【美元6年繳費高配息還本型壽險】（配息率=2.38%) 中國人壽鑫美年年美元利率變動型終身保險 值得買嗎？
中國人壽鑫美年年美元利率變動型終身保險 是6年期繳還本型美元儲蓄型利變壽險保單，2022年1月推出，並自第一年度末開始，開始給付生存還本金，和同質性保單最大不同旳是，這張保單首年即提供相當於投保保額的身故／完全失能保險，而非是以繳費期的的保額由逐年增加，避免了繳費期間壽險保障的真空期。
第1~第５年：現金配息率1.0x%=固定利率配息率(1.0x%)
第6年起：現金配息率2.38%=固定利率配息率(1.08%)+利變增值回饋分享金的配息率(~1.3%)
其中固定利率配息率只和預定利率1.75%有關，約在1.0x%且終身不變；
利變利率配息率和宣告利率有關，約在0.3%會因宣告利率調降而降低
要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
(1) 利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率（年化報酬率），並不是固定的也非保證利率，會定期宣告且會變動。保險公司會定期（1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率，不同保單的宣告利率也不一定相同。
(2) 利變壽險保單除了有宣告利率外，還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時，保戶可額外享有增值回饋金回饋，保單價值準備金依宣告利率以複利增值；當宣告利率如低於預定利率，就不會有增值回饋金，保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。
可能之最低報酬率預估
此保單為利率變動型壽險，其宣告利率會隨保險公司運用資金的投資報酬率而提高或降低，但自2019開始這一年來，因政府政策干擾的因素大增，壽險公司競相調降宣告利率以符合主管機關的期望，建議民眾小心因應。此保單的預定利率為2%，為宣告利率最低利率保證。投保前應考慮宣告利率調降至預定利率相同水平或僅高一碼的可能性，避免後投保後中途解約，招致不必要的損失。
黃大偉理財研究室 市場利率、存股、儲蓄險的專家，按讚收到更多好文章
被保險人於本契約有效期間內，每一保單週年日仍生存時，本公司自第一保單週年日（含）起，於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達一一○歲之保單週年日止。前述所稱「生存保險金」係指「基本保險金額」（以每萬元為單位）及「累計增加保險金額」（以每萬元為單位）分別乘以下列比例所得數額後之總和：
（一） 繳費期間內（含繳費期間屆滿之保單週年日）：「表定年繳保險費」之百分之一乘以已經過保單年度數。
（二） 繳費期滿後：「表定年繳保險費」之百分之一乘以「繳費期間」。
假設宣告利率每年皆為3.10%
以 40歲女性投保「中國人壽鑫美年年美元利率變動型終身保險－定期給付型」為例，繳費6年期，投保時之保險金額73,210美元，表定年繳保費（保費折減前）為10,000美元，年繳保費（保費折減2％後）為9,800美元。假設宣告利率每年皆為3.10%，增值回饋分享金第1~6保單年度選擇以繳清保險方式增加保險金額，第7保單年度(含)以後選擇現金給付
| 年度末 |
累計實繳保費 (元) |
年配息金額(元) |
年配息率 |
| 1 |
9,800 |
102 |
1.04% |
| 2 |
19,600 |
205 |
1.05% |
| 3 |
29,400 |
309 |
1.05% |
| 4 |
39,200 |
415 |
1.06% |
| 5 |
49,000 |
523 |
1.07% |
| 6 |
58,800 |
1,401 |
2.38% |
| 7 |
58,800 |
1,405 |
2.39% |
| 8 |
58,800 |
1,410 |
2.40% |
| 9 |
58,800 |
1,414 |
2.40% |
| 10 |
58,800 |
1,419 |
2.41% |
| 11 |
58,800 |
1,423 |
2.42% |
| 12 |
58,800 |
1,428 |
2.43% |
| 13 |
58,800 |
1,432 |
2.44% |
| 14 |
58,800 |
1,437 |
2.44% |
| 15 |
58,800 |
1,442 |
2.45% |
| 16 |
58,800 |
1,447 |
2.46% |
| 17 |
58,800 |
1,452 |
2.47% |
| 18 |
58,800 |
1,457 |
2.48% |
| 19 |
58,800 |
1,462 |
2.49% |
| 20 |
58,800 |
1,467 |
2.49% |
| 21 |
58,800 |
1,472 |
2.50% |
| 22 |
58,800 |
1,477 |
2.51% |
| 23 |
58,800 |
1,482 |
2.52% |
| 24 |
58,800 |
1,488 |
2.53% |
| 25 |
58,800 |
1,493 |
2.54% |
| 26 |
58,800 |
1,498 |
2.55% |
| 27 |
58,800 |
1,503 |
2.56% |
| 28 |
58,800 |
1,509 |
2.57% |
| 29 |
58,800 |
1,514 |
2.57% |
| 30 |
58,800 |
1,519 |
2.58% |
如宣告利率=3.1%維持不變，第1~6年現金配息率為1.0x%，第6年末開始為2.38%且逐年增加，但最重要高配息率不代表高報酬率，要分析保單含配息的年化報酬率就要藉助ＩＲＲ分析，可以參考後面IRR內部報酬率分析的章節。
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假設宣告利率每年皆為3.10%
以 40歲女性投保「中國人壽鑫美年年美元利率變動型終身保險－定期給付型」為例，繳費6年期，投保時之保險金額73,210美元，表定年繳保費（保費折減前）為10,000美元，年繳保費（保費折減2％後）為9,800美元。假設宣告利率每年皆為3.10%，增值回饋分享金第1~6保單年度選擇以繳清保險方式增加保險金額，第7保單年度(含)以後選擇現金給付
| 年度末 |
累計實繳保費 (元)(A) |
年度末身故
(完全失能)
保險金(C) |
身故金/累計實繳保費=(D)=(C)/(A) |
| 1 |
9,800 |
73,210 |
7.47 |
| 2 |
19,600 |
73,344 |
3.74 |
| 3 |
29,400 |
73,664 |
2.51 |
| 4 |
39,200 |
74,173 |
1.89 |
| 5 |
49,000 |
74,879 |
1.53 |
| 6 |
58,800 |
79,348 |
1.35 |
| 7 |
58,800 |
79,794 |
1.36 |
| 8 |
58,800 |
80,242 |
1.36 |
| 9 |
58,800 |
80,695 |
1.37 |
| 10 |
58,800 |
81,164 |
1.38 |
| 11 |
58,800 |
81,618 |
1.39 |
| 12 |
58,800 |
75,663 |
1.29 |
| 13 |
58,800 |
75,663 |
1.29 |
| 14 |
58,800 |
75,663 |
1.29 |
| 15 |
58,800 |
75,663 |
1.29 |
| 16 |
58,800 |
75,663 |
1.29 |
| 17 |
58,800 |
75,663 |
1.29 |
| 18 |
58,800 |
75,663 |
1.29 |
| 19 |
58,800 |
75,663 |
1.29 |
| 20 |
58,800 |
75,663 |
1.29 |
| 21 |
58,800 |
75,663 |
1.29 |
| 22 |
58,800 |
75,663 |
1.29 |
| 23 |
58,800 |
75,663 |
1.29 |
| 24 |
58,800 |
75,663 |
1.29 |
| 25 |
58,800 |
75,663 |
1.29 |
| 26 |
58,800 |
75,663 |
1.29 |
| 27 |
58,800 |
75,663 |
1.29 |
| 28 |
58,800 |
75,663 |
1.29 |
| 29 |
58,800 |
75,663 |
1.29 |
| 30 |
58,800 |
75,663 |
1.29 |
▶身故金(C)：被保險人身故後，保險公司給付給受益人的保險金
重奌解析》由上表(C)/(D)欄位可看出, 身故金／累積所繳保費的比例在第１年末為7.47，逐年降至第6年末的1.35，首年即提供相當於投保保額之壽險保障，避免繳費期間壽險保障的真空期。
第6年末開始⇉１元的保費約可得到1.29元以上的身故保險金
如宣告利率維持3.1%不變》》最佳情況
(1) 第6年末保本
(2) 第6年末開始,年現金配息率可達2.38%
(3) 第7年末ＩＲＲ=0.54%~0.97%高於目前美元定存的報酬率
(4) 第10年末ＩＲＲ=1.47%~1.76%高於美元定存的報酬率
(5) 預定利率=1.75% ,即宣告利率的實質下限
※ 注意宣告利率仍可能低於預定利率，但因增值回饋分享金最低為０，不會為負，實際上保價金就是以預定利率來增值。
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投保規則
| 投保年齡 |
6年期：0歲至70歲
10年期：0歲至70歲
20年期：0歲至60歲
|
| 繳費年期 |
六年期、十年期、二十年期 |
| 繳別 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
| 最低投保額度 |
10,000美元 |
| 保險期間 |
終身 |
| 保險金分期給付方式 |
5、10、15、20、25 年給付 |
| 保險期間 |
終身（至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止）。 |
宣告利率
預定利率
1.75％
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附加費用率
最高16.89%，最低10.01%
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保費折扣
首、續期-自動轉帳：1%
高保費折減：
| 期間 |
保費(美元) |
保費折扣 |
| 6年 |
0.5萬元以上，未滿1萬美元 |
0.5% |
| |
1萬元以上，未滿2萬美元 |
1.0% |
| |
2萬美元以上 |
2.0% |
| 10年 |
0.3萬元以上，未滿0.6萬美元 |
0.5% |
| |
0.6萬元以上，未滿1.2萬美元 |
1.0% |
| |
1.2萬美元以上 |
2.0% |
| 20年 |
0.2萬元以上，未滿0.4萬美元 |
0.5% |
| |
0.4萬元以上，未滿0.8萬美元 |
1.0% |
| |
0.8萬美元以上 |
2.0% |
解約費用率
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ＩＲＲ報酬率分析 (宣告利率=3.1%) 最佳情境分析
以 40歲女性投保「中國人壽鑫美年年美元利率變動型終身保險－定期給付型」為例，繳費6年期，投保時之保險金額73,210美元，表定年繳保費（保費折減前）為10,000美元，年繳保費（保費折減2％後）為9,800美元。假設宣告利率每年皆為3.10%，增值回饋分享金第1~6保單年度選擇以繳清保險方式增加保險金額，第7保單年度(含)以後選擇現金給付
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
1) 年繳化保費未達 5,000(美元)，保費自動轉帳享1%保費折扣，共計1%保費折扣
| 保單年度末 |
IRR |
保本率 |
| 1 |
-45.58% |
54.42% |
| 2 |
-25.86% |
64.69% |
| 3 |
-17.52% |
69.11% |
| 4 |
-12.86% |
72.05% |
| 5 |
-9.86% |
74.41% |
| 6 |
-0.47% |
98.41% |
| 7 |
0.50% |
102.22% |
| 8 |
0.94% |
105.13% |
| 9 |
1.25% |
108.06% |
| 10 |
1.47% |
111.01% |
| 11 |
1.64% |
113.95% |
| 12 |
1.78% |
116.94% |
| 13 |
1.89% |
119.94% |
| 14 |
1.98% |
122.95% |
| 15 |
2.05% |
125.98% |
| 16 |
2.12% |
129.02% |
| 17 |
2.17% |
132.08% |
| 18 |
2.22% |
135.15% |
| 19 |
2.26% |
138.24% |
| 20 |
2.30% |
141.35% |
| 21 |
2.33% |
144.46% |
| 22 |
2.36% |
147.58% |
| 23 |
2.38% |
150.73% |
| 24 |
2.41% |
153.89% |
| 25 |
2.43% |
157.06% |
| 26 |
2.45% |
160.23% |
| 27 |
2.46% |
163.42% |
| 28 |
2.48% |
166.61% |
| 29 |
2.49% |
169.82% |
| 30 |
2.50% |
173.04% |
2) 年繳化保費 5,000(美元)以上,未滿10,000美元，享0.5%高保費折扣，保費自動轉帳享1%保費折扣，共計1.5%保費折扣
| 保單年度末 |
IRR |
保本率 |
| 1 |
-45.30% |
54.70% |
| 2 |
-25.60% |
65.02% |
| 3 |
-17.29% |
69.46% |
| 4 |
-12.66% |
72.41% |
| 5 |
-9.70% |
74.79% |
| 6 |
-0.32% |
98.91% |
| 7 |
0.62% |
102.74% |
| 8 |
1.04% |
105.67% |
| 9 |
1.33% |
108.61% |
| 10 |
1.54% |
111.58% |
| 11 |
1.70% |
114.53% |
| 12 |
1.84% |
117.54% |
| 13 |
1.94% |
120.55% |
| 14 |
2.02% |
123.57% |
| 15 |
2.10% |
126.62% |
| 16 |
2.16% |
129.68% |
| 17 |
2.21% |
132.75% |
| 18 |
2.26% |
135.84% |
| 19 |
2.30% |
138.94% |
| 20 |
2.33% |
142.06% |
| 21 |
2.36% |
145.19% |
| 22 |
2.39% |
148.33% |
| 23 |
2.41% |
151.49% |
| 24 |
2.44% |
154.68% |
| 25 |
2.46% |
157.86% |
| 26 |
2.47% |
161.04% |
| 27 |
2.49% |
164.25% |
| 28 |
2.50% |
167.46% |
| 29 |
2.52% |
170.69% |
| 30 |
2.53% |
173.92% |
3) 年繳化保費10,000(美元)以上,未滿20,000美元，享1%高保費折扣，保費自動轉帳享1%保費折扣，共計2%保費折扣
| 保單年度末 |
IRR |
保本率 |
| 1 |
-45.02% |
54.98% |
| 2 |
-25.33% |
65.35% |
| 3 |
-17.07% |
69.81% |
| 4 |
-12.47% |
72.78% |
| 5 |
-9.53% |
75.17% |
| 6 |
-0.17% |
99.42% |
| 7 |
0.73% |
103.27% |
| 8 |
1.13% |
106.21% |
| 9 |
1.41% |
109.16% |
| 10 |
1.62% |
112.14% |
| 11 |
1.77% |
115.12% |
| 12 |
1.89% |
118.14% |
| 13 |
1.99% |
121.16% |
| 14 |
2.07% |
124.20% |
| 15 |
2.14% |
127.27% |
| 16 |
2.20% |
130.34% |
| 17 |
2.25% |
133.42% |
| 18 |
2.29% |
136.53% |
| 19 |
2.33% |
139.65% |
| 20 |
2.37% |
142.79% |
| 21 |
2.39% |
145.93% |
| 22 |
2.42% |
149.09% |
| 23 |
2.44% |
152.27% |
| 24 |
2.47% |
155.46% |
| 25 |
2.48% |
158.66% |
| 26 |
2.50% |
161.86% |
| 27 |
2.52% |
165.09% |
| 28 |
2.53% |
168.31% |
| 29 |
2.54% |
171.56% |
| 30 |
2.55% |
174.81% |
4) 年繳化保費20,000(美元)以上,享2%高保費折扣，保費自動轉帳享1%保費折扣，共計3%保費折扣
| 保單年度末 |
IRR |
保本率 |
| 1 |
-44.45% |
55.55% |
| 2 |
-24.79% |
66.02% |
| 3 |
-16.61% |
70.53% |
| 4 |
-12.08% |
73.53% |
| 5 |
-9.19% |
75.94% |
| 6 |
0.13% |
100.44% |
| 7 |
0.97% |
104.33% |
| 8 |
1.33% |
107.30% |
| 9 |
1.58% |
110.29% |
| 10 |
1.76% |
113.30% |
| 11 |
1.90% |
116.30% |
| 12 |
2.01% |
119.36% |
| 13 |
2.10% |
122.41% |
| 14 |
2.17% |
125.48% |
| 15 |
2.24% |
128.58% |
| 16 |
2.29% |
131.68% |
| 17 |
2.33% |
134.80% |
| 18 |
2.37% |
137.94% |
| 19 |
2.41% |
141.09% |
| 20 |
2.44% |
144.26% |
| 21 |
2.46% |
147.44% |
| 22 |
2.48% |
150.63% |
| 23 |
2.51% |
153.84% |
| 24 |
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