【台幣躉繳年金保險】國泰人壽新超犀利利率變動型年金保險值得買嗎? 報酬率分析
此年金險是網路投保商品,躉繳第六年末+1天IRR可達1.60%, 第七年末 IRR 達1.65%，IRR的表現和 國泰人壽 iMoney利率變動型年金保險(網路投保) 比較而言，不具吸引力！在富邦、台灣、國泰、中國人壽相繼推出相關年金保險商品。目前市面上大約有6-7支相關商品，應該全被版主收錄並分析!
網路投保已進入競爭白熱化的階險, 以IRR來看,台灣人壽金利High及富邦人壽e桶金推出的年金險目前最高.但差異和國泰人壽 iMoney利率變動型年金保險(網路投保)己經不大,還是建議大家選擇過去紀綠良好的保險公司,以免在保單停賣後,保險公司刻意調低宣告利率,那就得不償失.版主會 持續為大家把關, 並適時在文章內提醒大家.
我一直在找這支保單是有否有任何優勢,不然宣告利率這麼低,怎麼有吸引力呢? 這張年金保險還得獎!
"國壽分別在退休、照顧、公益3大類中，有5項商品獲得肯定，退休類為「國泰人壽新超犀利利率變動型年金保險(甲型)」及「國泰人壽月月康利變額年金保險」，據勞保局保險試算，勞保只能提供退休後55%左右的所得替代率，加以目前的低利率環境且預估今年投資市場恐將持續動盪，國壽推出的「新超犀利」及「月月康利」，為退休人士及有固定生活開銷需求者的規劃首選。 "
根據保單條款,年金給付的計算如下,和預定利率和年金生命表有關, 但並沒有說明清楚, 但可以到「保險事業發展中心」的保險商品資料庫查詢。
第九條 年金金額的計算 在年金給付開始日時，本公司以當時之年金保單價值準備金（如有保險單借款應扣除保險單借款及其應 付利息後），依據當時預定利率及年金生命表計算每年給付年金金額。 前項每年領取之年金金額若低於新台幣二萬元時，本公司改採依年金保單價值準備金於年金給付開始日 一次給付受益人，本契約即行終止。
事實上, 年金保險對保險公司主要推的是利變型的年金保險, 真正可退休的所得替代率保障主要是固定利率的即期年金保險.
投保規則
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投保規則與限制 |
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投保年齡 |
０～７０歳 |
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繳費年期 |
躉繳 |
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繳別方法 |
一次 |
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繳費方式 |
國泰世華信用卡 活期帳戶 |
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最低保額限制 |
● 躉繳 ２０萬元 |
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保險期間 |
終身100歳 |
宣告利率
1.99% (2019/3)
附加費用率
2.3%
高保費折減
無
解約費用率
解約費用率如下表所示。解約費用＝申請解約之年金保單價值準備金×該保單年度對應之解約費用率
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第一保單
年度 |
第二保單
年度 |
第三保單
年度 |
第四保單
年度 |
第五保單
年度 |
第六保單
年度 |
第七保單
年度起 |
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2.5%
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1.5%
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1%
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1%
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1%
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1%
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0%
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IRR內部報酬率分析（宣告利率以1.99%為例)
IRR＝內部報酬率或年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率；IRR是愈高愈好。
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡。保本率愈高愈好。
| 年度 | 保單價值準備金 (元) | 解約費用率 | 解約金 | IRR | 保本率 |
| 1 | $996,442 | 2.5% | 971,531 | -2.85% | 97.15% |
| 2 | $1,016,272 | 1.5% | 1,001,027 | 0.05% | 100.10% |
| 3 | $1,036,495 | 1.0% | 1,026,130 | 0.86% | 102.61% |
| 4 | $1,057,122 | 1.0% | 1,046,550 | 1.14% | 104.66% |
| 5 | $1,078,158 | 1.0% | 1,067,377 | 1.31% | 106.74% |
| 6 | $1,099,614 | 1.0% | 1,088,617 | 1.43% | 108.86% |
| 6年末+1D | $1,099,614 | 0.0% | 1,099,614 | 1.60% | 109.96% |
| 7 | $1,121,496 | 0.0% | 1,121,496 | 1.65% | 112.15% |
| 8 | $1,143,814 | 0.0% | 1,143,814 | 1.69% | 114.38% |
| 9 | $1,166,576 | 0.0% | 1,166,576 | 1.73% | 116.66% |
| 10 | $1,189,790 | 0.0% | 1,189,790 | 1.75% | 118.98% |
| 11 | $1,213,467 | 0.0% | 1,213,467 | 1.77% | 121.35% |
| 12 | $1,237,615 | 0.0% | 1,237,615 | 1.79% | 123.76% |
| 13 | $1,262,244 | 0.0% | 1,262,244 | 1.81% | 126.22% |
| 14 | $1,287,362 | 0.0% | 1,287,362 | 1.82% | 128.74% |
| 15 | $1,312,981 | 0.0% | 1,312,981 | 1.83% | 131.30% |
| 16 | $1,339,109 | 0.0% | 1,339,109 | 1.84% | 133.91% |
| 17 | $1,365,758 | 0.0% | 1,365,758 | 1.85% | 136.58% |
| 18 | $1,392,936 | 0.0% | 1,392,936 | 1.86% | 139.29% |
| 19 | $1,420,656 | 0.0% | 1,420,656 | 1.87% | 142.07% |
| 20 | $1,448,927 | 0.0% | 1,448,927 | 1.87% | 144.89% |
投保範例
總結與建議
國泰人壽新超犀利利率變動型年金保險這張保單的優奌的解約費用率並不高，第２年末＋１天，可見到正報酬，第４年末＋１天有機會勝過台幣定存的報酬率，但缺奌是宣告利率太低，不具競爭力。
購買年金險，注意事項：
(1) 利變年金險一旦進入年金給付（分期給付）後，其最終報酬率大多無法高於一次給付的報酬率，且一旦進入年金分期給付期(年金化)，無法解約。如被繼承人在進入年金給付後身故，雖受益人仍可領到保證給付分期年金之期間未領完的年金，但對預留稅源的幫助亦是不大，要選擇進入年金給付，要三思！！
(2) 年金險在未進入年金給付時，無法指定受益人，不適合遺產繼承人之分配。
壽險型的保單則無此問題，舉例而言，50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型，因有配偶及二位兒女，可以選擇將其身故保險金分成多個部分，按個人意願依比例分配給家人，並可選擇一次給付或分期給付，如 配偶受益比例 50%，一次給付；兒子及女兒受益比例各25%，分期給付。
生前投保的年金險如尚未進入年金給付期，保險公司必須返還保單價值準備金，這筆錢會被國稅局列為遺產，依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅，才不會遭到課稅及加重稅金!
(3) 預留稅源之考慮
依遺產稅及贈與稅法的規定，當被繼承人身故後，依規定遺產稅未繳清前，不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記財產。年金險在被繼承人身故後，既然會被列入遺產，就必需等待所有繼承人繳納完相關稅賦以後，有才能正式被分配到各繼承人，但實務上常發生被繼承人財產金額超過免稅額甚多，而繼承人手上卻無足夠的現金來繳納遺產稅，因此無法順利繼承遺產。壽險保單的身故保險給付，雖仍然需要依「實質課稅原則」決定是否列入遺產總額，但壽險公司在被繼承人身故後，必須把身故保險給付給予保單所指定之受益人，所以受益人在繳納遺贈稅之前，即可領到保險給付。因此壽險保單，有預留稅源的功用，而年金險保單則無。
有計劃的預先規劃身後財是必要的，依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第1點是最容易為一般民眾所忽略，一旦進入年金給付，就像簽了賣身契，回不了頭。要退休養老，未必只有年金險。很多還本型終身壽險的期繳保單，可年領生存還本金，且增值回饋分享金，可以在保單第7年度後，改為現金給付，台幣7年末後的配息率可達2.8%以上。
如希望找到高配息的儲蓄險壽險保單，可以參考下面二篇文章：
2019年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表
2019年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表
避免買到地雷保單的最好方式，就是充實自己，讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人，只要願意學習，版主都會幫你，但一定隨時關注版主文章及粉絲頁，版主才能隨時提醒您！
下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀，讓你把自己變定存及儲蓄險e專家
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【定存必修課】
(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別
(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?
【各大銀行定存利率比較表】
(1) 2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
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