黃大偉理財研究室

【台幣6年期繳儲蓄險】 國泰人壽樂添利多利率變動型終身壽險 [第10年末IRR=1.81%]

國泰人壽樂添利多利率變動型終身壽險是6年期繳保單，也是增額但非還本型的利變壽險保單，並無生存保險金的設計, 在無高保費的折扣下，第６年末+1天的IRR= 0.75%，第10年末的內部化報酬率=1.81% 

DM說明如下: 

投保年齡限制

繳費年期： 6年期。

承保年齡： 0歲至80歲。

繳費方式： 年繳、半年繳、季繳、月繳（月繳第一次須繳2個月保險費）

最低投保金額 

最低承保限額：5萬元。

宣告利率 

2.51% (2018/04)

附加費用率 

最高7.3%，最低5.6% 

保費折減

(1) 自動轉帳：折減1%

(2) 高保費折減 :

年繳化保費 300,000以上 折扣1.0%，

年繳化保費 150,000~299,999 折扣0.5%

(3)自行繳費折減（主附約一律折減 0.5%，但最高折減金額不得超過400元且 月繳件無折減）

預定利率

2.0%

解約費用率

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

1. 保單經過年度 1<=ｔ<=5時
   (解約金)t = (保單價值準備金)t × 0.75
2. 保單經過年度 ｔ=6時
   (解約金)t = (保單價值準備金)t × 0.99
3. 保單經過年度 ｔ>=7時
   (解約金)t = (保單價值準備金)t
   t ：保單經過年度

IRR內部報酬率分析（宣告利率以2.51%為例)

以20歲孫小美小姐投保「國泰人壽樂添利多利率變動型終身壽險」，繳費6年期，保費自動轉帳享1%折減，假設宣告利率每年皆為2.51%、增值回饋分享金選擇增購保險金額為例：

（1）年繳化保費 < 150,000，無高保費，共享保費折扣 1%

• 第1年末+1天, IRR= -51.92%，總累積淨報酬率＝-51.9
• 第2年末+1天, IRR= -26.36% ,總累積淨報酬率 =-36.1%
• 第3年末+1天, IRR= -16.84% ,總累積淨報酬率  -30.1%
• 第4年末+1天, IRR= -11.94% ,總累積淨報酬率 =-26.5%
• 第5年末+1天, IRR=  -8.98% ,總累積淨報酬率 =-23.9%
• 第6年末+1天, IRR=  0.75% , 總累積淨報酬率 =  2.7%
• 第7年末+1天, IRR=  1.36% , 總累積淨報酬率 =  6.3%
• 第8年末+1天, IRR=  1.56% , 總累積淨報酬率 =  8.9%
• 第9年末+1天, IRR=  1.71% , 總累積淨報酬率 = 11.7%
• 第10年末+1天,IRR=  1.81% , 總累積淨報酬率 = 14.5%

上面IRR計算皆已用次年初解約金!

投保範例

以20歲女性投保【國泰人壽樂添利多利率變動型終身壽險】，繳費6年期，保險金額37萬元，年繳應繳保險費48,211元(加計自動轉帳1%折減後為47,729元)，假設增值回饋分享金每年皆以增購保險金額為例 :

總評與建議

國泰人壽樂添利多利率變動型終身壽險前５年提前解約，會有很高本金折損，第７年末後，總體報酬率才有機會剩過銀行定存。

在本文中，也把解約費用率找出來，給大家參考！

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