【台幣3年期繳儲蓄險】富邦人壽鑫好鑽利率變動型增額還本終身保險(IXC)(現金年配息=2.78%)

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富邦人壽鑫好鑽利率變動型增額還本終身保險是3年期繳的增額還本型保單。其生存還本金為每年末以現金給付,但只有在繳費期滿才會給付,這奌和大部份年年有給付生存還本金的保單並不相同。

 

 

生存保險金給付規定

 

生存保險金 被保險人於本契約有效且保險年齡滿110歳以前,每一保單年度末時後仍生存,富邦人壽按 下列約定,給付生存保險金﹕

(1). 繳費期間內:無

(2). 繳費期滿後:「表定年繳保險費」之百分之一點一六(元以下無條件進位)乘以3倍。

 

條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹,生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率,版主已換算如下,但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異,在此就不多著墨!

 

生存還本金配息率分析(宣告利率=2.70%)

 

如果以富小姐40歲女為例, 選擇投保「 富邦人壽鑫好鑽利率變動型增額還本終身保險 」,繳費期間3年,折扣後年繳保費為499,894元,第7保單年度起 增值回饋分享金選擇現金給付,現金年配息率為下表:

 

年度末 累計實繳保費 (元) 年現金配息金額(元) 年配息率 解約金
1 499,894 0 0.00% 327,818
2 999,788 0 0.00% 721,567
3 1,499,682 18,368 1.22% 1,272,743
4 1,499,682 18,634 1.24% 1,462,295
5 1,499,682 18,904 1.26% 1,514,593
6 1,499,682 19,178 1.28% 1,538,166
7 1,499,682 41,733 2.78% 1,578,045
8 1,499,682 41,731 2.78% 1,577,940
9 1,499,682 41,731 2.78% 1,577,889
10 1,499,682 41,731 2.78% 1,577,889
11 1,499,682 41,731 2.78% 1,577,889
12 1,499,682 41,731 2.78% 1,577,940
13 1,499,682 41,731 2.78% 1,577,940
14 1,499,682 41,732 2.78% 1,577,993
15 1,499,682 41,732 2.78% 1,577,993
16 1,499,682 41,732 2.78% 1,577,993
17 1,499,682 41,733 2.78% 1,578,045
18 1,499,682 41,733 2.78% 1,578,045
19 1,499,682 41,733 2.78% 1,578,097
20 1,499,682 41,733 2.78% 1,578,097

註:

(1) 年現金配息金額=當年度增值回饋金之現金給付+當年度生存還本金。

(2) 解約金除了基本及累積增加保額的現金價值,亦包含當年度增值回饋金之現金給付及當年度生存還本金。

 

第7年度末開始其配息率可達2.78%的年配息率,第5年度末後解約金(含當年度末生存還本金)已高於二年累樍所繳的保費,其意義為,之後的高配息並不是來是本金。另外,解約金除了高於累樍所繳保費外,年年成長,代表每年度的高配息,是來完全來自於保單每年自身增長,不過前二年並沒有生存保險金,所以要和其他保單比較時,要特別注意!

 

保單短評:

 

(1) 3年期繳費還本型(配息)儲蓄險保單

(2) 配息率:2.75%~2.78%(第7年末後至終身,前2年無配息)

(3) 高配息不來自於本金:第4年末後,配息後的解約金即大於累積所繳保費,且年年增加,高配息沒有配到本金,也無配到前一年累積的保單價值準金。

 

 

 

 

 

 

投保規則

 

投保年齡

0足歲起至77歲為止

繳費年期

3年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最低投保額度

5萬元

保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

 

 

宣告利率

 

2.70% (2019/4月)

2.80% (2019/3)

 

預定利率

 

1.25% 

 

附加費用率

 

最高9.57%,最低6.75%

 

保費折扣

 

 

首期-匯款

1%

首、續期-轉帳、富邦信用卡(主+附約)

1%

續期-自行繳費(主約+附約)

1%

高保額折扣

20萬元(含)以上: 1%

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

25%

15%

3.4%

1.3%

1.2%

0%

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

早期解約對保戶是不利的。

 

 


IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.70%為例)

 

下面分析以 40歲的富小姐,投保「富邦人壽鑫好鑽利率變動型增額還本終身保險」,保險金額新臺幣48萬元,繳費期間3年期為例,原始年繳保費為 510,096 元,經相關費率折減後(本範例適用高保額費率折減1.0%,自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%),首、續期年繳保費為 499,894元,增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」

 

增值回饋分享金給付方式

 

1 ~ 6 

購買增額繳清保險

 
 

 7年以後

現金給付

 
 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率;IRR是愈高愈好。

保本率 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡。保本率愈高愈好。


 

(1) 保額未達20萬元》無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共享1%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -35.08% 64.92%
2 -20.43% 71.44%
3 -8.46% 84.01%
4 -0.76% 97.73%
5 0.60% 102.42%
6 1.04% 105.22%
6年末+1D 1.26% 106.35%
7 1.49% 109.12%
8 1.66% 111.87%
9 1.78% 114.62%
10 1.88% 117.37%
11 1.95% 120.13%
12 2.01% 122.88%
13 2.07% 125.64%
14 2.11% 128.40%
15 2.15% 131.15%
16 2.18% 133.91%
17 2.21% 136.66%
18 2.23% 139.42%
19 2.25% 142.18%
20 2.27% 144.93%

 

 


 

(2) 保額 20萬元以上》享高保額折扣1%,保費自動轉帳享1%折扣,共享2%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -34.42% 65.58%
2 -19.87% 72.17%
3 -7.98% 84.87%
4 -0.43% 98.73%
5 0.86% 103.46%
6 1.24% 106.29%
6年末+1D 1.46% 107.44%
7 1.67% 110.23%
8 1.81% 113.01%
9 1.91% 115.79%
10 2.00% 118.57%
11 2.06% 121.35%
12 2.11% 124.14%
13 2.16% 126.92%
14 2.20% 129.71%
15 2.23% 132.49%
16 2.25% 135.27%
17 2.28% 138.06%
18 2.30% 140.84%
19 2.32% 143.63%
20 2.33% 146.41%
 

 


投保範例(宣告利率=2.70%)

 

 

 

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總結與建議
 

富邦人壽鑫好鑽利率變動型增額還本終身保險,第5年末即保本,如和存放一樣本金的銀行定存相比,每年一樣提出利息,我們來比較一下年配息率:

 

(1) 第一年~第二年末

鑫好鑽:0%

銀行定存:1.09~1.15% (勝)

(2) 第三年~第六年末

鑫好鑽:1.22%~1.28%(勝)

銀行定存:1.09~1.15% 

(3) 第七年末及以後

鑫好鑽:2.75%~2.78%(勝)

銀行定存:1.09~1.15% 

 

此保單含配息的化第6年末+1D的年化報酬率1.26%~1.46%,可勝過定存的報酬率,代表保單放滿6年末+1天,在配息率及報酬率,即可完勝定存報酬。

 

 

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 2019(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表

 2019(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

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【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2019年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 
 
 

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