黃大偉理財研究室

看過來‼️富邦人壽再出一張台幣『非利變』遞延還本型(配息率3%)儲蓄險- 富邦人壽鑫享事成還本終身保險，完整報酬率分析（含最低保額及高保額實例分析）

世界各國央行接連降息，全球央行不斷先零利率挺近、債券殖利率轉負的時代恐在不久將來即將發生，財富也將從新分配，您的投資策略還死守台幣定存嗎？

富邦人壽鑫享事成還本終身保險(XMC)是6年期繳固定利率的台幣儲蓄險保單，2019年8月26日推出，保單前19年度末並無給付生存還本金，第20年度末開始，現金配息保證最低3%以上，屬於遞延還本型的壽險保單。鑫享事成也是以儲蓄為主的保單，並無提供太多額外的保障，適合保障已足夠，希望累積退休養老金的族群。

這張保單是非利變保單，因此是保證利率保單，沒有宣告利率，只有預定利率，預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上，定存利率還會隨央行政策調整，非利變保單不會。保單設計和台幣的鑫鑽年年的差異在於，生存還本金給付的時較晚，但換來的是較高的配息率。

被保險人 於本契約有效且保險年齡屆滿 110 歲以前 不含保險年齡屆滿 110 歲，於第 20 保單年度 屆滿時及其後每屆滿一保單年度時仍生存且未致成 條款 所列完全失能程度之一者 ，

1. 繳費期間內（第1~19年)：無

2. 繳費期滿(第20年~)：年繳方式之標準體保險費費率之 2.97 ％乘以保險金額 以萬元為單位 ，再乘以原定繳費年期計算所得之金額給付生存 保險金

實例一 》 下表年配息率計算 以40歲女為例， 選擇投保「富邦人壽鑫享事成還本終身保險(XMC)」，保險金額5萬元， 主約年繳總保費：33,150元。符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣，折扣後,首續期折扣後保費：32,819元

這張保單是固定利率（非利變型）的台幣儲蓄險，所以不需要擔心利率變動的風險，前19年並無配息，第20年末開始至終身配息率約為3.0%

實例二 》 下表年配息率計算 以40歲女為例， 選擇投保「富邦人壽鑫享事成還本終身保險(XMC)」，保險金額60萬元，主約年繳總保費：397,800 元,符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣，且享高保額折扣0.5%後 。首續期折扣後保費：391,833元

這張保單是固定利率（非利變型）的台幣儲蓄險，所以不需要擔心利率變動的風險，前19年並無配息，第20年末開始至終身配息率約為3.02%，目前台幣定存利率大約來到1.09%，且未來幾年降息的走勢大致底定。

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投保規則

宣告利率

無

預定利率

2.？% 

附加費用率

最高9.28%、最低6.48%；

保費折扣

首、續期-轉帳：1%

高保額折減：

解約費用率

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

實例二 》 以40歲女為例， 選擇投保「富邦人壽鑫享事成還本終身保險(XMC)」，保險金額60萬元，主約年繳總保費：397,800 元,符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣，且享高保額折扣0.5%後 。首續期折扣後保費：391,833元

IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。

保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

(1) 實例一 》保額５萬元，無高額折扣(未達60萬元)，自動轉帳繳交保費，享保費折減1%，共計1 %保費折扣