【美元躉繳儲蓄險】國泰人壽金美鑫利率變動型美元終身壽險，報酬率分析
國泰人壽「金美鑫」及「益美利加利」利率變動型美元終身壽險j都是2019年1月才開賣，且宣告利率一舉拉高至4.0%。2018年6月才推出的宣告利率在12月為3.88%的益美利優利率變動型美元終身壽險也已停賣。市場上並沒有預期原本對宣告利率不積極且把重心移至投資型保單的國泰人壽居然來重回老路。以報酬率來看，「金美鑫」略優於「益美利加利」，不過差異不大！ 不過在2019年4月開始，各大壽險公司在金管會的要求下，紛紛大幅調降台幣美元高宣告利率的保單, 國泰人壽「金美鑫」的宣告利率也因此調降至3.65%，大降了0.35%；7月再調降至3.55%。9月再調降至3.20%。
話說國泰人壽2012年7月曾宣布， 『 銀行定存』「年繳應繳保險費總額」 保險商品銷售政策轉彎，不再加入短期躉繳保單殺價行列，等同宣告退出壽險業的新契約保費（FYP）排名惡戰。國壽商品策略將著重「分期繳」商品，投入更多資源在客戶經營上。國壽總經理熊明河呼籲同業，停止殺價競爭的路線，讓壽險業能永續經營。』
不久前，在2018年9月，國泰人壽3日突然開賣新的網路投保利變年金「鑫Money」，開放33家銀行的信用卡都可刷卡繳保費，單張保單最高可刷100萬元，宣告利率更拉高到2.76％，是目前銷售中網路利變年金利率最高者，其他壽險公司如富邦／中國／新光人壽也被迫隨之跟進。
這半年來，國泰人壽的躉繳保單的策略是大轉彎，據報導指出，國壽過去策略是宣告利率較低，但附加費用率也較低，換算起來整體報酬率不算太差，但可能宣告利率不高，就不容易引起保戶關注，因此調整策略；在國壽把美元和台幣及美元躉繳的保單拉高宣告利率至市場最高水平，等於直接各家壽險公司短兵相接，甚至起了帶頭作用，實屬意料之外。不過對保戶而言，多一個選擇，也算是好事。
不含高保費折扣的條件下,第7年末的年化報酬率（內部報酬率）為2.53%，第10年末為2.74%。這個年化報酬率可以直接和銀行定存利率做比較，如果您對IRR或內部報酬率，還是不太清楚的朋友，可以這樣思考，比較簡單。
重奌提要：
(1) 國泰人壽美元躉繳保單
(2) 最低保費門檻約在3仟美元，門檻低
(3) 如宣告利率維持3.20%不變第3年末+1天即保本。
(5) 高保額折扣，門檻要達保費約3萬美元，不高
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另外，要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。
(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。
宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率
投保規則
|
投保年齡 |
0～8５歳 |
|
繳費年期 |
限躉繳，並以美元為限。 |
|
繳別 |
一次 |
|
最高投保額度 |
550千美元 |
|
最低投保額度 |
3千美元 |
|
體檢投保規定 |
投保年齡71歲以上一律體檢；70歲以下視核保需要，仍得做必要體檢。 |
高保費折扣
| 期間 | 單件主約保費(美元) | 保費折扣 |
| 躉繳 |
3萬元以上，未滿6萬元 |
0.3% |
|
6萬元以上 |
0.5% |
宣告利率
3.20% (2019/9月)
3.55% (2019/7月)
3.65% (2019/4月)
4.00% (2019/1月)
預定利率
1.75%
附加費用率
最高6.1%，最低4.5%
解約費用率
|
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
|
25% |
25% |
6% |
1.6% |
1% |
1% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR(內部報酬率)分析(宣告利率3.20%為例)
以40歲女性投保【國泰人壽金美鑫利率變動型美元終身壽險】，保險金額6萬美元，躉繳一筆保險費60,000美元(加計高保費0.5% 折減後為59,700美元)，增值回饋分享金選擇『增購保額』
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 躉繳保費未達3萬美元》無高保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -25.79% | 74.21% |
| 2 | -12.26% | 76.99% |
| 3 | -0.36% | 98.94% |
| 4 | 1.62% | 106.66% |
| 5 | 2.07% | 110.76% |
| 6 | 2.26% | 114.35% |
| 6年末+1D | 2.42% | 115.41% |
| 7 | 2.53% | 119.12% |
| 8 | 2.62% | 122.98% |
| 9 | 2.68% | 126.92% |
| 10 | 2.74% | 131.07% |
| 11 | 2.78% | 135.20% |
| 12 | 2.82% | 139.66% |
| 13 | 2.85% | 144.09% |
| 14 | 2.88% | 148.75% |
| 15 | 2.90% | 153.51% |
| 16 | 2.92% | 158.51% |
| 17 | 2.94% | 163.62% |
| 18 | 2.95% | 168.84% |
| 19 | 2.97% | 174.31% |
| 20 | 2.98% | 180.04% |
(2) 躉繳保費3萬美元以上,未滿6萬元》高保費折扣0.3%
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -25.57% | 74.43% |
| 2 | -12.13% | 77.22% |
| 3 | -0.26% | 99.23% |
| 4 | 1.70% | 106.98% |
| 5 | 2.13% | 111.10% |
| 6 | 2.31% | 114.70% |
| 6年末+1D | 2.47% | 115.76% |
| 7 | 2.57% | 119.48% |
| 8 | 2.66% | 123.35% |
| 9 | 2.72% | 127.31% |
| 10 | 2.77% | 131.47% |
| 11 | 2.81% | 135.61% |
| 12 | 2.85% | 140.08% |
| 13 | 2.87% | 144.53% |
| 14 | 2.90% | 149.20% |
| 15 | 2.92% | 153.98% |
| 16 | 2.94% | 158.99% |
| 17 | 2.96% | 164.11% |
| 18 | 2.97% | 169.35% |
| 19 | 2.98% | 174.84% |
| 20 | 3.00% | 180.58% |
(3) 躉繳保費6萬美元以上》高保費折扣0.5%
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -25.42% | 74.58% |
| 2 | -12.04% | 77.37% |
| 3 | -0.19% | 99.43% |
| 4 | 1.75% | 107.19% |
| 5 | 2.17% | 111.32% |
| 6 | 2.35% | 114.93% |
| 6年末+1D | 2.50% | 115.99% |
| 7 | 2.60% | 119.72% |
| 8 | 2.68% | 123.60% |
| 9 | 2.74% | 127.56% |
| 10 | 2.79% | 131.73% |
| 11 | 2.83% | 135.88% |
| 12 | 2.87% | 140.36% |
| 13 | 2.89% | 144.82% |
| 14 | 2.91% | 149.50% |
| 15 | 2.93% | 154.29% |
| 16 | 2.95% | 159.31% |
| 17 | 2.97% | 164.44% |
| 18 | 2.98% | 169.69% |
| 19 | 3.00% | 175.19% |
| 20 | 3.01% | 180.95% |
投保範例(以40歳女為例)
總結與討論
國泰人壽金美鑫利率變動型美元終身壽險在無高保費的折扣下，第2年末前提早解約會有很高的本金折損，第３年末+1天即保本，第5年末其年化酬率=2.07%高於目前美元定存利率1.95%。
另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
(1) 2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
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附錄：舊宣告利率=3.55%ＩＲＲ計算回顧
IRR(內部報酬率)分析(宣告利率3.55%為例)
以40歲女性投保【國泰人壽金美鑫利率變動型美元終身壽險】，保險金額6萬美元，躉繳一筆保險費60,000美元(加計高保費0.5% 折減後為59,700美元)，增值回饋分享金選擇『增購保額』
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率；IRR是愈高愈好。
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡。保本率愈高愈好。
(1) 躉繳保費未達3萬美元》無高保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-25.45% |
74.55% |
|
2 |
-11.86% |
77.69% |
|
3 |
0.01% |
100.03% |
|
4 |
1.98% |
108.16% |
|
5 |
2.42% |
112.70% |
|
6 |
2.62% |
116.76% |
|
6年末+1D |
2.77% |
117.82% |
|
7 |
2.88% |
122.03% |
|
8 |
2.97% |
126.41% |
|
9 |
3.04% |
130.92% |
|
10 |
3.10% |
135.67% |
|
11 |
3.13% |
140.42% |
|
12 |
3.18% |
145.55% |
|
13 |
3.20% |
150.69% |
|
14 |
3.23% |
156.10% |
|
15 |
3.25% |
161.65% |
|
16 |
3.28% |
167.49% |
|
17 |
3.29% |
173.48% |
|
18 |
3.31% |
179.64% |
|
19 |
3.32% |
186.10% |
|
20 |
3.34% |
192.88% |
(2) 躉繳保費3萬美元以上,未滿6萬元》高保費折扣0.3%
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-25.23% |
74.77% |
|
2 |
-11.73% |
77.92% |
|
3 |
0.11% |
100.33% |
|
4 |
2.06% |
108.48% |
|
5 |
2.48% |
113.04% |
|
6 |
2.67% |
117.12% |
|
6年末+1D |
2.82% |
118.18% |
|
7 |
2.93% |
122.39% |
|
8 |
3.01% |
126.79% |
|
9 |
3.07% |
131.31% |
|
10 |
3.13% |
136.08% |
|
11 |
3.16% |
140.84% |
|
12 |
3.20% |
145.99% |
|
13 |
3.23% |
151.15% |
|
14 |
3.25% |
156.57% |
|
15 |
3.27% |
162.14% |
|
16 |
3.30% |
167.99% |
|
17 |
3.31% |
174.01% |
|
18 |
3.33% |
180.18% |
|
19 |
3.34% |
186.66% |
|
20 |
3.35% |
193.46% |
(3) 躉繳保費6萬美元以上》高保費折扣0.5%
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-25.08% |
74.92% |
|
2 |
-11.64% |
78.08% |
|
3 |
0.18% |
100.53% |
|
4 |
2.11% |
108.70% |
|
5 |
2.52% |
113.27% |
|
6 |
2.70% |
117.35% |
|
6年末+1D |
2.86% |
118.42% |
|
7 |
2.96% |
122.64% |
|
8 |
3.04% |
127.05% |
|
9 |
3.10% |
131.58% |
|
10 |
3.15% |
136.35% |
|
11 |
3.18% |
141.13% |
|
12 |
3.22% |
146.28% |
|
13 |
3.24% |
151.45% |
|
14 |
3.27% |
156.88% |
|
15 |
3.29% |
162.47% |
|
16 |
3.31% |
168.33% |
|
17 |
3.32% |
174.36% |
|
18 |
3.34% |
180.54% |
|
19 |
3.35% |
187.04% |
|
20 |
3.36% |
193.85% |
投保範例(以40歳女為例)
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