【台幣15年期繳儲蓄險】國泰人壽雋享年年終身保險,報酬率全分析,第15年末IRR=0.71%,配息率2.04%(第16年起)

 

 

r6.PNG

 

 

國泰人壽雋享年年終身保險是15年/20年期繳的增額還本型儲蓄險保單,且年年有現金配息保單,本文分析以15年繳費為例;但儲蓄險把年配息保單,稱之為還本型保單,年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間, 每年保單年度末,可領生存保險金。

其生存還本金為每月以現金給付,這和大部分還本型保單以年給付的方式不同。

​​

 

生存保險金 被保險人於本契約有效且保險年齡滿105歳以前,每一保單年度末時後仍生存,國泰人壽按 下列約定,給付生存保險金﹕

 

15年期

(1) 1~15保險單週年日:年繳應繳保險費的3%

(3) 15保險單週年日以後:「年繳應繳保險費總額」的2%

 

20年期

(1) 1~20保險單週年日:年繳應繳保險費的3%

(2) 21保險單週年日以後:「年繳應繳保險費總額」的2%

 

 

 

條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹,生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率,版主已換算如下,但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異,在此就不多著墨!

 

 

如果以富小姐40歲女為例,投保「國泰人壽雋享年年終身保險」,保險金額新臺幣64萬元,繳費期間15年期為例,原年繳保費 102,144元,首期/續期自動轉帳折扣1%及高保費折扣1%,年繳保費為100,101元 。(最高保費折扣計算)

 

年度末 累計實繳保費 (元) 生存保險金 (元) 年配息率
1 100,101 3,072 3.07%
2 200,202 3,072 1.53%
3 300,303 3,072 1.02%
4 400,404 3,072 0.77%
5 500,506 3,072 0.61%
6 600,607 3,072 0.51%
7 700,708 3,072 0.44%
8 800,809 3,072 0.38%
9 900,910 3,072 0.34%
10 1,001,011 3,072 0.31%
11 1,101,112 3,072 0.28%
12 1,201,213 3,072 0.26%
13 1,301,315 3,072 0.24%
14 1,401,416 3,072 0.22%
15 1,501,517 3,072 0.20%
16 1,501,517 30,656 2.04%
17 1,501,517 30,656 2.04%
18 1,501,517 30,656 2.04%
19 1,501,517 30,656 2.04%
20 1,501,517 30,656 2.04%

 

 

 

前15年配息金額固定,但累積所繳保費每年增加,配息率由第1年末的3.07%一直下降到第15年末的0.20%,配息率很差,在第16年度末後,可達到2.04%的年配息率。解約金第14年後才有機會高於累積所繳保費,且持續增加如下表:

 

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年解約金(元)(B) (B)-(A)
1 100,101 40,448 -59,653
2 200,202 115,136 -85,066
3 300,303 194,496 -105,807
4 400,404 278,656 -121,748
5 500,506 367,744 -132,762
6 600,607 461,952 -138,655
7 700,708 561,216 -139,492
8 800,809 665,856 -134,953
9 900,910 776,000 -124,910
10 1,001,011 891,776 -109,235
11 1,101,112 1,013,312 -87,800
12 1,201,213 1,140,736 -60,477
13 1,301,315 1,274,368 -26,947
14 1,401,416 1,414,336 12,920
15 1,501,517 1,560,896 59,379
16 1,501,517 1,589,760 88,243
17 1,501,517 1,591,040 89,523
18 1,501,517 1,592,320 90,803
19 1,501,517 1,593,664 92,147
20 1,501,517 1,595,008 93,491

 

 

第14年後解約金大於累積所繳保費的意義在於,到14年末後,之前所領的配息才全是多賺的;

 

 

 

對IRR有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

 

下面文章有版主新推出最強挑選儲蓄險6大技巧,讓你一次買對保單,但為黃大偉粉絲限定,請至粉專頁留言索取密碼!

 

達人教你,挑選最強儲蓄險,必備6大技巧,贏在起跑點

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

投保規則

 

 

投保限制

投保年齡

15年期:0至65歲  

20年期:0至60歲

繳費年期

15、20年期

繳別方法

年繳、半年繳、季繳、月繳

繳費方式

自動轉帳

最低投保額度

10萬元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達105歲之保單週年日止)

 

宣告利率

 

 

 

預定利率

 

2.1% 

 

附加費用率

 

最高13.2%,最低6.4%

 

保費折扣

 

(1) 首、續期轉帳優惠 :1%

(2) 高保費折扣

 

期間 主契約折扣前之年繳保費 保費折扣
10/20年期

25萬元以上,未滿50萬元

0.5%

 

50萬元以上

1.0%

 

 

解約費用率


 

15年期

t 1 2 3 4 5 6 7 8
15年期 23.3% 21.7% 20.0% 18.3% 16.7% 15.0% 13.3% 11.7%
t 9 10 11 12 13 14 15 16
  10.0% 8.3% 6.7% 5.0% 3.3% 1.7% 0.0% 0.0%

20年期

t 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
20年期 23.8% 22.5% 21.3% 20.0% 18.8% 17.5% 16.3% 15.0% 13.8% 12.5%
t 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20
  11.3% 10.0% 8.8% 7.5% 6.3% 5.0% 3.8% 2.5% 1.3% 0.0%

 

* 申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

BA、
雋享年年終身保險。
 
  1. 繳費期間內:
    (解約金)t = (保單價值準備金)t × (0.75 + 0.25 × t/n)
  2. 繳費期滿後:
    (解約金)t = (保單價值準備金)t
    t :保單經過年度,n:年期
*

 


IRR內部報酬率分析 

 

 

如果以富小姐40歲女為例,投保「國泰人壽雋享年年終身保險」,保險金額新臺幣64萬元,繳費期間15年期為例,原年繳保費 102,144元,首期/續期自動轉帳折扣1%及高保費折扣1%,年繳保費為100,101元 。

 

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

(1) 年繳保費未達25萬元,無高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -60.00% 40.00%
2 -31.28% 58.45%
3 -19.66% 66.14%
4 -13.45% 71.17%
5 -9.60% 75.16%
6 -6.99% 78.67%
7 -5.13% 81.89%
8 -3.73% 84.97%
9 -2.65% 87.97%
10 -1.79% 90.92%
11 -1.09% 93.86%
12 -0.52% 96.79%
13 -0.04% 99.74%
14 0.37% 102.72%
15 0.71% 105.74%
16 0.86% 107.85%
17 0.97% 109.95%
18 1.06% 112.06%
19 1.14% 114.17%
20 1.20% 116.28%

 

 

(2) 年繳保費25萬元以上,未滿50萬元,享0.5%高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1.5%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -59.80% 40.20%
2 -31.03% 58.74%
3 -19.44% 66.47%
4 -13.25% 71.53%
5 -9.43% 75.54%
6 -6.85% 79.07%
7 -5.00% 82.30%
8 -3.61% 85.40%
9 -2.54% 88.41%
10 -1.69% 91.38%
11 -1.00% 94.33%
12 -0.44% 97.28%
13 0.04% 100.25%
14 0.44% 103.24%
15 0.78% 106.28%
16 0.91% 108.39%
17 1.02% 110.51%
18 1.11% 112.63%
19 1.18% 114.75%
20 1.24% 116.87%

 

(3) 年繳保費50萬元以上,享1%高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計2%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -59.59% 40.41%
2 -30.78% 59.04%
3 -19.21% 66.81%
4 -13.06% 71.90%
5 -9.26% 75.93%
6 -6.70% 79.47%
7 -4.87% 82.72%
8 -3.50% 85.83%
9 -2.44% 88.86%
10 -1.59% 91.85%
11 -0.91% 94.82%
12 -0.36% 97.78%
13 0.11% 100.76%
14 0.51% 103.77%
15 0.84% 106.82%
16 0.97% 108.95%
17 1.08% 111.07%
18 1.16% 113.20%
19 1.23% 115.33%
20 1.29% 117.46%


 

 

 


投保範例

 

 

R0-2.PNG

 

雋永年年-15-2.JPG

 

 

 

 

 

總結與建議
 

國泰人壽雋享年年終身保險,繳費15年,在無高保費折扣下,第14年末才保本,第18年末報酬率才可勝過目前台幣定存的報酬率(1.09%~1.15%)。18年是相當長的時間,有需要花錢買保單,把自己資金鎖住18年嗎?提早解約還招致本金折損!

 

國泰人壽雋享年年終身保險報酬率比自家固定利率6年保單祿享年年要差。

 

【台幣6年期繳儲蓄險】國泰人壽祿享年年終身保險,報酬率分析,以50歳女為例

達人教您,如何評估高配息儲蓄險,高配息率等於高報酬率嗎?

 

 

下面文章是高配息保單的分享:

 

2018年(最高2.96%)超強現金配息率儲蓄險比較表

 2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

 

下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀,讓你把自己變定存及儲蓄險e專家

 

達人教您,如何評估高配息儲蓄險,高配息率等於高報酬率嗎?

達人教你,挑選最強儲蓄險,必備6大技巧,贏在起跑點

複利是投資理財中,最重要的觀念,您真的搞懂了嗎?

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

 

 

如對6年期繳儲蓄險台幣或美元保單有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

2018年最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

 

 

下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀,讓你把自己變定存及儲蓄險e專家

 

 

【定存必修課】

 

(1) 小資女月存3千~5千投資術,存出人生第一桶金

(2)【銀行定存】必備的6大技巧,不讓銀行賺走你一分錢

(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別

(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?

(5)小資族善用零存整付儲蓄存款,滾出第人生第一桶金

(6) 定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

 

 

【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2018年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2018年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

【熱門文章】

 

破除迷思,『6年期儲蓄險 』 PK 銀行定存』,報酬率總檢視

如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

創作者介紹
創作者 黃大偉 的頭像
黃大偉

黃大偉理財研究室

黃大偉 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()