勞保老年給付選擇月領可比一次領多400萬元? 

 

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勞工退休後可領取勞保老年給付及勞工退休金,兩種退休金制度完全獨立運作,法源不同,資金來源也不同

勞保是一種社會保險,勞保老年年金給付屬於保險給付,不但免稅且可領終身,身故後,配偶亦可減半領取遺屬年金!

怕勞保在2027年破產,而想選擇一次領嗎?小心權益受損!

 

勞保老年給付方式

 

勞保老年給付有3種 :

 

1. 2009年1月1日以後加入勞保 (無法自選 月領或一次領)

◉ 老年年金給付(月領):可以領到身故!
◉ 老年一次金給付 

2. 2008年12月31日以前有勞保年資(有一天都行)

◉ 一次請領老年給付

 

2009年後才有勞保者,一次領或月領依規定,沒得選

(1) 保險年資滿15年只能選第一種「老年年金給付(月領)」

(2) 保險年資未滿15年只能選第二種「一次金給付(一次領)」

2009年以前已有勞保者:保險年資滿15年可選擇「老年年金給付(月領)」或「一次請領老年給付」

「一次請領老年給付」可以比「老年年金給付(月領)」多領2倍退休金?多領500萬元?

 

 

請領資格:勞保年金給付 vs 一次請領老年給付

 

勞保年金給付請領資格

 

請領資格:

保險年資合計滿15年,並辦理離職退保者

 

法定請領年齡:

51年次以後的勞工,勞保老年年金給付之法定請領年齡提高到65歲

勞保老年年金 法定請領年齡vs出生年次對照表
出生年次(西元) 1957年
(含)以前
1958 1959 1960 1961 1962年
(含)以後
出生年次(民國) 46年次
(含)以前
47 48 49 50 51年次
(含)以後
法定請領年齡 60 61 62 63 64 65

可提前請領或延後請領,最多+/-5年

◉每提前1年按給付金額(依法定年齡計算)減給4%,最多提前5年,減給 -20%

◉每延後1年按給付金額(依法定年齡計算)加給4%,最多延後5年,加給 +20%

 

 

一次請領老年給付請領資格

 

2008年12月31日以前要有勞保年資(最少一天),且符合下面任一條件:

(1) 參加保險之年資合計滿15年,年滿55歲退職者。

(2) 在同一投保單位參加保險之年資合計滿25年退職者。

(3) 參加保險之年資合計滿25年,年滿50歲退職者。

(4) ........

 

 

給付標準:勞保年金給付 vs 一次請領老年給付

 

 

勞保年金給付給付標準:2式擇優

第1式:平均月投保薪資 × 年資 × 0.775%+3,000元
第2式:平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%

平均月投保薪資:按加保期間最高60個月之月投保薪資平均計算

 

一次請領老年給付給付標準

給付金額=最近3年之月投保薪資 ×給付月數( 上限50個月)

保險年資合計每滿1年,按其平均月投保薪資發給1個月老年給付;保險年資超過15年者,其超過部分,每滿1年發給2個月老年給付,但最高以45個月為限。被保險人年逾60歲繼續工作者,逾60歲後之保險年資最多以5年計。合併60歲以前之老年給付,最高以50個月為限
 

 

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 月領可比一次領多領400萬元?

 

 

1. 勞保年資=30年,60歳請領,最高薪資上限45,800元,活到84歳,月領多407萬元

一次請領老年給付 

假設最近3年之月投保薪資為45,800元

一次金領回金額=給付金額=最近3年之月投保薪資 ×給付月數( 上限50個月)=45個月(15 x1+ 15 x 2 = 45 )  x 45,800元= 206萬元
老年年金請領

假設最高60個月之平均投保薪資為45,800元
老年年金月領=45,800 × 30 × 1.55% =21,297元

● 國人60歲請領,平均餘命=24年,84歲累積領回= 613萬元

 

 月領8.1年高於一次領,84歳總月領多613-206=407萬元


 

2. 勞保年資=30年,60歳請領,平均薪資32,500元,活到84歳,月領多289萬元

一次請領老年給付 

假設最近3年之月投保薪資為32,500元

一次金領回金額=給付金額=最近3年之月投保薪資 ×給付月數( 上限50個月)=45個月(15 x1+ 15 x 2 = 45 )  x 32,500元= 146萬元
老年年金請領

假設最高60個月之平均投保薪資為32,500元
老年年金月領=32,500 × 30 × 1.55% =15,112元

● 國人60歲請領,平均餘命=24年,84歲累積領回= 435萬元

 

月領8.1年高於一次領,月領多435-146=289萬元

 


 

3. 勞保年資=35年,65歳請領,最高薪資上限45,800元,活到85歳,月領多367萬元

 

一次請領老年給付 

假設最近3年之月投保薪資為45,800元

一次金領回金額=給付金額=最近3年之月投保薪資 ×給付月數( 上限50個月)=50個月(15 x1+ 20 x 2 = 55 >50 ➜ 50)  x 45,800元= 229萬元
 

老年年金請領

假設最高60個月之平均投保薪資為45,800元
老年年金月領=45,800 × 35 × 1.55% =24,847元
● 國人65歲請領,平均餘命=20年,85歲累積領回= 596萬元

 

月領7.7年高於一次領,月領多596-229=367萬元


 

4. 勞保年資=35年,65歳請領,平均薪資32,500元,活到85歳,月領多260萬元

 

一次請領老年給付 

假設最近3年之月投保薪資為32,500元

一次金領回金額=給付金額=最近3年之月投保薪資 ×給付月數( 上限50個月)=50個月(15 x1+ 20 x 2 = 55 >50 ➜ 50)  x 45,800元= 163萬元
 

老年年金請領

假設最高60個月之平均投保薪資為32,500元
老年年金月領=32,500 × 35 × 1.55% =17,631元
● 國人65歲請領,平均餘命=20年,85歲累積領回= 423萬元

月領7.7年高於一次領,月領多423-163=260萬元

 

 勞保年金(月領)相對於一次領優點

 

 勞保年金(月領)相對於一次領優點如下:

◉  月領6~8年累積總領回超過一次領

◉  活到85歲月領累積總領回比一次領回多250~400萬元

◉  年金請領未滿8年身故,家屬可領差額金或遺屬年金

◉  年金請領8年以後身故,家屬可領遺屬年金(月領金額÷2)

◉  年金給付隨物價指數調整,累積達5%時調整:依勞保條例第65-4條「本保險之年金給付金額,於中央主計機關發布之消費者物價指數累計成長率達正負百分之五時,即依該成長率調整之。」

 

 已領遺屬年金還可以領勞保年金嗎?

 

黃大偉理財研究室 市場利率、存股、儲蓄險的專家,按讚收到更多好文章

 

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