黃大偉理財研究室

[2018年台幣儲蓄險][3年期繳]國泰人壽尚優利利率變動型終身壽險，第7年末IRR=1.9%

國泰人壽尚優利利率變動型終身壽險是3年期繳躉繳第六年末的 IRR約為 1.55%, 躉繳第七年末的 IRR約為 1.90% 。這張保單第6年末以前解法會有18-30%的本金損失，要特別注意。

投保規則及限制

■ 最低投保保險金額 : 最低承保限額：5萬元

■ 繳費管道：匯款、金融機構轉帳

■ 繳費年期：3年。

■ 體檢投保規定： 投保年齡71歲以上一律體檢，70歲以 下視核保需要，仍得做必要體檢。

增值回饋分享金

國泰人壽於本契約有效期間內之每一保險單週年日，

(1) 按前一保險單年度宣告利率平均值減去本契約預定利率(1.25%)之 差值，乘以前一保險單年度末保單價值準備金所得之值。

(2) 以增值回饋分享金作為躉繳純保險費，計算自該保險單週年日當日起生效之增額繳清 保險金額。 本契約之增值回饋分享金自第7保險單年度起，得依要保人之申請， 變更為儲存生息之方式

高保額折扣

■ 保費折減： 自動轉帳(折減1%)、高保費折減(年繳 化保費≧20萬元，折減1%)、無集體彙 繳件折減。

宣告利率

2.7% (2018/3月)

附加費用率

最高8.5%，最低5.6%

ＩＲＲ（內部報酬率）及總報酬率分析:

35歲何先生投保【國泰人壽尚優利利率變動型終身壽險】，繳費3年期，保險金額新臺幣100萬元，年繳應繳保險費454,000元(含自動轉帳 1%及高保費折減1%後，年繳實繳保險費為444,920元)。假設宣告利率每年皆為2.7%，增值回饋分享金選擇「增購保額」則:

(1) 基本保額100萬元，保險費965,000元,無保費折扣

第1年末, IRR= -38.53% , 累積淨報酬率 = -38.5%

第2年末, IRR= -20.16% , 累積淨報酬率 = -28.2%

第3年末, IRR= -13.00% , 累積淨報酬率 = -23.8%

第4年末, IRR= -7.79% , 累積淨報酬率 =  -21.4%

第5年末, IRR= -5.13% , 累積淨報酬率 =  -18.9%

第6年末, IRR=  1.55% , 累積淨報酬率 =   8.0%

第7年末, IRR=  1.90% , 累積淨報酬率 =  12.0%

第10年末,IRR=  2.17% , 累積淨報酬率 =  21.31%

投保範例

總評與建議:

這張保單，第６年才能打敗定存，但前６年如果因緊急狀況要解約，會承受重大本金損失。找不到值得推薦的優勢。

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