【台幣15年期繳儲蓄險】國泰人壽雋享年年終身保險，報酬率全分析，第15年末IRR=0.71%，配息率2.04%(第16年起)
國泰人壽雋享年年終身保險是15年/20年期繳的增額還本型儲蓄險保單，且年年有現金配息保單，本文分析以15年繳費為例；但儲蓄險把年配息保單，稱之為還本型保單，年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間， 每年保單年度末，可領生存保險金。
其生存還本金為每月以現金給付，這和大部分還本型保單以年給付的方式不同。
生存保險金 被保險人於本契約有效且保險年齡滿105歳以前，每一保單年度末時後仍生存，國泰人壽按 下列約定，給付生存保險金﹕
15年期
(1) 第1~15保險單週年日：年繳應繳保險費的3%
(3) 第15保險單週年日以後：「年繳應繳保險費總額」的2%
20年期
(1) 第1~20保險單週年日：年繳應繳保險費的3%
(2) 第21保險單週年日以後：「年繳應繳保險費總額」的2%
條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹，生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！
如果以富小姐40歲女為例，投保「國泰人壽雋享年年終身保險」，保險金額新臺幣64萬元，繳費期間15年期為例，原年繳保費 102,144元，首期/續期自動轉帳折扣1%及高保費折扣1%，年繳保費為100,101元 。(最高保費折扣計算)
| 年度末 | 累計實繳保費 (元) | 生存保險金 (元) | 年配息率 |
| 1 | 100,101 | 3,072 | 3.07% |
| 2 | 200,202 | 3,072 | 1.53% |
| 3 | 300,303 | 3,072 | 1.02% |
| 4 | 400,404 | 3,072 | 0.77% |
| 5 | 500,506 | 3,072 | 0.61% |
| 6 | 600,607 | 3,072 | 0.51% |
| 7 | 700,708 | 3,072 | 0.44% |
| 8 | 800,809 | 3,072 | 0.38% |
| 9 | 900,910 | 3,072 | 0.34% |
| 10 | 1,001,011 | 3,072 | 0.31% |
| 11 | 1,101,112 | 3,072 | 0.28% |
| 12 | 1,201,213 | 3,072 | 0.26% |
| 13 | 1,301,315 | 3,072 | 0.24% |
| 14 | 1,401,416 | 3,072 | 0.22% |
| 15 | 1,501,517 | 3,072 | 0.20% |
| 16 | 1,501,517 | 30,656 | 2.04% |
| 17 | 1,501,517 | 30,656 | 2.04% |
| 18 | 1,501,517 | 30,656 | 2.04% |
| 19 | 1,501,517 | 30,656 | 2.04% |
| 20 | 1,501,517 | 30,656 | 2.04% |
前15年配息金額固定，但累積所繳保費每年增加，配息率由第1年末的3.07%一直下降到第15年末的0.20%，配息率很差，在第16年度末後，可達到2.04%的年配息率。解約金第14年後才有機會高於累積所繳保費，且持續增加如下表：
| 年度末 | 累計實繳保費 (元)(A) | 年解約金(元)(B) | (B)-(A) |
| 1 | 100,101 | 40,448 | -59,653 |
| 2 | 200,202 | 115,136 | -85,066 |
| 3 | 300,303 | 194,496 | -105,807 |
| 4 | 400,404 | 278,656 | -121,748 |
| 5 | 500,506 | 367,744 | -132,762 |
| 6 | 600,607 | 461,952 | -138,655 |
| 7 | 700,708 | 561,216 | -139,492 |
| 8 | 800,809 | 665,856 | -134,953 |
| 9 | 900,910 | 776,000 | -124,910 |
| 10 | 1,001,011 | 891,776 | -109,235 |
| 11 | 1,101,112 | 1,013,312 | -87,800 |
| 12 | 1,201,213 | 1,140,736 | -60,477 |
| 13 | 1,301,315 | 1,274,368 | -26,947 |
| 14 | 1,401,416 | 1,414,336 | 12,920 |
| 15 | 1,501,517 | 1,560,896 | 59,379 |
| 16 | 1,501,517 | 1,589,760 | 88,243 |
| 17 | 1,501,517 | 1,591,040 | 89,523 |
| 18 | 1,501,517 | 1,592,320 | 90,803 |
| 19 | 1,501,517 | 1,593,664 | 92,147 |
| 20 | 1,501,517 | 1,595,008 | 93,491 |
第14年後解約金大於累積所繳保費的意義在於，到14年末後，之前所領的配息才全是多賺的；
對IRR有興趣的朋友，可以參考下面文章。
[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)
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投保規則
|
投保限制 |
|
|
投保年齡 |
15年期：0至65歲 |
|
20年期：0至60歲 |
|
|
繳費年期 |
15、20年期 |
|
繳別方法 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
|
繳費方式 |
自動轉帳 |
|
最低投保額度 |
10萬元 |
|
保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達105歲之保單週年日止) |
宣告利率
無
預定利率
2.1%
附加費用率
最高13.2%，最低6.4%
保費折扣
(1) 首、續期轉帳優惠 ：１％
(2) 高保費折扣
| 期間 | 主契約折扣前之年繳保費 | 保費折扣 |
| 10/20年期 |
25萬元以上，未滿50萬元 |
0.5% |
|
50萬元以上 |
1.0% |
解約費用率
15年期
| t | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 15年期 | 23.3% | 21.7% | 20.0% | 18.3% | 16.7% | 15.0% | 13.3% | 11.7% |
| t | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 |
| 10.0% | 8.3% | 6.7% | 5.0% | 3.3% | 1.7% | 0.0% | 0.0% |
20年期
| t | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 20年期 | 23.8% | 22.5% | 21.3% | 20.0% | 18.8% | 17.5% | 16.3% | 15.0% | 13.8% | 12.5% |
| t | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 |
| 11.3% | 10.0% | 8.8% | 7.5% | 6.3% | 5.0% | 3.8% | 2.5% | 1.3% | 0.0% |
* 申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
| BA、 |
雋享年年終身保險。
|
|
IRR內部報酬率分析
如果以富小姐40歲女為例，投保「國泰人壽雋享年年終身保險」，保險金額新臺幣64萬元，繳費期間15年期為例，原年繳保費 102,144元，首期/續期自動轉帳折扣1%及高保費折扣1%，年繳保費為100,101元 。
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 年繳保費未達25萬元，無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -60.00% | 40.00% |
| 2 | -31.28% | 58.45% |
| 3 | -19.66% | 66.14% |
| 4 | -13.45% | 71.17% |
| 5 | -9.60% | 75.16% |
| 6 | -6.99% | 78.67% |
| 7 | -5.13% | 81.89% |
| 8 | -3.73% | 84.97% |
| 9 | -2.65% | 87.97% |
| 10 | -1.79% | 90.92% |
| 11 | -1.09% | 93.86% |
| 12 | -0.52% | 96.79% |
| 13 | -0.04% | 99.74% |
| 14 | 0.37% | 102.72% |
| 15 | 0.71% | 105.74% |
| 16 | 0.86% | 107.85% |
| 17 | 0.97% | 109.95% |
| 18 | 1.06% | 112.06% |
| 19 | 1.14% | 114.17% |
| 20 | 1.20% | 116.28% |
(2) 年繳保費25萬元以上，未滿50萬元，享0.5%高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1.5%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -59.80% | 40.20% |
| 2 | -31.03% | 58.74% |
| 3 | -19.44% | 66.47% |
| 4 | -13.25% | 71.53% |
| 5 | -9.43% | 75.54% |
| 6 | -6.85% | 79.07% |
| 7 | -5.00% | 82.30% |
| 8 | -3.61% | 85.40% |
| 9 | -2.54% | 88.41% |
| 10 | -1.69% | 91.38% |
| 11 | -1.00% | 94.33% |
| 12 | -0.44% | 97.28% |
| 13 | 0.04% | 100.25% |
| 14 | 0.44% | 103.24% |
| 15 | 0.78% | 106.28% |
| 16 | 0.91% | 108.39% |
| 17 | 1.02% | 110.51% |
| 18 | 1.11% | 112.63% |
| 19 | 1.18% | 114.75% |
| 20 | 1.24% | 116.87% |
(3) 年繳保費5０萬元以上，享１%高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計２%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -59.59% | 40.41% |
| 2 | -30.78% | 59.04% |
| 3 | -19.21% | 66.81% |
| 4 | -13.06% | 71.90% |
| 5 | -9.26% | 75.93% |
| 6 | -6.70% | 79.47% |
| 7 | -4.87% | 82.72% |
| 8 | -3.50% | 85.83% |
| 9 | -2.44% | 88.86% |
| 10 | -1.59% | 91.85% |
| 11 | -0.91% | 94.82% |
| 12 | -0.36% | 97.78% |
| 13 | 0.11% | 100.76% |
| 14 | 0.51% | 103.77% |
| 15 | 0.84% | 106.82% |
| 16 | 0.97% | 108.95% |
| 17 | 1.08% | 111.07% |
| 18 | 1.16% | 113.20% |
| 19 | 1.23% | 115.33% |
| 20 | 1.29% | 117.46% |
投保範例
國泰人壽雋享年年終身保險，繳費15年，在無高保費折扣下，第14年末才保本，第18年末報酬率才可勝過目前台幣定存的報酬率(1.09％～1.15%)。18年是相當長的時間，有需要花錢買保單，把自己資金鎖住18年嗎？提早解約還招致本金折損！
國泰人壽雋享年年終身保險報酬率比自家固定利率６年保單祿享年年要差。
【台幣6年期繳儲蓄險】國泰人壽祿享年年終身保險，報酬率分析，以50歳女為例
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2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表
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(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別
(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?
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(1) 2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 2018年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
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