【台幣6年期繳儲蓄險】國泰人壽祿利年年利率變動型終身保險 (DG),第10年末IRR=1.71%

 

國泰人壽祿利年年利率變動型終身保險是6年期繳保單,也是增額還本型的利變壽險保單,在被保險人生存期間, 每年度期滿, 可領生存保險金, 所以解約金的計算是要加上生存保險金的. 第10年末的內部化報酬率=1.78% (IRR) 不高. 但以期繳商品而言, 有些朋友的重點不在於高的年化報酬率, 而是自己每年固定存一筆錢,期望在未來的每一天開始,可以每年領還本金。 祿利年年的生存保險金是年年給付的, 但增值回饋分享金,並沒有在第七年後可提供現金給付,只能選擇儲存生息,如此看來,這張保單,並不適合要有高現金配息率的保戶。

 

以下是生存保險金給付的方式:

生存保險金 以保險金額100萬元 年繳保險費228,800元 為例,

一、第一保險單週年日至第六保險單週年日:「年繳應繳保險費總額 」的1.2%(元以下無條件進位)乘以前一保險單年度「總保險金 額」(以萬元為單位)所計得之金額。 可參考投保範例.

二、第七保險單週年日以後:前一保險單年度「總保險金額」的2.6%每年可領回 26,000元

 

 

DM說明如下: 

祿利年年1.PNG

 

投保年齡限制

 

繳費年期: 6年期。

承保年齡: 0歲至74歲。

繳費方式: 年繳、半年繳、季繳、月繳(月繳第一次須繳2個月保險費)

投保年齡71歲以上一律體 檢;70歲以下原則上免體 檢,但應詳填告知事項。 

 

 

 

 

最低投保金額 

 

最低承保限額:10萬元。

最高承保限額:5,600萬元。

 

 

宣告利率 

 

2.48% (2018/04)

 

 

附加費用率 

 

最高6.0%,最低5.4% 

 

 

保費折減

 

 

(1) 自動轉帳:折減1%

(2) 高保費折減 :單件主附約 年繳化保費  >= 100,000以上 0.5%

(3)自行繳費折減(主附約一律折減 0.5%,但最高折減金額不得超過400元且 月繳件無折減)

 

 

預定利率

 

2.0%

 

解約費用率

 

 

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

 

  1. 保單經過年度 1<=t<=5時
    (解約金)t = (保單價值準備金)t × 0.75
  2. 保單經過年度 t=6時
    (解約金)t = (保單價值準備金)t × 0.99
  3. 保單經過年度 t>=7時
    (解約金)t = (保單價值準備金)t
    t :保單經過年度

 


 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.48%為例)

以25歲孫小美小姐投保「國泰人壽祿利年年利率變動型終身保險」,繳費6年期,保費自動轉帳享1%折減,假設宣告利率每年皆為2.43%、增值回饋分享金選擇增購保險金額為例:

(1)年繳化保費  >= 100,000以上,享 0.5%高保費折扣,共享保費折扣 1.5%

  • 第1年末, IRR= -35.34%,總累積淨報酬率=-35.3%
  • 第2年末, IRR= -20.75% ,總累積淨報酬率 =-28.8%
  • 第3年末, IRR= -14.41% ,總累積淨報酬率  -25.9%
  • 第4年末, IRR= -10.79% ,總累積淨報酬率 =-23.9%
  • 第5年末, IRR=  -8.43% ,總累積淨報酬率 =-22.2%
  • 第6年末, IRR=   0.80% ,總累積淨報酬率 = 2.8%
  • 第6年末+1天,IRR=1.08% ,總累積淨報酬率 = 3.8%
  • 第7年末, IRR=  1.37% , 總累積淨報酬率 =  6.2%
  • 第8年末, IRR=  1.56% , 總累積淨報酬率 =  8.6%
  • 第9年末, IRR=  1.69% , 總累積淨報酬率 = 11.1%
  • 第10年末,IRR=  1.78% , 總累積淨報酬率 = 13.5%

 


 

(2)年繳化保費 < 100,000,無高保費,共享保費折扣 1%

  • 第1年末, IRR= -35.67%,總累積淨報酬率=-35.7%
  • 第2年末, IRR= -21.03% ,總累積淨報酬率 =-29.2%
  • 第3年末, IRR= -14.64% ,總累積淨報酬率  -26.3%
  • 第4年末, IRR= -10.98% ,總累積淨報酬率 =-24.3%
  • 第5年末, IRR=  -8.59% ,總累積淨報酬率 =-22.6%
  • 第6年末, IRR=   0.66% ,總累積淨報酬率 = 2.3%
  • 第6年末+1天,IRR=0.93% ,總累積淨報酬率 = 3.3%
  • 第7年末, IRR=  1.26% , 總累積淨報酬率 =  5.7%
  • 第8年末, IRR=  1.46% , 總累積淨報酬率 =  8.1%
  • 第9年末, IRR=  1.61% , 總累積淨報酬率 = 10.5%
  • 第10年末,IRR=  1.71% , 總累積淨報酬率 = 13.0%

 


 

投保範例

以25歲孫小美小姐投保「國泰人壽祿利年年利率變動型終身保險」,繳費6年期,保險金額100萬元 年繳保險費228,800元(含自動轉帳1%及高 保費0.5%折減,實繳保險費225,368元),假設宣告利率每年皆為2.43%、增值回饋分享金選擇增購保險金額為例:

祿利年年2.PNG

總評與建議

 

國泰人壽祿利年年利率變動型終身保險前5年提前解約,會有超過20%以上的本金折損,第7年末後,總體報酬率才有機會剩過銀行定存。

在本文中,也把解約費用率找出來,給大家參考!

 

 

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(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2019年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 
 

 

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