利率變動型還本終身保險」基本保險金額1.2萬美元，繳費3年 ，表定年繳保費12,380美元，首期保費採匯款、續期保費採金融機構轉帳享1%保費折扣及高保費折 扣0.5%，共計享有1.5%折扣後實繳保費為12,195美元，自第7保單年度起，增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」
(1) 年繳化保費小於1.2萬美元，無高保費 折扣，保費自動轉帳享折扣%，共計１％
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-33.10% |
66.90% |
|
2 |
-19.06% |
73.37% |
|
3 |
-12.80% |
76.78% |
|
4 |
0.92% |
102.74% |
|
5 |
1.60% |
106.40% |
|
6 |
2.00% |
110.10% |
|
6年末+1天 |
2.18% |
111.04% |
|
7 |
2.41% |
114.74% |
|
8 |
2.58% |
118.46% |
|
9 |
2.70% |
122.17% |
|
10 |
2.80% |
125.89% |
|
11 |
2.87% |
129.61% |
|
12 |
2.94% |
133.33% |
|
13 |
2.99% |
137.05% |
|
14 |
3.03% |
140.78% |
|
15 |
3.07% |
144.51% |
(2) 年繳化保費1.2萬美元以上，享高保費 折扣0.5%，保費自動轉帳享折扣%，共計1.5％
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-32.76% |
67.24% |
|
2 |
-18.78% |
73.75% |
|
3 |
-12.56% |
77.17% |
|
4 |
1.09% |
103.27% |
|
5 |
1.73% |
106.94% |
|
6 |
2.11% |
110.66% |
|
6年末+1天 |
2.29% |
111.60% |
|
7 |
2.50% |
115.33% |
|
8 |
2.66% |
119.06% |
|
9 |
2.77% |
122.79% |
|
10 |
2.86% |
126.53% |
|
11 |
2.93% |
130.27% |
|
12 |
2.99% |
134.01% |
|
13 |
3.04% |
137.75% |
|
14 |
3.08% |
141.49% |
|
15 |
3.11% |
145.24% |
投保範例
台灣人壽美鑽年年美元利率變動型還本終身保險，以整體報酬率來看，第4年末保本，第6年末後，報酬率可勝過美元定存，這張保單可年年領穩定現金配息，如和存放一樣本金的銀行定存相比，每年一樣提出利息，我們來比較一下年配息率：
(1) 第一年~第五年末
美鑽年年：1.57~1.69%(勝)
美元定存：1.85~1.95%
(3) 第六年末及以後
美鑽年年：3.69%(勝)
美元定存：1.85~1.95%
此保單含配息的總累積報酬率在第6年度，才過定存的報酬率，代表保單放滿5年，在配息率及報酬率，能完勝美元定存報酬率，且此保單在第6年度開始即可提供3.69%的現金配息。另由投保範例中，可看出第7年末後解約金(現金價值)隨投保年度呈現增加的走勢，代表此保單，不但有達年配息3.69%，且本金部份也是持續升值。
下面文章有各大保險公司所推出有高配息率的保單比較，對高現金配息保單，有興趣的朋友可以參考看看！
2018年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表
2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
【黃大偉專欄】
別再有迷思！選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!
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