【美元2年期儲蓄險】富邦人壽美利雙收外幣利率變動型增額還本終身保險(FIE)(現金年配息=3.79%),報酬率分析(2019年5月更新)

 

 

富邦人壽美利雙收外幣利率變動型增額還本終身保險(FIE)是2年期繳美元增額型的還本型利變保單,年年給付生存還本金。如要加大年現金配息率,增值回饋分享金在第7年度末後可選現金給付,在第7年末後可達3.75%以上的年配息率。

​​美利雙收-26.PNG

 

 

 

 

​​生存保險金給付規定

 

生存保險金 被保險人於本契約有效且保險年齡屆滿110歳以前,且繳費期滿後仍生存前且未致全殘,富邦人壽按 下列約定,給付生存保險金﹕

「生存保險金」係指基本保險金額 (以每萬元為單位)及累計增加保險金額 (以每萬元為單位)分別乘以下列比例所得數額後之總和:

(1). 繳費期間內(第1~2年):「總保額」之1.5%(以萬元為單位)乘以己經過的保單年度

(2). 繳費期滿後(第3年~) :「總保額」之3.8% 

 

條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹,生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率,版主已換算如下,但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異,在此就不多著墨!

 

 

現金年配息率分析

 

 

如果以富小姐40歲女為例,  選擇投保「 富邦人壽美利雙收外幣利率變動型增額還本終身保險 」,繳費期間2年,保險金額新臺幣1.5萬美元,原年繳總保費 18,094 元,經相關費率折減後(本範例適用高保額費率折減0.5%,自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%),首期折扣後保費 53,469 元 ,續期折扣後保費 17,823元,增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」

 

年度末 累計實繳保費 (元) 現金配息 (元) 年配息率
1 17,913 275 1.54%
2 35,826 559 1.56%
3 35,826 598 1.67%
4 35,826 609 1.70%
5 35,826 621 1.73%
6 35,826 633 1.77%
7 35,826 1,356 3.78%
8 35,826 1,356 3.78%
9 35,826 1,358 3.79%
10 35,826 1,358 3.79%
11 35,826 1,359 3.79%
12 35,826 1,359 3.79%
13 35,826 1,359 3.79%
14 35,826 1,360 3.80%
15 35,826 1,360 3.80%
16 35,826 1,361 3.80%
17 35,826 1,361 3.80%
18 35,826 1,362 3.80%
19 35,826 1,362 3.80%
20 35,826 1,363 3.80%

 

 

註:現金配息=當年度增值 回饋分享金的現金配息+生存保險金

以年配息率來看,第一個保單年度開始即有高達1.54%的配息率,第7年度末開始,如增值回饋分享金選擇現金給付,年配息率達3.79%,且在之後年度,持續增加。

 

 

配息有部份來自本金嗎?

 

最重要的是要檢視高達3.79%的年配息,是否會有配到本金的風險!

 

由下表各年度解約金和累積所繳保費的關係可看出,第4年度末後解約金即會高於累積所繳保費,且持續增加。高配息並不影響前一年度的保單價值,也沒有用本金來配息的風險。

 

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 解約金(B) 解約金=(B)/(A)
1 17,913 12,373 0.691
2 35,826 30,022 0.838
3 35,826 33,126 0.925
4 35,826 36,152 1.009
5 35,826 36,935 1.031
6 35,826 37,666 1.051
7 35,826 38,753 1.082
8 35,826 38,774 1.082
9 35,826 38,798 1.083
10 35,826 38,822 1.084
11 35,826 38,846 1.084
12 35,826 38,870 1.085
13 35,826 38,894 1.086
14 35,826 38,920 1.086
15 35,826 38,947 1.087
16 35,826 38,972 1.088
17 35,826 38,999 1.089
18 35,826 39,026 1.089
19 35,826 39,053 1.090
20 35,826 39,080 1.091

 

 

 

 

註:解約金除了保單的現金價值,也包含當年度增值 回饋分享金的現金配息及生存保險金

 

 

另外,要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

 

(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。預定利率越高,保戶所要繳交的保費越低。

 

(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時,保戶可得到額外收益,反之,則沒有額外收益。

 

 

 

保單短評

 

 

保單重奌摘要:

 

(1) 2年繳費/ 年年領回生存保險金/

(2) 第十年末IRR為2.92%~2.97%

(3) 年配息率約3.79%

(4)高保費折扣0.5%(最高)

投保規則

 

投保年齡

0足歲起至80歲為止

繳費年期

2年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最低投保額度

5,000美

 

 

 

 

宣告利率

 

宣告年月 宣告利率
108/5 3.65%
108/2 3.70%
108/1 3.70%
107/12 3.64%

 

 

預定利率

 

1.75% 

 

附加費用率

 

最高7.22%、最低7.21%;

 

保費折扣

 

 

首期-匯款

1%

首、續期-轉帳、富邦信用卡(主+附約)

1%

續期-自行繳費(主約+附約)

1%

高保額折扣

1.5萬美元(含)以上: 0.5%

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

15%

8%

1.2%

1%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

 


IRR內部報酬率分析 (宣告利率以3.65%為例)

 

如果以富小姐40歲女為例,  選擇投保「 富邦人壽美利雙收外幣利率變動型增額還本終身保險 」,繳費期間2年,保險金額新臺幣1.5萬美元,原年繳總保費 18,094 元,經相關費率折減後(本範例適用高保額費率折減0.5%,自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%),首期折扣後保費 53,469 元 ,續期折扣後保費 17,823元,增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 年繳保費未達1.5萬美元,無高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -30.93% 69.07%
2 -10.73% 84.57%
3 -2.15% 94.79%
4 1.41% 104.91%
5 1.94% 108.79%
6 2.25% 112.57%
6年末+1D 2.41% 113.51%
7 2.60% 117.37%
8 2.73% 121.21%
9 2.84% 125.06%
10 2.92% 128.92%
11 2.98% 132.78%
12 3.03% 136.64%
13 3.08% 140.50%
14 3.11% 144.36%
15 3.14% 148.24%
16 3.17% 152.10%
17 3.20% 155.98%
18 3.22% 159.85%
19 3.24% 163.73%
20 3.25% 167.60%

 

 

(2) 年繳保費1.5萬美元以上,享高保費折扣0.5%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1.5%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -30.58% 69.42%
2 -10.42% 85.00%
3 -1.95% 95.27%
4 1.55% 105.44%
5 2.06% 109.34%
6 2.35% 113.14%
6年末+1D 2.51% 114.08%
7 2.68% 117.96%
8 2.81% 121.83%
9 2.90% 125.70%
10 2.97% 129.57%
11 3.03% 133.45%
12 3.08% 137.33%
13 3.12% 141.21%
14 3.16% 145.10%
15 3.19% 148.99%
16 3.21% 152.87%
17 3.23% 156.77%
18 3.25% 160.66%
19 3.27% 164.56%
20 3.29% 168.45%


 


投保範例(宣告利率3.65%)

 

 

美利雙數-2.PNG

美利雙數-3.PNG

美利雙數-4.PNG

 

 

 

總結與建議
 

 

富邦人壽美利雙收外幣利率變動型增額還本終身保險,在無高保額的折扣下,第4年末即保本,如和存放一樣本金的銀行美元定存相比,每年一樣提出利息,我們來比較一下年配息率:

 

(1) 第1年~第6年末

美利雙收:    1.54-1.77%

銀行美元定存:2.15~2.25% (勝)

 

(2) 第七年末及以後

美利雙收:    3.79%(勝)

銀行美元定存:2.15~2.25% 

 

 

此保單含配息的年化報酬率在6年度後,可以勝過美元定存的報酬率,且在第7年度末後在配息率及報酬率,皆能完勝美元定存報酬率,另由投保範例中,可看出7年末後解約金(現金價值)是向上增加的並大於累積所繳保費,代表此保單年配息可達3.79%,卻不損及本金!對於想領高配息當退休後生活費的朋友們,也可參考下面文章分析,有很多不錯的高配息保單等著你去發掘!

 

 

 

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